Что будет если лопнет кредитный пузырь
Квартирный пузырь лопнет, оставив ни с чем ипотечников
В России назревает кризис на рынке недвижимости, но банкам и риелторам наплевать
Стоимость 1 кв. м жилья на вторичном рынке в среднем выросла в октябре на 19% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, а заёмщиков, способных тянуть ипотеку не осталось.
Сперва матчасть. «Сбербанк» сообщил, что в октябре 2021 года медианная стоимость квадратного метра вторичного жилья в России составила 65 тысяч рублей. В октябре 2020 года она была на 19% ниже — чуть дешевле 55 тысяч рублей.
В столице России квадратный метр «вторички» подорожал на 24,5%. В октябре прошлого года он стоил в среднем 190 тысяч рублей, в октябре нынешнего — уже 237 тысяч рублей.
Возьмём для примера среднего продавца в московском сетевом магазине вроде «Пятёрочки» или «Галамаркета» со средней зарплатой в 35 тысяч рублей. Теперь, чтобы приобрести скромную однушку на вторичном рынке, ему потребуется отработать на три года дольше (при условии, что всю свою зарплату он откладывает на покупку квартиры). Довольно безрадостная перспектива, однако!
Что касается российских регионов, то в некоторых из них просматривается тенденция к снижению цен на вторичное жильё. По причине его низкого качества. И это, скажем прямо, не радует.
Да ещё аналитики отмечают, что ценовой разрыв между новостройками и «вторичкой» сокращается за счет замедления роста цен на первичном рынке. При этом средняя стоимость 1 кв. метра на первичном рынке, если верить данным ЦИАН, выросла на 34%.
Ещё важная деталь: инвесторы, вкладывавшие деньги в столичные новостройки на этапе котлована, начали перепродавать квартиры, не дожидаясь окончания строительства. В этом году за девять месяцев количество сделок по переуступке прав на будущее жилье увеличилось на 38,2%. Аналитики считают, что на такой шаг решаются те, кто не уверен в дальнейшем росте стоимости жилья.
При этом доходы наших сограждан из-за пандемии не только не выросли, а даже упали. По оценкам Росстата, число людей, живущих за чертой бедности, только за 2020 год увеличилось на 400 тысяч. Их уже почти 20 миллионов человек. В первом квартале 2021 года спад доходов населения ускорился в четыре раза по сравнению с тем же периодом предыдущего года.
К тому же ставки по ипотеке растут, так что позволить себе резко подорожавшие квадратные метры могут все меньше россиян. Риелторы отмечают, что число просмотров квартир падает.
Этого следовало ожидать, считает экономист и политолог Михаил Делягин.
— Во-первых, сказывается господдержка строительного комплекса. Во-вторых, это фактор инвестиционных вложений. Потому что, когда масса людей беднеет, некоторая часть, наоборот, богатеет. Где-то убывает, а где-то — прибывает. Соответственно, те, кто обогащается на погружении десятков миллионов людей в нищету, имеют денег столько, что куры не клюют.
На Западе сейчас вкладывать деньги сложно по понятным причинам. И они инвестируют в России, прежде всего — в недвижимость. И это продолжается уже долгое время.
Старт удорожанию недвижимости дала льготная ипотека, когда никто не ограничивал произвол монополий, а спрос увеличивался. Как в 2009 году, когда ввели программу «Доступное жильё». Так и сейчас мы получили разгон цен. Дальше этот процесс будет усугубляться, потому как в стране некуда вкладывать деньги, кроме как в недвижимость, — объясняет Михаил Делягин.
Президент Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич предполагает, что проблема с высокими ценами на жильё лежит в сфере макроэкономики и может обернутся для государства сильнейшей головой болью.
— Рост цен на недвижимость не имеет отношения к строительной отрасли. Она как раз процветает. Построят столько, сколько нужно. Вопрос в макроэкономических условиях и проблемах экономического роста.
Если экономика не растёт, доходы стагнируют или падают, то рано или поздно даже успешно развивающаяся отрасль окажется в тупике. Она ведь не может работать в отрыве от общей экономической ситуации. А она сейчас неблагоприятна. Экономического роста нет из-за ограничений нынешней экономической модели. Она требует изменений, но этого не происходит.
