долговая яма что это такое история

Долговая яма: что это такое и как не попасть в нее

Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают. Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют. И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.

Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.

Происхождение понятия

На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг. Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания. Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.

Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы. Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году. Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.

По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353. Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит. При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.

Кто рискует оказаться в долговой яме

Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:

Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.

К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.

Как избежать попадания в долговую яму

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.

Основные правила разумного планирования трат выглядят так:

Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Как выбраться из долговой ямы

Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально. Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд. В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

Какие способы погашения долгов можно использовать

Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:

Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.

Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани

Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:

Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс. Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам. После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Познакомьтесь с людьми, которые накопили долгов больше чем на миллион рублей

И пытаются выбраться из финансовой ямы

В рубрике «Познакомьтесь» мы регулярно рассказываем о людях, у которых сложились не самые типичные отношения с деньгами.

Герои этого выпуска в какой-то момент по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации — с долгами больше миллиона рублей. Поговорили с ними о том, как так вышло и как они планируют выбираться из долговой ямы.

Долг: 1,6 млн
Доходы: 57 000 Р на семью
Семья: жена и ребенок

По работе я часто бываю в отрыве от дома: соревнования, парады, учения. В квартиру все покупала жена — у нее есть дополнительная карта, которая привязана к моему зарплатному счету. Холодильник всегда был полон, а жилье обустроено уютно, я не контролировал расходы: на жизнь хватает, и ладно. Сам в месяц тратил тысячи три на машину, не считая страховки и резины, обедал в кафе за 150 Р в день, раз в год или два покупал кроссовки в пределах 3—5 тысяч. На выездах покупал мясо, овощи и фрукты — армия обеспечивает своих людей котловым довольствием, но качество пищи сильно уступает приготовленному самостоятельно. Вообще, я не сторонник траты денег — если что-то можно не покупать, то покупать это не нужно.

Весной 2019 года жена осталась без работы: официально она уволилась по собственному желанию. На самом деле компания закрывала офисы, а чтобы не переплачивать, ее попросили написать заявление и пригрозили уволить по статье, может, даже по несуществующему поводу. Я предложил обратиться к знакомому сотруднику прокуратуры, но жена отказалась. Она такой человек — очень боится любых скандалов.

Через месяц она рассказала, что у нее 5 или 10 кредитов и платить нам нечем.

Занимать у родственников мы тоже пытались, но откуда у них такие деньги? Делиться этой историей с родителями опасно, они люди в возрасте, это точно приведет к скандалу и скажется на их здоровье. А в микрокредитные организации не обращались — это для совсем отчаявшихся.

У нас до сих пор нет ни единой просрочки.

Сейчас я должен 1,6 млн по трем кредитам и трем кредитным картам. Одежду покупаю, только когда своими силами не могу восстановить, в еде скромен, всегда ищу, на чем заработать: работал таксистом, грузчиком, почти по любой специальности на стройке, перепродавал вещи на «Авито». В отпуске подрабатываю курьером — доставляю посылки из интернет-магазинов. Работа есть не всегда, но 2—3 раза в неделю меня приглашают, я получаю тысячу рублей в день плюс расходы на бензин.

Я считаю каждую копейку, в целях экономии пересел с личного автомобиля на общественный транспорт, а на машине — только подработки. У жены тоже есть машина, она возит ребенка в садик и ездит на работу.

Жена — транжира, отказывать себе и ребенку не умеет совсем, отсюда и долговая яма. Раньше всегда обедала в кафе, теперь берет еду в контейнерах. Реже покупаем одежду, стали обращать внимание на желтые ценники — так мы тратим в 3—4 раза меньше, чем раньше. От роллов и пиццы пришлось совсем отказаться.

Живу как натянутый канат. Кажется, еще немного — и порвусь. Больше всего боюсь начать зарабатывать преступным путем. Или решиться на работу с большим риском для жизни и здоровья, некоторые из них хорошо оплачиваются — например, частные военные кампании или там, где получают радиоизлучение.

