Что будет если не платить микрокредит в казахстане
Что будет, если не платить микрокредит
Взять микрокредит на небольшую сумму достаточно легко. Но при этом редко кто знает правила, влияющие на условия просрочки. Журналисты Нурфин попытались разобраться в последствиях нарушения правил микрозаймов.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
При обращении в микрофинансовые онлайн-организации легко добиться одобрения займа. Часто после отправки заявки деньги могут поступить уже через несколько минут.
В этот момент клиенты МФО редко читают правила предоставления займа. А они в дальнейшем, вместе с договором, регулируют их отношения с кредитором.
Мы взяли типовые правила предоставления займов на официальном сайте одной из микрофинансовых организаций и решили разобрать их по основным пунктам.
Права кредитора
На сайте МФО очень просто заполнить форму заявки и получить онлайн микрокредит. Но если не прочитать договор, то некоторые условия впоследствии вызовут недопонимание. А они могут включать:
Поэтому в случае просрочки не рекомендуется избегать диалога и надеяться, что можно сослаться на незнание правил и условий.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Основные условия займа
Следует помнить, что микрофинансовые организации не должны устанавливать годовую эффективную ставку вознаграждения более 100%. При оформлении микрозаймов обычно используется дневная ставка, поэтому можно проверить ваш договор на законность.
Если вы допустили просрочку, то, согласно правилам предоставления займа, ставка вознаграждения будет начисляться и далее за каждый день до погашения платежа. Эти проценты начисляются на весь долг вместе с пеней и штрафами.
Вы также имеете возможность отказаться от кредита сразу же, в первый день получения займа, но с уплатой процента за этот день. Стоит помнить, что в некоторых МФО предусмотрены комиссии за досрочное погашение.
Поэтому внимательно изучите условия кредитования и договор займа.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Пеня и ее размер
Что касается пени, то во взятой нами для примера МФО начисляется 0,5% от суммы оставшегося долга в день. Но за год возможно начисление не более 10% от суммы займа. Это следует помнить, чтобы знать, сколько вы должны кредитору.
Не забываем, что помимо пени начисляет процент за использование займа, о котором говорилось выше.
А передать ваш долг коллекторскому агентству кредитор может уже после 10 дней просрочки. Чтобы избежать подобных последствий, необходимо вовремя исполнять свои обязанности по договору.
В случае, если условия микрозайма нарушают ваши права, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка за консультацией.
Уникальная подборка новостей от нашего шеф-редактора
Я должен МФО много денег
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Что будет если не платить микрокредит в казахстане
Микрофинансовые организации с легкостью выдают кредиты практически всем, кто к ним обращается. Но займ – дело достаточно серьезное, и перед тем, как решиться оформлять кредитный договор, необходимо ответить себе на несколько вопросов: «Уверен ли я, что смогу рассчитаться в срок?», «Точно ли мне нужен займ, или можно обойтись без него?», «Что станет, если я не могу оплатить микро кредит?».
Последний вопрос, пожалуй, самый животрепещущий. Человек может быть уверен в том, что сможет рассчитаться, но жизненная ситуация иногда складывается самым непредсказуемым образом: доходы могут сократиться, и возможности вернуть долг не окажется. Каковы последствия не оплаты микро займов? Что грозит в этом случае должнику?
Санкции, применяемые МФО по отношению к неплательщикам
Есть категория граждан, полагающих: если не платить микро кредит, ничего особенного не случится, через некоторое время все забудется и утрясется. Есть даже специальные сайты и форму, обучающие тому, как не оплачивать микро займ.
Действительно, в связи с мягкими условиями кредитования (в плане предоставления минимума документов) процент невозврата долгов по займам в МФО значительно выше, чем в банках. Именно этим обстоятельством вызваны высокие ставки по кредитам, выдаваемым микроорганизациями.
Зато и меры по отношению к должникам МФО применяют более жесткие – и в плане штрафов, и в плане методов взыскания.
Ниже перечислены самые распространенные последствия, настигающие должников микрофинансовых организаций:
О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.
Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?
Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.
Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:
МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:
Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:
Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.
В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.
Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?
Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.
Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:
Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.