Кроме того, у нас еще и финансовая система слабая. Нет нормального рынка капитала, нет достаточной конкуренции в этой сфере, она не диверсифицирована, поэтому сами хозяйствующие субъекты не могут сейчас перестроить направления своей деятельности; отсутствуют нормальные механизмы межотраслевой конкуренции, перелива капитала, частных инвестиций в перспективные сектора. Отсюда и задержка в развитии.
Эксперт заострил внимание на том, что банки сейчас получают колоссальные прибыли, они сейчас не заинтересованы в том, чтобы финансировать какие-то проекты, кроме крупных. И эту политику будут продолжать до упора. И ипотеку будут выдавать, не думая о последствиях.
Ведь если заёмщик не сможет её выплачивать, они отнимут у него квартиру. Им даже о рисках думать не надо. Когда вы берете ипотеку, банк риска не несёт никакого. Потому что, пока её вы не выплатите, квартира не ваша, а его. Единственная проблема — если жильё вдруг подешевеет. Тогда у банка возникнет дыра в балансе. Поэтому им надо поддерживать пузырь высоких цен на жильё. А это противоречит интересам потребителей.
— Мы одновременно говорим о доступном жилье и дешевой ипотеке. Но эти понятия противоречат друг другу. Ведь доступное жильё — это далеко не всегда дешёвая ипотека. Скорее, наоборот. Дешёвая ипотека нужна, прежде всего, банкирам и риэлтерам, скупающим квартиры. Они потом их перепродают и наживаются на этом. В результате цена на жильё растёт, хотя конечных покупателей становится всё меньше. Даже ЦБ в последнем отчёте отметил, что потенциальных заёмщиков ипотеки просто не осталось! Все, кто мог, уже ипотеку получили. Так что ситуация, сложившаяся сейчас на рынке жилья — это преддверие больших проблем, которые будут переложены на государство. Ведь государство не может допустить, чтобы миллионы граждан вылетели из своих квартир из-за того, что не могут выплачивать ипотеку. Да и банки, в конечном итоге, могут обвалиться, тогда еще и их придётся поддерживать, хотя они сами такую ситуацию и нагородили, — предостерегает Андрей Бунич.
В России надувается «кредитный пузырь»: что будет, когда он лопнет
Долговая нагрузка россиян побила все рекорды, а кое-где можно говорить о возникновении «пузырей», заявили в Центробанке. Чем опасны необеспеченные кредиты и что будет, если потребительский «пузырь» лопнет, «Секрет» узнал у экспертов.
«Пузырь» на рынке потребкредитов — один из главных камней преткновения в российской экономике. Споры вокруг этой темы начались ещё летом 2019 года, когда министр Максим Орешкин предупредил, что пузырь может лопнуть и привести к серьёзному кризису, а Центральный банк РФ ответил, что опасности нет (при этом параллельно регулятор ограничивал выдачу необеспеченных займов).
Сейчас сомнений в том, что «кое-где» пузыри всё же возникают, у Банка России нет. «В этом году мы уже видим достаточно быстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где даже можно говорить о пузырях», — заявила первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.
Долговая нагрузка населения находится «на исторически высоком уровне», добавила чиновница. По этой причине ЦБ решил с 1 июля ужесточить регулирование выдачи потребительских кредитов и повысить надбавки к коэффициентам риска.
О каких «пузырях» говорит ЦБ?
«Кредитный пузырь» — это ситуация, когда заёмщики не могут вернуть деньги банку или компенсировать его расходы своим имуществом. Чем больше заёмщиков не могут вернуть долг, тем больше раздувается проблема — и тем сильнее упадёт рынок, когда он — пузырь — лопнет.
Термин «пузырь» чаще встречается на фондовом рынке — когда цены активов растут до безумных, не соответствующих фундаментальным уровням значений, сказал «Секрету» ведущий аналитик инвесткомпании QBF Олег Богданов. По тем же принципам работают и кредитные «пузыри».
«На рынке потребкредитов имеется в виду и то, что потребители оформляют новые кредиты для того, чтобы отдать старые. Причем эта тенденция развивается на фоне снижения реальных располагаемых доходов населения. Ситуация явно нездоровая — это и пирамида, и пузырь в одном флаконе. Результат для потребителей один — как говорят на рынке, неминуемый маржин колл (требование брокера внести деньги на счёт, иначе он принудительно закроет позиции по непокрытому кредиту. — Прим. «Секрета»)», — пояснил он.
Где уже есть «пузыри»?
