есть кредит уволили с работы что делать
Что делать с кредитом, если уволили с работы
Практическая общедоступность кредитных услуг сослужила населению, недостаточно грамотному в вопросах финансов, плохую услугу. Кредиты есть у большинства, многие берут кредиты не на действительно необходимые вещи, а на предметы, демонстрирующие якобы высокий уровень жизни. В такой ситуации, усугубленной снижающимся уровнем доходов населения, нередки случаи, когда при потере работы как единственного источника существования человек остается в ситуации, когда у него остаются только финансовые обязательства, которые по условиям договора необходимо гасить ежемесячно. А поступление денежных средств в личный бюджет прекратилось. Как поступить в такой ситуации и что делать с кредитом, если уволили с работы, рассмотрим этот важный вопрос в нашей статье.
Такую жизненную ситуацию без преувеличения можно назвать очень сложной. Но он может стать еще сложнее, если не предпринимать немедленных шагов к исправлению ситуации. Первое, с чего требуется начать действие – с прекращения паники. Паникующий ум не способен мыслить конструктивно, а конструктивность рассуждений и действий – единственное, что может вам помочь в трудный момент. Посмотрите на ситуацию здраво, оцените, что может произойти в самом худшем варианте развития событий. Даже если ситуация ухудшится настолько, что к вам придут судебные приставы, без жилья и необходимого имущества вас не оставят. Ваша ситуация не уникальна, и многие заемщики, оказавшиеся в такой же ситуации, находясь без работы, уплачивают по кредиту ту сумму, которая им доступна, и так длится годами. Ничего страшного.
Само собой, вы должны основные усилия сосредоточить на срочном поиске нового места занятости. Это основное. Рассмотрите варианты с самозанятостью, на первое время это может сильно облегчить ваше существование. Во-вторых, необходимо решать вопрос с банком для того, чтобы минимизировать негативные последствия.
Базовые способы решения вопроса с кредитом при потере работы
В ситуации, когда нечем платить по кредиту выход есть, и не один, а несколько. Вы можете выбрать приемлемый из предложенных ниже вариантов:
1. Если вы заключили договор страхования, вам нужно немедленно уведомить страховую компанию и банк о наступлении страхового случая. Страховой случай наступает, когда вы теряете работу по сокращению, по ликвидации предприятия или по другим основаниям, если они подходят под условия, прописанные в договоре страхования. В этом случае страховая компания выплачивает за вас компенсацию банку;
2. Когда вы будете уведомлять банк об увольнении, представьте документы, подтверждающие факт увольнения и сразу договоритесь о реструктуризации задолженности. Такой шаг снизит финансовую нагрузку и у вас вследствие этого появится больший простор для действий по решению ситуации;
3. Пока решение о реструктуризации не принято, вы можете вынужденно уплачивать по кредиту не полную сумму, а только ту, которую вы имеете возможность платить. При этом вы должны уведомить банк о том, что ввиду потери работы вы временно вынуждены вносить платежи не в полном объеме;
4. Если ваш кредит обеспечен залогом, вы должны оговорить с банком возможность его самостоятельной продажи для перечисления выручки в счет погашения кредита или передачи собственности на залоговое имущество банку с той же целью;
5. Вы можете отдать инициативу банку, дождаться, когда он подаст заявление в суд на погашение долга и в суде добиваться снижения суммы долга за счет процентов, неустойки и штрафов, а также введения рассрочки или отсрочки погашения задолженности, тем самым добиваясь уменьшения ежемесячных платежей по кредиту до минимально приемлемого уровня;
6. Найти деньги, например, продать часть своего имущества и за счет этих средств постепенно гасить кредит. Это даст дополнительное время на решение своих проблем с финансами. На крайний случай можно взять в долг у друзей или родственников с той же целью;
7. Вы можете подать заявление в суд на признание вас банкротом. Этот шаг возможен, только если сумма вашего долга по кредиту не менее 500 тысяч рублей, при этом вы не вносили платежи по погашению в течение 3 месяцев как минимум. Учтите, что процедура банкротства в отношении физических лиц представляет собой дорогостоящий процесс, поэтому его следует рассматривать в качестве крайней меры.
8. Также есть теоретическая возможность перевести долг на другое лицо. Это возможно, если у вас в вашем окружении есть хорошие друзья или родственники, которые согласятся пойти на такой шаг. В этом случае без согласия банка это не сделать. Для перевода долга нужно расторгнуть один договор и заключить второй с лицом, на которое переводится долг. Или возможно подписание трехстороннего соглашения к первоначальному договору. Или подписание отдельного договора между вами и человеком, на которого переводится долг, в таком случае ответственность перед банком по кредиту остается за вами, а лицо, с которым вы подписали договор, берет на себя ответственность по погашению кредита согласно графика погашения.