Думал о банкротстве, так свободных денег оставалось бы больше, но это клеймо на всю жизнь. Пять лет выплат — это не слишком большой срок, и я должен не такую огромную сумму, чтобы отказываться от будущих планов. К тому же мне не хотелось бы портить кредитную историю, потому что она открывает много возможностей.

Я хорошо умею планировать на долгий срок и уверен, что справлюсь, хотя этот внезапный долг сильно подкосил планы и перенес их года на три. Я хочу уйти на пенсию молодым, мне осталось пять лет. Потом хочу открыть сеть быстрого питания, построить новый дом в деревне, завести еще несколько детей.

Долг: 1,2 млн
Доходы: 130 000—230 000 Р
Семья: муж и трое детей

Я живу в Зеленограде, у меня муж и трое детей: девочке девять лет, мальчикам-близнецам по шесть. Ведем совместный бюджет, поэтому не разделяем долги — сейчас они в сумме составляют почти миллион рублей. Ежемесячно платим довольно много по кредитам, поэтому приходится придумывать дополнительные источники заработка.

В 2013 году мы купили квартиру со свободной планировкой — в ней нужно было делать ремонт. Денег не хватило, и мы взяли у родителей 1,5 млн рублей. Долго не отдавали, жили на текущие доходы, долг висел. В феврале 2019 года родители попросили деньги обратно, потому что захотели купить квартиру себе. Мы решили взять кредит, чтобы отдать им, поэтому попали не только на возврат долга, но и на проценты. Хотя могли бы отдавать деньги на протяжении этого времени постепенно. Но мы были финансово неграмотными и, наверное, безответственными.

У нас с мужем несколько источников дохода: сдаем в аренду квартиру, которая досталась нам по наследству, я устроена в «Семейный детский сад» — это такая программа для многодетных, где мама дошкольников воспитывает детей дома, а числится в детском саду. Моя группа — мои дети, плюс к нам приходит ребенок из другой многодетной семьи. Я их воспитатель, работаю с 8 до 16, гуляю с ними и играю, ежемесячно готовлю отчеты, прохожу медкомиссии, а мне государство платит зарплату.

Доходы от 130 000 Р /месяц

Регулярные расходы

Постоянно случаются ситуативные траты: прошлой осенью мужу нужен был компьютер для работы, вроде никуда не денешься, пришлось купить самый дешевый из тех, что подходили по техническим характеристикам, — он стоил 70 тысяч, тоже оплачивали его в несколько платежей. Потом нужно было покупать фортепиано дочери, мы решили, что обычное не подойдет, и взяли электронное за 30 тысяч. Моя мама недавно разбила машину, и у нее не было каско, я взяла его в рассрочку. Или надо заплатить 7000 Р за ОСАГО. Ходили на свадьбу, бывает, нужна канцелярия или какие-то вещи, дни рождения детей — в конце апреля потратили на подарки и стол 30 тысяч рублей, день рождения мужа тоже обошелся в 30 тысяч.

Из-за того, что доход нестабильный, а подушки нет, все время случаются кассовые разрывы.

Иногда я продаю какие-то б/у вещи тысячи за полторы, это мелочи, но набегает. Или говорю мужу: «Нам не хватает 60 тысяч», он говорит: «Я понял». И берет какую-то дополнительную работу.

С этой аналитикой я стала внимательнее к мелким покупкам: когда еду в «Ашан», не беру кофе навынос или роллы, как раньше, — лучше доеду до дома, там куча продуктов. Когда ездим на занятия с детьми и долго сидим в машине, потому что один ребенок занимается, а другие ждут, они часто просят перекусить. Раньше мы могли куда-то заехать, сейчас стараемся брать из дома нарезанные фрукты. Я стала относиться к этому более осознанно и планировать перекусы, потому что они отнимают очень много денег, когда трое детей.

Наша ошибка в том, что все эти семь лет мы вообще не думали о долге.