У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.
У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.
Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:
Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.
Что делать, если нечем платить по займу МФО?
На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».
Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:
МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».
Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.
Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.
Что будет, если не платить микрокредит в Казахстане?
Когда вы обращаетесь в финансовую организацию для кредитования, следует заранее оценить свою платежеспособность. Уровень доходов заемщика может измениться в любой момент, в том числе, и в меньшую сторону. Тогда осуществлять ежемесячные платежи станет затруднительно, а, может быть, и совсем нереально. Поэтому перед получением займа в МФО Казахстана стоит поинтересоваться, что будет, если не платить микрокредит?
Возможные варианты применения санкций
Микрокредитование связано с высокими рисками невозврата денежных средств и характеризуется максимальным количеством просрочек и должников. Поскольку МФО выдают займы практически всем обратившимся, в том числе индивидам с испорченной кредитной историей, при предоставлении денег в долг применяются повышенные ставки. Несмотря на то, что взять ссуду в микрофинансовой компании намного проще, чем кредит в банке, процедура взыскания задолженности ее представителями отличается более строгими мерами. МФО предпочитают сотрудничать с коллекторскими агентствами, а такие организации в своей работе применяют достаточно жесткие методы воздействия на заемщиков, делая жизнь должника невыносимой.
В случае задержки платежа начисляются пени за каждый день просрочки, что регулируется положениями кредитного договора. Это приводит к резкому росту стоимости продукта. Кроме того, заемщику начинают поступать звонки от сотрудников компании, для того, чтобы решить вопрос с задолженностью в ближайшее время. Если МФО не удается договориться с клиентом на этом этапе, организация приступает к обзвону его знакомых и родственников, чьи контакты были указаны заемщиком при подаче заявки.
В том случае, когда предпринятые меры не дают результатов, компания обращается к коллекторам. Подобные организации не стесняются в применяемых методах воздействия на должника, зачастую выбирая:
В подавляющем большинстве случаев именно на этом этапе клиент находит способ погашения задолженности (включая проценты и пени). Но если воздействие коллекторов на заемщика не принесло результатов, микрофинансовая компания обращается с иском в суд.
МФО гарантированно выиграет дело, поскольку в этом вопросе закон будет на ее стороне. Однако должник также может извлечь определенную выгоду из судебного разбирательства. Скорее всего, величина штрафа за весь период просрочки будет уменьшена (при условии, что сумма начисленных пеней станет больше размера изначального займа). Кроме того, судебным решением будет четко определена продолжительность периода, отведенного на погашение задолженности, и этот процесс будет контролироваться не коллекторами, а приставами. Если же заемщик проигнорирует и решение суда, то без согласия должника приставы начнут ежемесячно удерживать 50 % с его зарплаты, а также могут наложить арест на счета и имущество ответчика.
Как поступить, если нет возможности погасить займ?
Имея представление о том, что будет, если не платить микрокредит, взятый в МФО в Казахстане, заемщик сможет уберечься от нежелательных последствий просрочки платежа. Перед заключением договора с компанией следует тщательно изучить контракт, особое внимание уделив пункту, касающемуся штрафных санкций. Подписывать соглашение с применением крайне невыгодных условий не стоит — лучше обратиться в другую организацию для кредитования.
Если клиент по каким-либо причинам не может вовремя вернуть долг, ему следует подать в МФО заявление о пролонгации договора. Услугу продления сроков кредитования микрофинансовые компании оказывают бесплатно. В этом случае придется только заплатить проценты за добавленные дни пользования ссудой. Также клиент имеет право попросить отсрочку выплат через заключение дополнительного соглашения к основному договору. Если же МФО не пойдет навстречу заемщику, лучше обратиться в суд и урегулировать вопрос в законном порядке.
В любом случае скрываться от кредитора и бояться нести ответственность не стоит. Законодательство Республики Казахстан всегда на стороне потребителя, поэтому найти выход можно даже из самой сложной ситуации, заручившись поддержкой государственных органов.
Автор: Екатерина Петрова
Высшее образование по направлению «Финансы и аудит». Эксперт в области финансовой грамотности и подбора кредитных продуктов.