[offer]
Действия банка-кредитора при потере работы заемщиком
Говоря о том, что делать с кредитом, если уволили с работы, следует отметить,что ситуация может развиваться несколькими путями:
1. Обычно, когда вы уведомляете банк о потере вами работы с предоставлением соответствующих документов, большинство банков идут вам навстречу в плане готовности рассмотреть реструктуризацию долга. Банк может подготовить для вас индивидуальную программу реструктуризации или предоставить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении вами обязательств по договору в пределах нескольких месяцев. Также может быть предоставлена рассрочка. Все зависит, прежде всего, от вашей истории взаимоотношений с банком, то есть, если у вас положительная кредитная история, вы давно и плодотворно сотрудничаете с этим банком, не допускали никогда просрочек по платежам, то банк может предоставить вам хорошие условия для реструктуризации;
2. Если вы не спешите уведомлять банк об изменении вашей ситуации и не предпринимаете попыток к разрешению ситуации, то банк будет действовать так, как указано в договоре. То есть, в первое время вам будет начисляться неустойка, банк будет звонить вам для уточнения ситуации, а если с вашей стороны не будет сделано шагов к исправлению ситуации, все закончится привлечением коллекторов;
3. Если вы допустили уже 2 или 3 просрочки и сумма вашей задолженности не более полумиллиона рублей, банк обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности. Имейте в виду, что в этом случае чрезвычайно важно держать дело на контроле, потому что вы можете не согласиться с приказом и направить заявление о его отмене.
На исправление ситуации в общем случае у вас есть срок от 3 до 6 месяцев после первой просрочки платежа по кредиту.
Оптимальные варианты решения кредитного вопроса при потере работы
Очевидно, что самый практичный способ решения вопроса с платежами по кредиту при потере работы – это добиваться реструктуризации долга. Так поступают практически все заемщики, оказавшиеся в подобной ситуации. Если банк пойдет на этот шаг, неустойка начисляться не будет. Также можно пересмотреть условия кредитного договора, как временно, так и постоянно.
Для реструктуризации необходимо не прятаться от банка, а сразу и откровенно заявить о своей ситуации, представить все необходимые документы и показать свою заинтересованность в исправлении ситуации, а также то, что вы не отказываетесь от своих обязательств, взятых вами на себя при подписании договора. Банк в такой ситуации, скорее всего, ответит вам положительно, так как кроме реструктуризации в случае отказа вы можете обратиться в другой банк за получением рефинансирования, или, если вопрос не решить сразу, задолженность грозит перейти в категорию проблемных, и далее ее очень трудно будет завершить, что грозит убытками.
Чаще всего банк предоставляет должнику кредитные каникулы, то есть отсрочку платежей, когда возможно внесение только процентов, без погашения основного долга. Эта мера может быть применена как бесплатно, так и за небольшую плату.
Вы можете добиваться снижения процентной ставки по кредиту. Это может сработать, особенно если кредит оформлялся в период, когда действовали повышенные кредитные ставки, а в настоящее время банк предоставляет кредиты уже по другой ставке, более комфортной. Тогда банк может переоформить кредитный договор с условиями измененной кредитной ставки. Иногда банк может предложить индивидуальную программу реструктуризации вашей задолженности.
В любом случае, вы должны использовать любую возможность для погашения кредита. Вы меньше потеряете, если продадите часть своего имущества, чтобы внести вырученные средства в счет платежей по кредиту, чем, если будете игнорировать проблему и доводить дело до суда. Но если до суда все же дошло, отнеситесь к этому ответственно, ведь при грамотном подходе вы можете через суд уменьшить сумму процентов до минимума, тем самым уменьшив свой долг банку. Посоветуйтесь с грамотным юристом, составьте план действий и, главное – действуйте!
Что делать, если уволили с работы, а есть кредит?
Знакомьтесь: этот человек с взъерошенными волосами, в очках и встревоженным взглядом — Виталий. Он работал IT-шником в маленькой пермской компании. Компания подала на ликвидацию, и Виталия сократили, вынудив написать заявление по собственному желанию. Сейчас он без работы. Новую пока найти не может, денег на карте хватает только на еду, а очередной платеж по кредитам уже на носу.
Что же теперь делать Виталику? Ведь через пару лет он хотел взять ипотеку, но если просрочит текущий кредит, разве ему кто-то одобрит новый?
Виталий умный — у него есть план, и он его придерживается.