В 2021 году РФ переживает кредитный бум — в апреле российские банки выдали кредитов на 1,3 трлн рублей — это рекорд за всю историю наблюдения с 2014 года, по данным компании Frank RG. Объём потребительских кредитов, выданных в России в марте 2021 года, вырос до рекордных 340 млрд рублей, а средняя сумма впервые превысила 300 000 рублей.
Пузыри наблюдаются везде, начиная от ипотечного и заканчивая потребительским кредитованием, говорят опрошенные «Секретом» эксперты. В 2020-2021 годах россияне, чтобы защитить свои сбережения от девальвации, массово брали как целевые кредиты на жильё (действовала низкая ставка ипотеки), автокредиты (льготная программа), так и нецелевые — просто деньгами, рассказал «Секрету» управляющий партнёр проп-трейдинговой компании Vataga Евгений Васеев.
Особенно критичной стала ситуация на рынке недвижимости, когда правительство запустило льготную ипотеку на новостройки. В ноябре 2020 года председатель Центробанка Эльвира Набиуллина призвала «своевременно» завершить программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, чтобы избежать формирования пузыря на рынке жилищного кредитования. Однако в правительстве к ней не прислушались и продлили программу до июля 2021 года. В итоге жильё подорожалонастолько, что сделало его ещё менее доступным, чем до льготной ипотеки.
По оценке доцента экономического факультета РУДН Оксаны Карпенко, на российском рынке преобладают кредиты наличными, которые входят в число самых высокорисковых. «Как правило, средства, полученные в рамках кредитования, идут на покупку бытовой техники, смартфонов и ноутбуков либо на ремонт жилья. Желание получить новый гаджет или улучшить свой уровень жизни представляют собой основной мотив получения потребительского кредита», — пояснила Карпенко.
Признаки пузырей чаще наблюдаются в небольших городах и поселках городского типа, где есть неустойчивая занятость на фоне стабильно низких доходов, добавил заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России Александр Цыганов. Кредиты берут на одежду и продукты, растёт объём займов в МФО.
В чём причина «пузырей»?
Стагнация реальных доходов
Рост объёма кредитования при сокращении реальной заработной платы всегда чреват тем, что рынок обрушится. С 2012-2013 года реальные доходы россиян либо стагнируют, либо сокращаются, говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Людям надо как-то жить, надо покупать какие-то вещи, которые приходят в негодность, — одежду, предметы потребления.
«Когда заработной платы не хватает, приходится брать кредит. Набрав денег в долг, человек берёт на себя обязательство их вернуть, но при этом не факт, что он сохранит своё место работы. Достаточно вспомнить, какое количество средних и мелких предприятий просто закрылось в период ковида», — объясняет он.
Рекордный показатель долговой нагрузки россиян связан не только со снижением реальных доходов, но и с ростом цен, соглашается гендиректор «МКК Главный займ» Евгений Чернышов.
«Увеличивается не только долговая нагрузка, но и уровень просроченной задолженности по кредитам: в прошлом году рост составил 20%, портфель «плохих» долгов обновил пятилетний максимум. Кроме того, увеличение просрочки отчасти сдерживалось программой реструктуризации, которая продлялась уже дважды. Очевидно, что после этой программы не все заёмщики смогут вернуться в график платежей», — добавляет он.
Отсутствие экономического роста
Экономический спад связан с неправильно выбранной моделью развития, когда всё базируется на государственно-монополистическом капитализме, считает Василий Солодков. По его мнению, главная проблема этой экономики в том, что нет нормальной конкуренции, зато есть госкорпорации, эффективность которых находится под большим вопросом.
Погоня компаний и банков за доходами
Кредитные пузыри возникают из-за излишней активности коммерческих банков и магазинов-партнёров, которые выдают деньги россиянам с низким уровнем кредитоспособности, говорит Оксана Карпенко.
В апреле уровень одобрения заявок на розничные кредиты в российских банках составил 37,1% — это максимум с докризисного июня 2019 года. В марте банки выдали кредитов на 1 трлн рублей, а в апреле уже на 1,3 трлн рублей, что является максимальным значением за всю историю рынка, напоминает Ирина Данилина, советник первого заместителя председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку.
Уже в четвёртом квартале 2020-го банки и МФО стремились «отыграть» падение выдач, связанное с пандемией, говорит Евгений Чернышов. По его словам, сейчас эта тенденция продолжается, она выражается в активной маркетинговой политике и, по всей видимости, либерализации скоринга (упрощении оценки кредитоспособности человека), который был существенно ужесточён весной 2020 года.
