Что будет если запретить кредиты
Госдума предлагает гражданам добровольный отказ от кредитов: к чему все это может привести
В Госдуме сообщили о подготовке законопроекта о добровольном отказе от кредитов в целях борьбы с мошенничеством и хищением денежных средств граждан. Рассказываем, в чем суть законопроекта и к чему все это приведет.
Борьба с мошенничеством
Поводом к подготовке поправок в законы о потребительском кредитовании и кредитных историях послужил всплеск мошенничеств с использованием схем, касающихся незаконного оформления на граждан всевозможных кредитов. Их оформляют без ведома, разрешения и согласия последних, зачастую используя при этом сервисы онлайн-банкинга.
Простой пример – когда человек теряет свой смартфон, к которому подключен онлайн-банк, то злоумышленник, нашедший устройство, может оформить кредит и перевести деньги на свою карту. Никакого разрешения и подписи владельца карты и банковского счета для этого не требуется. То же самое происходит с кражей сведений о банковских счетах граждан. Зная реквизиты карты и ПИН-код, злоумышленник может завести на владельца карты сервис онлайн-банкинга, через который можно оформить кредит и мгновенно перевести деньги на карту третьего лица.
Обычно об оформлении подобных кредитов граждане узнают только тогда, когда их начинают беспокоить из банков и коллекторских агентств, требуя погашения просроченной задолженности.
Причем с ростом банковских интернет-сервисов ситуация с мошенничеством в сфере кредитования только усугубляется.
Подготовленный депутатами законопроект отчасти решает все вышеуказанные проблемы.
Добровольный отказ от кредитов
В целях пресечения случаев незаконного оформления кредитов и хищения денежных средств разработанный законопроект предоставляет гражданам право заранее самостоятельно отказаться от оформления кредитов.
В соответствии с концепцией законопроекта граждане смогут добровольно объявить о своем отказе на получение и оформление кредитов на их имя. Такой отказ можно будет подать через портал Госуслуг или непосредственно в банки.
Отказ начнет действовать спустя 7 дней с момента его оформления. С этого времени кредит на гражданина оформить будет нельзя. Причем нельзя уже даже с его согласия, если он сам придет в банк.
Если кредит все же будет оформлен, то никакой ответственности по нему гражданин, оформивший отказ, не понесет. За убытки будет отвечать банк, выдавший такой кредит.
При этом за гражданами сохраняется право на отмену отказа от оформления кредитов. Отмена также оформляется через портал Госуслуг или банк. Отменив свой отказ, гражданин спустя 10 дней сможет оформить кредит в общем порядке.
В настоящее время законопроект о добровольном запрете любых ссуд разрабатывается Госдумой и участниками финансового рынка.
Что будет, если запретить в России кредиты
Президент России ясно дал понять, что нам надо лечиться от кредитной лихорадки
Надуватели пузырей
Главное: слова Путина – это его согласие с главой Минэкономразвития Максимом Орешкиным и помощником Андреем Белоусовым, которые на ПМЭФ буквально кричали о том, что кредиты не развивают, а убивают экономику. Это упрёк главе Банка России Эльвире Набиуллиной и министру финансов Антону Силуанову, которые делают всё, чтобы мы брали больше и больше кредитов. Это фактически указание ЦБ прекращать долговой балаган через ужесточение требований к заёмщикам, это намёк на наказание банков, которые сейчас пристрастились кредитовать 18-летних безработных в надежде на доходы их родителей.
Фото: kremlin.ru
Анти- или всё же утопия?
Давайте на минутку задумаемся – а что будет, если завтра исчезнут все потребительские необеспеченные залогом кредиты – наличными, на конкретную покупку, на отпуск. Оставим только ипотеку, автокредиты плюс целевые на образование и лечение. Как изменится Россия?
Конечно, будет трудно и больно.
Во-первых, потеряют работу множество банковских клерков – им придётся совершенствовать свои продажные навыки в других местах. Впрочем, хороших продавцов отрывают с руками, а плохие нам не нужны.
Посложнее будет санаторно-курортному комплексу от Урала до Мальдив. Если Мальдивы нас экономически не интересуют, то у внутреннего туризма может пойти даже прогресс – потеряв кредитных гостей, владельцам крымских и кавказских санаториев, возможно, придётся несколько снижать свои запредельные цены.
Фото: www.globallookpress.com
Магазины попытаются заменить кредиты рассрочкой, которая подразумевает отсутствие процентов и участия кредитной организации. В этом случае на товары, которые раньше чаще всего покупали в кредит, вырастут цены – риски невозврата рассрочки надо как-то компенсировать.