Поиск работы
Сначала Виталий успокоился и отбросил нахлынувшую апатию. Обновил резюме на hh и опросил знакомых по поводу работы и подработки.
Звоним в Банк
Поняв, что в ближайшее время работы ему не видать, он решил сам позвонить в банк и рассказать всё о своей финансовой ситуации. Но у Виталия не получилось решить ситуацию в рамках телефонного разговора — предложенные банковским работником варианты не подходили.
Важно знать!
Банк может предложить вам следующие варианты
Реструктуризация
Изменение условий по договору: удлинение срока, снижение ставки, отсрочка выплаты основного долга и т.д. Это позволяет снизить размер платежей и сделать его «подъемным» при снижении уровня дохода
Кредитные каникулы
Частный случай реструктуризации, когда заемщик в течение некоторого времени выплачивает только проценты за это время или освобождается от платежей совсем. Есть один нюанс, о котором следует помнить — после таких каникул полноценные платежи заметно возрастут
Продать залоговое имущество
Иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку.
И опять в Банк.
Наш герой решил не отчаиваться и написать письменное заявление о реструктуризации кредита. Распечатал его в двух экземплярах и отнес в банк. Виталий не забыл поставить банковскую отметку на втором экземпляре о принятии заявления и стал ждать ответа.
А что со страховкой?
Пока банк думал, Виталий вспомнил, что страховал свой кредит от несчастных случаев. Он решил еще раз перечитать страховые случаи. И… О! Удача! Потеря работы как раз является страховым случаем. Виталий составил заявление на страховую выплату и также стал ждать ответа.
Первая победа
Ответ от банка пришел быстрее. Банк решил пойти навстречу и предложил частичные кредитные каникулы на 2 месяца. Теперь Виталию нужно оплатить только проценты за кредит. И это сильно облегчило его долговую нагрузку.
Кстати! Банк может отказаться идти навстречу, закон не обязывает его помогать должникам. Но в любом случае, отказ в реструктуризации на ваше заявление может помочь вам в будущем. Например, в суде, если ситуация совершенно выйдет из-под контроля. Это доказывает, что вы пытались найти компромисс и выплатить кредит.
Помогут ли друзья?
Вернемся к Виталию. Вот и подошел первый платеж по кредиту, нужно оплатить только проценты. Но даже и этой суммы у Виталика нет! Он решает обратиться за помощью к друзьям и родственникам. А чтобы подкрепить свои благие намерения — предложил оформить расписку. Ведь так Виталий подтверждает свое намерение вернуть деньги, просто позже.
Не будь как Виталик
Тем временем, Виталий все еще ждет ответ от страховой. И вот — он пришел! Страховая отказала в выплате, аргументируя, что увольнение по собственному желанию не является «потерей работы». Виталий, конечно, знал, что ни в коем случае нельзя было соглашаться на увольнение по собственному желанию, но все мы допускаем ошибки время от времени. Простим же это Виталию, но вам так делать не стоит. Как и брать большие кредиты, если у вас срочный трудовой договор или, тем более, ГПХ. Всегда просчитывайте риски!
Где найти деньги?
Тем временем, на носу уже второй платеж по кредиту, а новой работы все еще нет. Да и друзья уже не горят желанием одалживать деньги. Но Виталик знает, где можно быстро подзаработать! Он размещает объявлении о продаже старого музыкального центра, который давно хотел продать. Нашел несколько конкурсов в Инстаграм, выиграл билет на концерт и отдал его другу в счёт долга. А еще — сходил на платный опрос и устроился за один день в такси.
Есть масса способов заработать fast money — быстрые деньги. О том, как найти опросы, заработать на конкурсах в соц.сетях и быстро продать ненужную вещь — мы пишем в своей email-рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить новый финансовый лайфхак 🙂
Будь как Виталик
А еще через пару недель Виталик смог найти новую работу, даже с еще большей зарплатой, и теперь может полноценно войти в график платежей. Жизнь вернулась в привычное русло, но Виталик уже изменился и никогда не станет прежним. Он стал больше читать о финансовой грамотности, подписался на рассылку и начал откладывать деньги на «всякий случай».
ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и картинки, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.
Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.
Что делать, если уволили с работы, и нечем погашать кредит?
Жизнь совершенно непредсказуема. Собрался поехать в отпуск — сделали карантин. Хотел получить повышение — попал под сокращение. И, увы, этих историй тысячи. Может случиться и более сложная ситуация, например, вас уволили с работы, но нужно платить кредит. И эта ситуация неудивительна, ведь по государственной статистике из-за пандемии без дохода осталось более 2 млн людей. И это данные даже без учёта неоплачиваемых «отпусков». Если ли выход из этой ситуации? Разумеется! В этой статье мы расскажем о самом эффективном способе решения проблемы, если уволили с работы, а кредит нужно платить.