«Это не может не настораживать, — говорит Данилина. — Финансовые организации в погоне за доходами снова начинают увлекаться высокомаржинальным, а значит, высокорискованным кредитованием».
Чем опасны пузыри?
Рост необеспеченных кредитов опасен прежде всего негативными социальными последствиями, считает часть опрошенных «Секретом» экспертов. По мнению Карпенко, наибольшую кредитную нагрузку несут наименее социально защищённые, малообеспеченные слои населения, которые могут примкнуть к протестным движениям. Практика последних 15 лет показывает, что последствия локальных пузырей, надувшихся в регионах, умеют неплохо купировать, но социальная напряженность, конечно, растёт, соглашается Цыганов.
За пузырями на рынке всегда следуют массовые дефолты, отмечает Василий Солодков. С одной стороны, проблемы возникают у банков, которые выдали большее число плохих потребкредитов. С другой — у заёмщиков, которые попадают в чёрный список и получают негативную кредитную историю. Дальше восстановить её достаточно сложно. Эксперт прогнозирует и рост микрофинансовых кредитов, которые выдают под более высокую кредитную ставку, но с меньшими проверками заёмщиков.
По мнению Евгения Чернышова, кредитные пузыри в худшем случае грозят системным кризисом — сначала в финансовой сфере, а затем и во всей экономике. Самый известный пузырь за последние годы возник на рынке ипотечного кредитования в США в 2007 году и спровоцировал мировой экономический кризис, вспоминает эксперт.
Как борется с пузырями ЦБ?
Центральный банк планирует вернуть докризисные, более высокие надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом (от 15 до 20%), а также (с 1 июля) по потребительским кредитам. Это значит, что банкам придётся создавать больше резервов — и это вынудит их сократить выдачу займов.
Также регулятор хочет ограничить кредитование граждан по плавающим ставкам и обязать банки информировать граждан, желающих оформить новую ссуду, если их долговая нагрузка в этом случае превысит 50% дохода.
Насколько эти меры окажутся эффективными, можно будет судить в сентябре-октябре 2021 года, говорят опрошенные «Секретом» эксперты. «У Центробанка достаточно ресурсов для охлаждения рынка потребительского кредитования: управление ключевой ставкой (которая уже начала расти. — Прим. «Секрета»), надбавки к коэффициентам риска по кредитам, обсуждается ограничение числа кредитов на одного заёмщика. Это позволит снизить выдачи, однако вызывают вопросы уже действующие портфели и общие тенденции в экономике: уровень безработицы, высокая долговая нагрузка, рост цен. Всё это снижает возможность граждан качественно обслуживать долги», — обращает внимание Евгений Чернышов.
В любом случае ЦБ сделает всё, чтобы замедлить и охладить перегретый рынок кредитования, что, возможно, повлияет на стоимость кредитов для простых граждан. «Возникновение «пузырей» — это не самая большая проблема россиян при условии, что они не работают в банке, который эти кредиты выдал. Надо понимать, что если у нас будет рост плохой задолженности, то в конечном итоге (в условиях того, что конкуренция на банковском рынке сузилась) это может отразиться в росте кредитных ставок», — объясняет Василий Солодков.
Кредитные организации также могут ужесточить скоринговую политику, считает Чернышов. По опыту его компании — системы быстрых займов — качество заёмщиков в этом году снизилось, прежде всего это многочисленные просрочки в кредитной истории и высокий уровень долговой нагрузки. «Если в апреле 2020-го мы ужесточали скоринг, закладывая будущие риски, например, работу заёмщиков в пострадавших от пандемии отраслях, отсутствие кредитной истории, то сейчас речь идёт о фактически ухудшившемся качестве клиентов», — говорит он.
Что делать россиянам
При угрозе возникновения пузырей на потребительском рынке лучше отказаться от приобретения облигаций микрофинансовых организаций и малых коммерческих банков, советует Оксана Карпенко. Кроме того, не стоит размещать в подобных банках денежные средства на суммы свыше 1,4 млн руб., так как именно они чаще выдают подобные кредиты и, соответственно, будут нести наибольшие риски.
Чернышов советует подготовиться к возможному кризису: не оформлять кредиты без крайней необходимости, особенно на крупные суммы. «Ни в коем случае не стоит создавать «кредитные пирамиды» и постоянно закрывать старые долги новыми. А вот рефинансирование действующих обязательств может стать хорошим вариантом уменьшения расходов», — рекомендует он.