Если бы мы отдавали родителям по 10 000—15 000 Р в месяц, то долг был бы меньше и нам было бы намного проще. Где-то были необоснованные траты — путешествия, например. Мы могли бы куда-то не поехать, а частично отдать долг. В общем, серия мелких необдуманных решений.

Мои товарищи в это время занимались закупкой и перепродажей крупных партий техники у компаний типа «Хуавея». Я помог им несколько раз найти деньги — просил у отца 1,5 и 3 млн, — все получилось удачно, деньги вернули с процентами. На третью закупку в 7 млн рублей отец денег дать не смог, но поделился контактами, и нам чудом удалось найти нужную сумму.

В то время я зарабатывал 150 000 Р в месяц. И еще организовал одно прибыльное дело: грубо говоря, через меня проходил большой поток наличных, я давал их в долг, но уже под процент. В конце у меня крутилось там примерно 3 млн рублей.

Заемные деньги быстро тратились, результата не было. Хоть я и читал много бизнес-литературы, но действовал по-другому — я тогда вообще не понимал, как складывались эти суммы, куда что девалось.

Моих денег хватило всего на полгода, к этому времени я успел уйти со стройки и из компьютерной темы, а продукт так и не был сделан. К концу 2017 года я осознал, что все идет не очень хорошо, начал считать и понял, что в следующем месяце нечем будет платить за еду. Я распустил команду. Разработанная часть осталась, но мы не смогли ее довести до конца. Может быть, вернусь к идее спустя время.

Я знал, что у меня большие проблемы, но продолжал жить и делать вид, будто ничего не произошло и все под контролем.

Обещал кредиторам — и банкам, и своим друзьям, — что ситуация скоро решится, а на самом деле вообще не знал, что делать. Был в глубочайшей депрессии, но понял это, только когда уже начал из нее выходить. Появились странные болячки: болели ноги, спина, чувствовался колоссальный упадок сил. Мой день часто проходил так: я садился в машину, зная, что надо много чего сделать, доезжал до «Макдональдса» и сидел там до вечера. Ел в машине, смотрел якобы развивающие ролики на «Ютубе», за весь день ничего не делал, а под конец сжирал себя за это. Так прошло три или четыре месяца.

Однажды мне позвонил друг — узнать, как дела, и позвал к себе намывать технику перед продажей. Звучит глупо, но это помогло прийти в себя.

Я смог отдать кредиторам 1,2 млн рублей. Платил банкам, но половина суммы уходила на погашение процентов. Коллекторы и сотрудники банков на протяжении 2019 года звонили каждый день. Сначала я просто оттягивал сроки, потом сказал, что пока не вижу решения. Банки подали в суд и выиграли, звонки прекратились — все мои счета заблокировали. Всего у меня три проигранных в суде дела от банков и одно от физического лица.

Раньше, во время депрессии, когда звонили мои друзья, которым я должен, я говорил, что все будет хорошо, давал надежду, и это было неправильно. Сейчас я честно говорю: «Ребята, зарабатываю только себе на жизнь, делаю все зависящее от меня, но пока нет результатов. Возможно, завтра, возможно, через полгода у меня будут деньги сверх того, что мне нужно на жизнь, и тогда я буду отдавать».

Конкретного и четкого плана у меня нет, просто буду продолжать делать то, что могу, и использовать все возможности, которые есть вокруг меня. Я хорошо делаю свою работу, за счет этого появляются дополнительные варианты заработка в других сферах.

Источник

Долговая яма. Историческая справка.

Детективное агентство Тула

Долговая яма.
Историческая справка.

Как получить долг с человека, который не собирается его возвращать, люди задумались, как только начали давать друг другу взаймы.

Даже в самых древних обществах считалось, что имущество нерасплатившегося подлежит изъятию в пользу заимодавца. При этом сами нерадивые должники далеко не всегда горели желанием расставаться со своим добром, а потому кредиторам порой приходилось применять к ним весьма суровые меры воздействия. Однако уже в XIX веке западная цивилизация отказалась от практики силового давления на должников, а 90 лет назад Верховный суд США постановил, что банкрот имеет право начать жизнь с чистого листа. Между тем жестокие разборки из-за долгов неофициально практикуются до сих пор.