А главное – не смогут перекредитоваться те, кто привык «перезанимать, чтобы переотдать»; люди, благодаря которым кредитный пузырь и надувается. Вот здесь работы хватит и банкам, и судебным приставам, и коллекторам, и социальным службам. Это будет, если угодно, хирургическая операция вместо откровенно бессмысленного консервативного лечения. Большой урок ответственности и взрослости.
Малый обман ради большого обмана
Отмены кредитов, конечно, не будет, но нам нужно осознание того, что подстёгивание потребления с помощью кредитования – не только преступление (поощрение ростовщичества), но и ошибка. Кредитовать надо не граждан, а производство, чтобы оно могло проходить стартовые этапы, могло вставать на ноги и выпускать нормальную русскую продукцию по нормальным для русских людей ценам. Нужно абсолютное, непреложное уважение к частной собственности, нужно расследование всех случаев силового давления на бизнес.
Но это – работа. Куда проще раскрутить кредитную рулетку и смотреть, куда скакнёт шарик. Из условных 36 секторов отечественного кредитования около 30 сейчас принадлежат так называемым госбанкам, то есть ставка верная. Сбербанк и ВТБ зарабатывают, Центробанк регулирует, все при деле. Общество движется дальше по дорожке потребления, мы берём заём за долгом, активируем кредитные карты, покупаем прикольные гаджеты, и вот уже судьба «Хуавея» нам интереснее, чем будущее России, языка, культуры. И главное, что без будущего жить как-то уже получается, а вот без гугловского PlayMarket некомфортно.
Что изменится в правилах взыскания долгов. Разбираем нововведения 2021 года
Этот год принес массу изменений в сферу долгов. В этом материале Bankiros.ru расскажет об основных изменениях в сфере взыскания задолженностей.
Должники смогут сохранить прожиточный минимум
Этим летом Дума одобрила закон, который сохраняет заработную плату или пенсию должника в размере прожиточного минимума после удержаний в счет погашения его задолженности.
Закон вступит в силу в 2022 году. До этого времени закон разрешает удерживать в пользу кредиторов половину доходов должника.
При уплате алиментов в пользу несовершеннолетних детей, возмещения морального вреда, вреда жизни и здоровью потерпевшего эта сумма вырастает до 70%, отмечается в статье 99 Закона № 229-ФЗ.
Даже если при этом у должника остаются небольшие суммы для существования, не всегда через суд можно добиться снижения таких ежемесячных удержаний.
Какие изменения ждут должников в 2022 году?
Граждане, у которых приставы удерживают половину заработной платы или пенсии в счет погашения долга, смогут обратиться в Федеральную службу судебных приставов, в том числе через Портал Госуслуг, чтобы сохранить сумму ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. В качестве ориентира берут федеральный минимум трудоспособного населения, если в регионе эта цифра выше, то применяется региональный минимум.
В заявлении должник должен указать реквизиты банковского счета, на котором должны оставлять минимум. Если у должника есть иждивенцы, прожиточный минимум также оставят на каждого из них. После того, как пристав получит заявление, он должен направить в ответственную за списание организацию распоряжение о снижении процента удержаний с доходов должника.
Изменения не затронут должников по алиментам и другим взысканиям, за которые можно взыскивать более 70%.
Единственное жилье теперь могут забрать за долги
После решения Конституционного суда РФ должников могут выселить из их единственного жилья и продать его для погашения долгов.
Это возможно, если у должника нет другого имущества, а рыночная стоимость его жилья легко бы могла покрыть существенную часть его долгов. Например, если у должника есть квартира стоимостью в пять млн рублей и задолженность в размере одного млн рублей, которую он отказывается выплачивать.
Кредиторы смогли доказать, что должник специально оставил в своей собственности только один объект жилой недвижимости, а остальную собственность переоформил на других лиц.
При этом должника не могут выселить на улицу, ему должны выделить жилье, площадь которого отвечает нормам на каждого члена семьи в пределах того же населенного пункта, сказано в Постановлении Конституционного суда РФ от 26 июня 2021 года.
Соцвыплаты на банковских счетах защитят от списания по кредитам
Президент РФ поручил депутатам разработать соответствующий законопроект, который приняли в Госдуме в первом чтении.
В правила списания задолженности внесут следующие изменения:
Банки запретят кредиты онлайн
Клиенты ВТБ в 2022 году смогут воспользоваться специальными настройками в мобильном приложении или интернет-банке, чтобы ограничить получение кредитных средств в онлайне, рассказал РБК зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. Над функционалом, который позволит дистанционно ограничивать возможность проведения операций онлайн, работает сейчас и Промсвязьбанк, рассказал его представитель. Такие меры призваны стать одним из способов защиты банковских клиентов от финансовых мошенников, которые используют методы социальной инженерии с целью кражи не только имеющихся на счетах денежных средств, но и полученных в кредит.