По мнению эксперта, неплохо было бы проанализировать использование кредитных карт и овердрафтов. Бывают случаи, когда заёмщики полностью используют лимит, а потом в течение нескольких лет вносят только минимальные платежи. Это приводит к очень большим расходам на уплату процентов, а основной долг так и остаётся практически не погашенным.
По возможности стоит сформировать подушку безопасности, добавляет он. Пусть это будут и не традиционно рекомендуемые средства на три-шесть месяцев жизни, а гораздо меньше.
Кредитный пузырь скоро лопнет
Россия по уши в долгах, и это чревато новым финансовым кризисом
Россияне в очередной раз побили рекорд по объему потребительских кредитов наличными. В августе 2021 года они взяли в банках необеспеченных займов на сумму 646,7 миллиарда рублей, что на 32,7% больше показателя прошлого года за тот же период. По сравнению с июлем количество новых договоров выросло на 7,5%, а объем одобренных ссуд — на 6,9%. 42,5% всех августовских выдач или 275 млрд. руб. пришлись на Сбербанк.
«Впервые число кредитов наличными превысило 2 млн. штук — банки выдали 2,062 млн. кредитов. Средний размер кредита при этом изменился не сильно и составил 313,6 тыс. рублей», — подсчитали в аналитической компании Frank RG.
По данным Frank RG, доля кредитов наличными в общем объеме кредитования в августе выросла до 53,1%. Общий же объем выданных банками кредитов в августе этого года составил 1,22 трлн. рублей. Это на 21,7% больше, чем в августе 2020 года, но меньше исторического рекорда апреля этого года, когда банки выдали 1,3 трлн. рублей кредитов. И это еще данные без учета кредитных карт.
Эксперты связывают такой рост с несколькими факторами.
Во-первых, банки не сразу подняли процентные ставки по кредитам после повышения ключевой ставки ЦБ, и люди поспешили набрать еще не подорожавшие финансовые продукты.
Во-вторых, в августе завершается сезон отпусков и приходит пора готовить детей к новому учебному году. Выделенных властями десяти тысяч рублей на эти цели хватило далеко не всем и не на все, поэтому людям пришлось закрывать образовавшиеся дыры в бюджете кредитными средствами.
В-третьих, рост реальных доходов совсем не успевает за растущей инфляцией. В августе потребительские расходы на товары и услуги в России, по оценкам «СберИндекса» выросли на 16,2% год к году. Официальная инфляция в августе составила 6,79%. Рост реальных располагаемых доходов населения во втором квартале 2021 года составил 6,8% в годовом сравнении после падения на 3,7% в первом. По итогам 2020 года они упали на 3,5%.
Несмотря на такую неутешительную статистику, кредиты так или иначе придется отдавать, и с этим могут начаться серьезные проблемы. Уже сейчас многие берут займы, чтобы погасить ранее взятые ссуды. Недавний опрос финансового маркетплейса «Юником24» показал, что половина российских заёмщиков сомневаются, что смогут погасить кредит без просрочек.
Банки, между тем, очень охотно выдают даже необеспеченные кредиты, несмотря на то, что ЦБ пытается с этим бороться. Регулятор еще весной указывал на признаки раздувания пузыря в этом сегменте. Глава Банка России Эльвира Набиуллина не раз отмечала, что для охлаждения рынка нужны полномочия на прямые количественные ограничения выдач некоторых видов ссуд. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму этой весной, но пока не принят.
Как рассказал «СП» ведущий аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев, кредитный пузырь в России может надуваться еще долго, а вот лопнуть способен практически в любой момент.
— Свойство любых финансовых пузырей, не только кредитных, но и на фондовом рынке, в том, что размер, до которых они могут надуться, прежде чем лопнуть, совершенно непредсказуем. Иногда кажется, что дальше уже точно некуда, а пузырь все надувается и надувается.
Американские рынки с момента дна пандемии выросли уже более чем в два раза. Заболеваемость коронавирусом продолжает расти, за третьей волной следует четвертая, потребительская активность падает, а пузырь на фондовом рынке продолжает надуваться, люди продолжают покупать.
То же самое происходит и с кредитами, правда, природа роста необеспеченных ссуд в России другая. Россияне теряют в доходах, но еще раньше они успели набрать кредитов, которые сейчас им нужно обслуживать. И делают это они за счет того, что берут новые займы, что и вызывает беспокойство у Банка России.