В древности сил у государства обычно хватало на то, чтобы сочинять устрашающие законы против неплательщиков, но вот проследить за их исполнением власть могла далеко не всегда. Еще в древней Ассирии (современный Ирак) существовал обычай, согласно которому должник должен был в качестве залога отдавать во власть кредитору кого-нибудь из своих домочадцев. Ассирийский закон гласил: «Если ассириец или ассирийка, живущие в доме человека в качестве залога, были взяты за полную цену, то заимодавец может их бить, таскать за волосы, калечить или прокалывать их уши». Впрочем, по ассирийским меркам закон был не так уж и жесток, поскольку за простое недоносительство на «блудницу», которая посмела покрыть себе голову платком, как замужняя женщина, полагалась следующая кара: «Этому человеку (недоносителю) должно дать 50 палочных ударов, донесший на него может забрать его одежду, ему должно проткнуть уши, пропустить через них веревку и завязать ее на его затылке, и в течение месяца он должен исполнять царскую работу».

Римляне, чья правовая система лежит в основе законодательства многих современных стран, недалеко ушли от кровожадных ассирийцев. Законы Двенадцати Таблиц, по которым граждане Вечного города жили в V веке до нашей эры, давали судьям недвусмысленные инструкции: «Если должник не выполнил судебного решения и никто не освободил его от ответственности при судоговорении, пусть истец ведет его к себе и наложит на него колодки или оковы». Должник должен был сидеть в колодках 60 дней, в течение которых ему трижды делалось публичное предложение вернуть долг. Если же этого не происходило, колодника ждала незавидная судьба: «В третий базарный день пусть разрубят должника на части. Если отсекут больше или меньше, то пусть это не будет вменено им в вину».

Монастырь действительно расплатился, но в иных случаях, бывало, дело приобретало совсем другой оборот. Почти через 20 лет после описанных событий, в марте 1190 года, жители Йорка, которым надоело платить проценты ростовщикам, принялись избивать еврейское население города и жечь долговые книги. Окрестные дворяне, которые тоже имели долги, присоединились к горожанам. Йоркские евреи затворились в башне и держали осаду, пока хватало сил. Когда положение стало безнадежным, почти все осажденные предпочли покончить с собой, а те, кто попал в руки осаждавшим, были преданы мучительной смерти.

Средние века закончились блестящей эпохой всемогущих королей и серых кардиналов, и вместе с сильной центральной властью на смену частным застенкам пришли государственные казематы, где должники должны были содержаться до тех пор, пока их долг не будет выплачен или прощен. Настало время долговых тюрем, или долговых ям, как эти заведения называли в России. Так государство наконец избавило своих подданных от печальной необходимости калечить друг друга, однако впоследствии возникла другая проблема: население стало считать государство источником жестокости по отношению к проштрафившимся должникам.

Положение человека, попавшего в долговую тюрьму, было тем более печальным, что подобное заключение было бессрочным и дату освобождения кредитор устанавливал по своему желанию. По сути, долговые тюрьмы были теми же частными застенками, только сданными в управление государству, поскольку заключенные содержались в них обычно за счет своих кредиторов, которые были готовы нести подобные расходы, лишь бы «иным неповадно было» просрочивать платежи.

Отсидка в долговой яме не была уделом представителей низших классов. Напротив, яма была вечным пугалом для отчаянных коммерсантов и расточительных дворян. В 1798 году в долговую тюрьму Филадельфии был помещен бизнесмен Роберт Моррис, разорившийся на спекуляции землей. Американский суд не учел, что Моррис, вероятно, смог бы расплатиться с долгами, если бы во время войны за независимость США не потратил значительную часть своего состояния на поддержку армии Джорджа Вашингтона. Фактически без Морриса, который был одним из главных финансистов американской революции, страна под названием США могла бы и не появиться на карте. Моррис просидел в тюрьме четыре года.