Переуступка долга: 1 способ решения вопроса, если уволили с работы и нечем платить кредит
Долг можно уступить другу или родственнику. Для этого нужно обратиться в банковское учреждение, где вы брали кредит, и узнать, предусмотрена ли у них переуступка долга. Очень часто банковские учреждения соглашаются с этим вариантом, поскольку заинтересованы в своевременном возврате задолженности. Однако, вряд ли вы найдете физическое лицо, которое добровольно согласится забрать навсегда кредитные обязательства и избавить вас от проблем с пени в это трудное время.
Дополнительное финансирование: 2 способ, если набрал кредитов и платить нечем
Если вы взяли заем и нечем платить, в таком случае подумайте над получением финансовой помощи в банковском учреждении путем дополнительного финансирования. Это новый микрокредит для погашения предыдущего. Данная услуга актуальна в том случае, если:
Реструктуризация: 3 способ решения вопроса, если нечем платить кредит банку
Хотите забыть о кредите на протяжении целого года? Это на данный момент является не мечтой, а реальностью. Банковские учреждения могут предоставить заемщикам эту услугу в случае форс-мажорных жизненных обстоятельств. Однако прежде чем соглашаться на такие «каникулы», для начала прочитайте условия реструктуризации. Часто в рамках этой программы платежи принимаются с пониженной процентной ставкой. Это означает, что заем всё равно придется погашать, но с меньшей финансовой нагрузкой. Кредитные каникулы позволят без проблем найти нового работодателя и собрать некоторую сумму на погашение долга. Кстати, они не оказывают решающего влияния для принятия на работу в дальнейшем.
Пролонгация: 4 способ
Пролонгация кредитного договора — это способ увеличения срока займа и уменьшения пени. Для активации данной опции нужно погасить имеющуюся задолженность и обратиться за помощью в банковское учреждение. Пролонгация договора имеет ряд преимуществ: помогает избежать дальнейших штрафов и пени, сохраняет незапятнанной кредитную историю, вовремя сообщает кредитору о проблемах, а это, в свою очередь, дает возможность получить консультацию по вопросу: что делать, если нечем платить кредит. Возможность пролонгировать задолженность показывает лояльность кредитора, но не стоит злоупотреблять ею, если не хотите попасть в чёрный список. Обратите внимание! Такой способ послабления кредитных обязанностей имеет отрицательную сторону: если у вас нет денег погасить задолженности, в таком случае пролонгацию вам не сделают.
Что делать, если набрал кредитов, платить нечем, а деньги нужны срочно
Если уволили, и вы не знаете как выплачивать заем, есть отличное решение — обратиться за помощью в частную микрофинансовую организацию. Когда времени очень мало, нужно действовать оперативно. Такая финансовая помощь без очередей, сбора кипы документов и переплат выгодна следующими преимуществами:
Как узнать кредитную историю
Способы как узнать и получить бесплатно свою кредитную историю
Что делать, если уволили с работы, а есть кредит
Жизнь полна неожиданностей, и не всегда приятных. Ситуации, когда человек теряет работу при действующих кредитах, могут казаться безвыходными, но справляться с ними нужно. Худшие варианты — ждать, что «само пройдет» или начать прятаться от кредиторов.
Штрафы и пени начисляют с первого дня после пропущенного платежа, а если заемщик затаился и не выходит на связь, банк обращается в суд. Поэтому в ваших интересах сообщить о проблемах сразу и предоставить подтверждающие
документы.
Какие документы нужно предоставить?
Чтобы начать диалог с организацией, где вы брали займ, нужно предоставить один из следующих документов. А лучше несколько!
Трудовую книжку с соответствующей записью, соглашение о расторжении
трудового договора и т.д. Кстати, причина увольнения должна быть уважительной — традиционное «по собственному желанию» для банка может не являться поводом пойти навстречу, даже если в действительности
инициатива исходила от работодателя.
Справку о наличии у вас иждивенцев. Справку можно получить, если у вас есть ребёнок до 18-ти или 23-х лет (во втором случае — если он учится в ВУЗе). А также, если жена находится в отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, или если вы содержите своих родителей на пенсии или инвалидов 1-2 группы.
Медицинские выписки и справки — при ухудшении здоровья, препятствующем трудоустройству.