«СП»: — И все же, может ли этот пузырь лопнуть?
— Сказать, что пузырь надулся до того уровня, когда он может лопнуть, нельзя. Сейчас ситуация еще не настолько плоха. Во многих развитых странах доля ипотечных и потребительских кредитов намного выше, чем у нас. Правда, там и с доходами дела обстоят лучше, и процентные ставки намного ниже. Россияне же берут кредиты, не умея правильно рассчитать свои силы и оценить кредитоспособность. Значительная часть кредитов берется для того, чтобы погасить предыдущий заем, то есть перекредитоваться.
«СП»: — Как затормозить эту опасную тенденцию?
— ЦБ предлагает ужесточить требования к коэффициентам риска при формировании резервов под выданные ссуды и, скорее всего, это будет сделать. Потому что банки, конкурируя между собой и борясь за клиента, зачастую теряют страх. В рекламных роликах все рассказывают о том, как легко и быстро взять кредит, но никто не рассказывает о том, как его потом гасить, а ведь проблема именно в этом. Но банки предпочитают молчать, а клиенты попадают в хроническую долговую зависимость.
Второй момент в том, что Банк России неизбежно будет понимать ключевую ставку, потому что ему приходится бороться с высокой инфляцией. Высокие ставки по кредитам неизменно будут снижать интерес к заемным деньгам.
Пока ситуация не выглядит критически опасной, иначе ЦБ давно забил бы тревогу. Она ухудшается постепенно, кредитов выдается все больше, потому что доходы россиян падают, а совокупная задолженность домохозяйств — стабильно увеличивается. Люди попадают в долговую яму, из которой выбраться самостоятельно зачастую не могут, и попадают на банкротство.
Динамика банкротств за последние два года показывает совершенно сумасшедшие темпы. Количество обанкротившихся людей резко выросло. Поэтому риски надувания кредитного пузыря сохраняются, хотя пока ситуация не вышла из-под контроля.
Конечно, нулевых вероятностей быть не может. Но для того, чтобы кредитный пузырь лопнул, должно случиться что-то форс-мажорное. Например, обрушение финансовых рынков и новый масштабный мировой кризис. Пока мировая экономика выглядит неплохо, но, например, бац — и возникнет более опасный штамм коронавируса, который не лечится. Тогда все покатится вниз, зацепив и наш пузырь тоже.
«СП»: — Разве рост банкротств сам по себе не ведет к схлопыванию пузыря?
— В случае банкротства клиента банки несут потери. Но они будут терять больше, если не будут списывать безнадежную задолженность. Даже по просроченной задолженности создаются увеличенные резервы, а по безнадежной они еще больше. А что такое резервы? Это деньги, которые лежат у банка мертвым грузом и не работают.
Поэтому для банков иногда выгодней списать задолженность клиента или отдать ее коллекторам, получив какую-то долю с этого кредита, чем создавать дополнительные резервы. К тому же, безнадежные долги негативно сказываются на операционно-финансовых показателях банка, его рейтингах и дальше по цепочке у него начинаются неприятности. Именно поэтому банки готовы идти с клиентами на соглашение по реструктуризации задолженности.
Пока что ситуация с банкротствами не вышла на опасный уровень, хотя их число заметно выросло. Многие люди не совсем понимают, что такое банкротство, видят объявления на столбах, где написано «Избавляем от долгов», и не осознают, что большей части своего имущества они при этом лишатся.
«СП»: — Если исключить форс-мажорный сценарий, как люди в принципе будут рассчитываться по уже набранным кредитам?
— Для этого доходы должны расти быстрее, чем процентная ставка по кредитам. Тогда можно будет говорить о том, что у людей хватает денег и на потребление, и на погашение кредитов вместе с процентами. Потому что эти проценты достаточно высоки. Это в рекламе у нас обещают 5,9%, а если почитать форумы, выяснится, что люди берут займы под 17%.
Если доходы будут расти не на уровне 6% (да и то, есть сомнения в том, что росстатовские данные корректны), а хотя бы двузначными темпами, тогда россияне справятся с погашением кредитов и ситуация начнет исправляться сама. Правда, есть опасность, что они и кредитоваться под новые запросы начнут активно. Сейчас же без вмешательства ЦБ, без повышения ставок остановить эти негативные тенденции не получится.