«Возможно, самым сложным последствием действий злоумышленников становится «оформленный» на клиента кредит, средства которого сразу же уходят преступникам. Это проблема и для заемщика, которому зачастую нечем возвращать долг, и для банка, который не может себе позволить роста просроченной задолженности», — говорит Печатников. По его мнению, решением этого вопроса может стать только внедрение технологии «умного скоринга», который на ранней стадии определит, действует ли клиент самостоятельно или «под гипнозом».
По данным Банка России, за третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб. В эту статистику не попадают кредиты, которые оформлены под влиянием мошенников, хотя сейчас этот способ кражи популярен у злоумышленников.
Как опция будет работать
Возможность защититься от мошеннических кредитов самостоятельно появится у всех клиентов ВТБ. Эта технология может быть востребована теми клиентами, кто уже оформил кредит, или у кого нет такой необходимости, рассказал представитель ВТБ. Такое ограничение на ранней стадии оформления кредита позволит определить — подает ли заявку клиент по собственной воле или под влиянием мошеннической схемы. «Если клиент включит это ограничение, то мошенники не смогут оформить кредит, даже если получат от клиента всю необходимую информацию. При этом мошенник не поймет причину отказа в кредите», — сказал представитель ВТБ, добавив, что, когда клиенту понадобятся кредитные средства, ему нужно будет дополнительно подтвердить свое намерение банку.
Кроме функционала по ограничению кредитов онлайн, ВТБ разрабатывает целый комплекс мер, которые вместе должны сократить потенциальный объем хищений на 20%, говорит Печатников. Банк планирует запустить в середине 2022 года возможность ограничивать круг получателей переводов, скрывать в личном кабинете баланс, историю операций и персональные данные, дополнительно подтверждать операции с помощью бесконтактной технологий, голосовой биометрии, селфи, подтверждение операции через код на e-mail и т.д. ВТБ также разрабатывает сервис оценки уровня безопасности клиентов, который будет рекомендовать пользователям «ВТБ Онлайн» включать настройки для повышения уровня защищенности.
Промсвязьбанк уже предоставляет функционал по ограничению онлайн-операций, но для этого нужно обратиться в отделение банка. «Функция позволяет защитить клиента от возможных действий злоумышленников: при любой попытке оформить кредитный продукт через мобильное приложение или интернет-банк система банка фиксирует такую попытку, определяет, совершал ли действие сам клиент и в этом случае просит лично обратиться в банк для снятия ограничений», — рассказал представитель банка.
Другие крупные банки не ответили на запросы РБК.
Помогут ли ограничения
Скорее всего, на возможность блокировать выдачу кредитов онлайн обратят внимание только те клиенты, у которых и так высокий уровень финансовой грамотности. Те же клиенты, которые ведутся на звонки мошенников, не будут знать и о новых возможностях защиты, считает генеральный директор компании SafeTech Денис Калемберг. «Даже если банк планирует просвещать своих клиентов о появившихся ограничениях, вряд ли он будет делать это массово. Банкам нужно, чтобы их клиенты могли оформлять кредиты легко, быстро и без посещения офиса, поэтому продвижение этой истории — выстрел себе в ногу», — говорит эксперт.
Запрет на онлайн-кредитование — слишком жесткая и неудобная мера в первую очередь для самого клиента, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Допустим, он поставил блок и спокойно забыл о нем, а спустя время решил взять кредит в приложении, ведь это удобно и быстро, но он не может этого сделать и сталкивается с негативным опытом — надо идти в отделение снимать запрет», — рассуждает Крамарский. По его мнению, более эффективным решением будет повышение уровня защищенности банковского приложения и повышение финансовой грамотности населения.
Злоумышленники используют много схем для отъема денег, но хотя бы в части оформления кредитов эта мера затруднит работу злоумышленников и защитит от потерь средств некоторых клиентов банков, считает главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Руководитель отдела исследования цифровых рисков DRP Group-IB Яков Кравцов полагает, что ограничение онлайн-выдачи кредитов будет эффективным какое-то время, пока мошенники не найдут новый способ, как заставить жертву перевести деньги. «Радикально решить вопрос поможет лишь ликвидация мошеннических групп и их инфраструктуры», — подчеркивает он.