Вопреки представлениям многих, кредитной организации не слишком выгодно выписывать клиентам штрафы — это лишние трудозатраты на подготовку документов и подачу заявления в суд, участие в заседаниях, а в дальнейшем —
взаимодействие с судебными приставами, причем без гарантий реального возврата и сроков поступления средств.
Что может предложить банк или МФО?
Вместе с банковским сотрудником вы обсудите и выберете подходящую стратегию:
Реструктуризация — изменение условий по договору: удлинение срока, снижение ставки (если в период после получения клиентом заемных средств по данному продукту проценты снизились), отсрочка выплаты основного долга и т.д. Это позволяет снизить размер платежей и сделать его «подъемным» при снижении уровня дохода;
Кредитные каникулы — частный случай реструктуризации, когда заемщик в течение некоторого времени выплачивает только проценты за это время или освобождается от платежей
совсем. Во втором случае необходимо доказать банку, что это необходимо — предоставить необходимые документы. Еще один нюанс, о котором следует помнить — после таких каникул полноценные платежи многим кажутся почти неподъемными. Продлить их нельзя — хотя многие банки дают возможность воспользоваться такой услугой не один раз, но между «заходами» должно быть минимум полгода добросовестных выплат;
Продать залоговое имущество — иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку. Деньги идут в уплату задолженности, если осталась некоторая сумма — она остается клиенту. Правда, бывает и менее приятный вариант — имущество продано, но денег от продажи не хватило на всю задолженность. Здесь желательно проанализировать динамику цен и просчитать, насколько это целесообразно.
Имейте в виду, что переговоры возможны, если вы ранее всегда добросовестно и вовремя вносили платежи, сразу пошли на контакт и т.д. Хотя каждое банковское учреждение разрабатывает свои правила подобных предложений, при
заметных задержках с внесением средств в прошлом и наличии других актуальных кредитов, скорее всего, заявление о реструктуризации отклонят.
Что делать, если банк не идёт навстречу?
Вот еще несколько вариантов действий:
Если при оформлении кредита вы оформляли договор страхования, перечитайте список страховых случаев, если ваша ситуация входит в их число, страховщик выплатит возмещение кредитору;
Родственники и друзья могут помочь справиться сразу после увольнения. Лучше сразу предложить оформить расписку — человеку легче в этом случае оказать вам помощь, ведь вы подтверждаете готовность вернуть деньги, просто позже. Но сильно рассчитывать на этот способ не стоит — людей, у которых есть необходимые суммы, готовых одолжить средства без гарантий возврата, не так много, а верность поговорки: «Хочешь потерять друга — дай ему в долг», — многие проверили на себе;
Пройти процедуру банкротства физических лиц — к этой процедуре можно прибегнуть, если задолженность превысила 500 000 рублей (некоторые юристы считают, что должник вправе
инициировать процесс и при меньшей сумме), и в течение минимум 3 месяцев заемщик не делал платежи.
Что нужно, чтобы подать на банкротство?
Чтобы начать процесс банкротства, вам потребуется собрать документы по всем кредитам и займам, составить опись имущества, подать заявление в Арбитражный суд, оплатить услуги финансового управляющего, который будет
заниматься определением и реализацией имущества — того, что будет реализовано, чтобы выплатить задолженность. Он же выяснит, если за несколько месяцев до начала процедуры должник что-то продал, подарил
или еще каким-то образом «удалил» из списка своей собственности — подобные действия могут трактоваться как преступление.
Если процедура банкротства прошла успешно, то возможны следующие варианты:
Реструктуризация — при этом сумма долга фиксируется, перестают начислять не только штрафы и пени, но и проценты, определяется новый график и сроки платежей. При отсутствии работы это маловероятно;
Мировое соглашение — договоренности должника с кредиторами по порядку выплат;
Реализация имущества — все, что может быть реализовано (в конкурсную массу не включают единственное жилье, приобретенное не в ипотеку, и предметы первой необходимости), будет оценено и продано с торгов, а вырученные деньги пропорционально разделены между теми, перед кем есть задолженность.
В результате все претензии прекращаются, но банкрот на несколько лет лишается права занимать руководящие должности, открывать ИП, брать новые кредиты, могут запретить выезд из страны. К тому же процедура оказывается довольно дорогостоящей. И еще один момент — за преднамеренное банкротство предусмотрено уголовное преследование.
Кстати, о преследователях. Если вам звонят коллекторы, перечитайте свой кредитный договор — там должно быть прямо прописано, что банк вправе передать права третьим лицам. Если такого пункта нет, это незаконно и повод
обратиться в соответствующие органы.
Надеемся, эта статья поможет тем, кто оказался в столь непростой ситуации, найти правильные пути ее разрешения и выйти из нее с честью и без потерь.