Другая окололитературная история с ямой обернулась общественным скандалом. Поэтесса и переводчица Каролина Яниш была одной из самых ярких литературных звезд Москвы первой половины XIX века, а также счастливой обладательницей немалого состояния. Ее муж Николай Павлов тоже был писателем, к тому же имел репутацию завзятого либерала. К несчастью, Павлов не мыслил жизни без карточного стола и спустил деньги жены за рекордно короткий срок. В отместку Яниш подала на мужа в суд и в 1852 году посадила его в долговую яму. Случись это лет на 20 позже, поэтесса могла бы стать знаменем нарождавшегося феминизма, однако времена были еще не те, и она, став светским изгоем, навсегда покинула Россию. Публика не простила Яниш того, что она упекла за решетку либерала.

«Банкротство перестало быть постыдным делом»
Мало того, что государство перестало истязать несостоятельных должников,- сами должники оказались под защитой законов о личном банкротстве. Новую западную философию ясно выразил Верховный суд США, постановивший в 1915 году, что целью личных банкротств является предоставление должнику шанса «начать заново, будучи свободным от обязательств и ответственности, связанных с неудачами в бизнесе».

Вместе с тем институт правежа сохранился, переместившись из легальной сферы в мир криминала. В ХХ веке в разных странах гангстеры всех мастей использовали для получения долгов тазики с цементом, бейсбольные биты, раскаленные утюги и прочие предметы домашнего обихода, дабы не дать заемщикам окончательно расслабиться. Так благодаря гуманным соображениям законодателей удовлетворение кредиторов вновь стало частным делом самих кредиторов, как это было во времена викингов и опричников.

Однако далеко не каждый заимодавец готов связываться с бандитами, а потому на Западе уже в начале ХХ века расцвел бизнес на легальном выбивании долгов. Сегодня стандартной формой заработка агентств по сбору долгов является доля взысканной суммы, обычно от 12% до 25%. Иногда такие агентства полностью выкупают у кредиторов их права и действуют уже от своего имени. Методы их работы при этом мало отличаются от тех, что применялись средневековыми ростовщиками в отношении запутавшегося в долгах аббата: должника изводят звонками до тех пор, пока он не решит, что уж лучше заплатить, чем продолжать бегать от телефона. Современный американский борец за права потребителей Бад Хиббс так описывает их методы: «У большинства фирм-сборщиков из тех, с кем мне приходилось иметь дело, развит синдром ‘большого босса’. Они почти всегда стараются поразить вас титулами вроде «главный юридический консультант поверенного Смита» или сразу стараются запугать вас, говоря например: ‘Бумаги на вас уже направлены в суд’. Или вот мое любимое: ‘У нас нет времени с вами нянчиться. Так вы будете сегодня платить или нет?'». Хиббс также приводит факты, когда один и тот же сборщик представлялся по телефону то поверенным, то следователем, то агентом, не имея при этом никаких прав на подобные титулы. При этом ни один такой «агент» в действительности не может даже подать на должника в суд, по крайней мере пока его агентство не выкупило долг.

Гуманное отношение к должникам и расцвет индустрии кредитных карт на Западе привели в последние два десятилетия к быстрому росту личных долгов населения и к такому же быстрому росту количества личных банкротств. «У нас теперь нет долговых тюрем,- сокрушается лондонская Times от 30 мая 2005 года.- Фактически правительство, меняя правила, сделало так, что банкротство перестало быть постыдным делом: банкроты. уже через шесть лет после своего банкротства очищают от него свою кредитную историю.

Примерно такая же картина наблюдается и по другую сторону Атлантики, где республиканцы уже всерьез обсуждают возможность восстановления системы долговых тюрем. В апреле Джордж Буш подписал закон, который ужесточает требования к тем гражданам, которые решили отделаться от кредиторов, объявив о личном банкротстве.

Источник