Банки дадут клиентам возможность запретить выдачу онлайн-кредитов
Клиенты ВТБ в 2022 году смогут воспользоваться специальными настройками в мобильном приложении или интернет-банке, чтобы ограничить получение кредитных средств в онлайне, рассказал РБК зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. Над функционалом, который позволит дистанционно ограничивать возможность проведения операций онлайн, работает сейчас и Промсвязьбанк, рассказал его представитель. Такие меры призваны стать одним из способов защиты банковских клиентов от финансовых мошенников, которые используют методы социальной инженерии с целью кражи не только имеющихся на счетах денежных средств, но и полученных в кредит.
«Возможно, самым сложным последствием действий злоумышленников становится «оформленный» на клиента кредит, средства которого сразу же уходят преступникам. Это проблема и для заемщика, которому зачастую нечем возвращать долг, и для банка, который не может себе позволить роста просроченной задолженности», — говорит Печатников. По его мнению, решением этого вопроса может стать только внедрение технологии «умного скоринга», который на ранней стадии определит, действует ли клиент самостоятельно или «под гипнозом».
По данным Банка России, за третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб. В эту статистику не попадают кредиты, которые оформлены под влиянием мошенников, хотя сейчас этот способ кражи популярен у злоумышленников.
Как опция будет работать
Возможность защититься от мошеннических кредитов самостоятельно появится у всех клиентов ВТБ. Эта технология может быть востребована теми клиентами, кто уже оформил кредит, или у кого нет такой необходимости, рассказал представитель ВТБ. Такое ограничение на ранней стадии оформления кредита позволит определить — подает ли заявку клиент по собственной воле или под влиянием мошеннической схемы. «Если клиент включит это ограничение, то мошенники не смогут оформить кредит, даже если получат от клиента всю необходимую информацию. При этом мошенник не поймет причину отказа в кредите», — сказал представитель ВТБ, добавив, что, когда клиенту понадобятся кредитные средства, ему нужно будет дополнительно подтвердить свое намерение банку.
Кроме функционала по ограничению кредитов онлайн, ВТБ разрабатывает целый комплекс мер, которые вместе должны сократить потенциальный объем хищений на 20%, говорит Печатников. Банк планирует запустить в середине 2022 года возможность ограничивать круг получателей переводов, скрывать в личном кабинете баланс, историю операций и персональные данные, дополнительно подтверждать операции с помощью бесконтактной технологий, голосовой биометрии, селфи, подтверждение операции через код на e-mail и т.д. ВТБ также разрабатывает сервис оценки уровня безопасности клиентов, который будет рекомендовать пользователям «ВТБ Онлайн» включать настройки для повышения уровня защищенности.
Промсвязьбанк уже предоставляет функционал по ограничению онлайн-операций, но для этого нужно обратиться в отделение банка. «Функция позволяет защитить клиента от возможных действий злоумышленников: при любой попытке оформить кредитный продукт через мобильное приложение или интернет-банк система банка фиксирует такую попытку, определяет, совершал ли действие сам клиент и в этом случае просит лично обратиться в банк для снятия ограничений», — рассказал представитель банка.
Другие крупные банки не ответили на запросы РБК.
Помогут ли ограничения
Скорее всего, на возможность блокировать выдачу кредитов онлайн обратят внимание только те клиенты, у которых и так высокий уровень финансовой грамотности. Те же клиенты, которые ведутся на звонки мошенников, не будут знать и о новых возможностях защиты, считает генеральный директор компании SafeTech Денис Калемберг. «Даже если банк планирует просвещать своих клиентов о появившихся ограничениях, вряд ли он будет делать это массово. Банкам нужно, чтобы их клиенты могли оформлять кредиты легко, быстро и без посещения офиса, поэтому продвижение этой истории — выстрел себе в ногу», — говорит эксперт.
Запрет на онлайн-кредитование — слишком жесткая и неудобная мера в первую очередь для самого клиента, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Допустим, он поставил блок и спокойно забыл о нем, а спустя время решил взять кредит в приложении, ведь это удобно и быстро, но он не может этого сделать и сталкивается с негативным опытом — надо идти в отделение снимать запрет», — рассуждает Крамарский. По его мнению, более эффективным решением будет повышение уровня защищенности банковского приложения и повышение финансовой грамотности населения.
Злоумышленники используют много схем для отъема денег, но хотя бы в части оформления кредитов эта мера затруднит работу злоумышленников и защитит от потерь средств некоторых клиентов банков, считает главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Руководитель отдела исследования цифровых рисков DRP Group-IB Яков Кравцов полагает, что ограничение онлайн-выдачи кредитов будет эффективным какое-то время, пока мошенники не найдут новый способ, как заставить жертву перевести деньги. «Радикально решить вопрос поможет лишь ликвидация мошеннических групп и их инфраструктуры», — подчеркивает он.