Идентификатор института эквайера что это
Настройка оплаты по проекту «Пушкинская карта» в учреждении культуры
Ниже личный опыт настройки приема платежей в интернет-магазине, билетной системе организации культуры (ОК), до выпуска методических рекомендаций, с их выпуском всё описано полно и детально и они самый точный источник информации.
Во первых я бы рекомендовал ознакомиться с Правилами реализации проекта «Пушкинская карта», официальное название документа «Правила реализации мер по социальной поддержке молодежи в возрасте от 14 до 22 лет для повышения доступности организаций культуры» , документ написан простым и понятным языком, насколько это возможно для официального документа. Все другие документы обязательно ссылаются на правила, и фактически трактовка и объяснение правил.
Во вторых, Минкультом и Минцифры РФ утверждены методические рекомендации по техническому, технологическому внедрению проекта, это требования и правила, многие другие публикации также объяснения этих требований.
И третий источник информации, это чат в Телеграмм, там специалисты Минцифры РФ, и наверное все участники проекта со всей страны. Чат это уже база знаний с накопленными сообщениями, и возможность задать свой вопрос.
Общие рекомендации и ответы на вопросы по проекту «Пушкинская карта» по ссылке. Ссылка на нормативные документы по проекту «ПК» на сайте ПРО.Культура.РФ.
Единый фирменный стиль и брендбук по проекту «Пушкинская карта» находится по ссылке (имя: pushkin, пароль: fNuxIIdKVBlVcuzan4Oa).
Есть вопросы, мой телеграмм @otinoff
Базовые технические требования к учреждениям культуры
2. Возможность продажи билетов-онлайн
Подключена любая из онлайн-кассовых/билетных систем с обязательной
возможностью оплаты банковской картой платежной системы «Мир».
3. Наличие специально сканера для считывания QR-кода с билета
При оплате, номер телефона в заказе должен совпадать с номером телефона владельца Пушкинской карты.
Этапы технической настройки
Текст ниже личный опыт, а курсивом как эти шаги описаны в документе
Методические рекомендации по организационно-технологической подготовке организаций культуры и билетных операторов (агрегаторов) к участию в программе «Пушкинская карта»
в разделе 3
Порядок организационно-технологической подготовки организаций культуры и билетных операторов (агрегаторов) к участию в программе «Пушкинская карта»
1. Зарегистрируйтесь на ПРО.Культура.РФ
Зарегистрируйтесь на портале. Создайте карточку учреждения. Свяжитесь с технической поддержкой платформы «PRO.Культура.РФ» по номеру 8 (800) 200-37-17, чтобы в карточке вашего учреждения была поставлена специальная отметка «Пушкинская карта» об участии в проекте.
Зарегистрироваться на платформе «PRO.Культура.РФ» в соответствии с разделом «Как зарегистрироваться на платформе» руководства пользователя платформы, в случае если ОК/БО не были зарегистрированы на платформе «PRO.Культура.РФ» ранее;
2. Получите от банка-эквайера данные для настройки дополнительного платежного шлюза.
Данные это сначала тестовый, потом боевые логин и пароль для подключения интернет-магазина к платежному шлюзу.
Мы настраивали Сбербанк, готовый плагин Сбербанка позволяет подключить только один платежный шлюз, мы доработали его для возможности создания второго платежного шлюза и дополнительной кнопки оплаты.
Настроить и (или) доработать СПКБ ОК/БО для осуществления продажи билетов на мероприятия, включенные в реестр мероприятий, на сайте (сайтах) в сети Интернет, входящих в состав СПКБ ОК/БО, с использованием кнопки или ссылки «Оплатить «Пушкинской картой»;
3. Получите от банка эквайера данные для раздела Терминалы на ПРО.Культура.РФ
Данные для «белого терминала» это Acquirer ID, Merchant ID, Terminal ID, MCC нового терминала (у нас «правильный» оказался 7991, он прописан был в Почта Банка, если выдадут другой надо уточнять, иначе нервы время).
4. Зарегистрируйте «белый» терминал в разделе «Информация о терминалах».
Внести сведения (в том числе технические параметры) о «белых» УТД в личном кабинете ОК/БО на платформе «РКО.Культура.РФ» в соответствии с разделом «Как создать терминал» руководства пользователя платформы;
5. Создайте событие с подключенным терминалом
Создав мероприятие включив пункт Пушкинская карта и выбрав созданный терминал. приступайте к созданию событий в разделе «События». В анонсе мероприятия, проходящего в рамках программы «Пушкинская карта», необходимо поставить отметку «Участвует в проекте «Пушкинская карта» в специальном поле, заполнить поле «Терминал» и/или поле «Билетная система», указать цену и ссылку на покупку билетов. Затем нужно отправить событие на модерацию.
6. Пройдите двойную модерацию мероприятия
После создания мероприятия на ПРО.Культура.РФ оно проходит модерацию у редакторов портала (её, теоретически, можно ускорить если позвонить 8 (800) 200-37-17 в поддержку). После прохождения модерация будет отметка о прохождении. Потом вторая модерация у региональных экспертов, ее через региональное Министерство культуры можно ускорить. После прохождения модерация появится вторая отметка.
7. Настройте передачу данных в реестр проданных билетов
Далее пункты в методических рекомендациях, это Методические рекомендации по внесению и получению сведений
из реестра сведений о проданных билетах
Реестр проданных билетов это раздел на портале gosuslugi.ru. Текст инструкций по подготовке и проведению настройки и тестированию ниже, это:
Инструкции в виде PDF файлов с рабочими ссылками можно получить по звонку +7 495 647 1844 на горячую линию для бизнеса Почта.Банка. Скрыл ссылки на адреса реестров (это базы данных) и реестр тестирования (это гугл таблица онлайн), инструкции не опубликованы, их надо получать индивидуально.
Настроить и (или) доработать СПКБ ОК/БО для внесения и получения сведений из реестра сведений о проданных билетах в соответствии с Методическими рекомендациями по внесению и получению сведений из реестра сведений о проданных билетах;
Протестировать запросы можно в Postman
API для передачи информации в реестр сведений о билетах тут
RRN (Reference Retrieval Number) это referenceNumber в обмене по API, ссылочный номер транзакции, присваиваемый платёжным шлюзом после её завершения, N12, 12 знаков.
8. Получите ключ подписи запросов к промышленному реестру (боевой ключ)
9. Отправьте результаты тестирования в Почта.Банк
10. Почта.Банк одобряет проведение платежей по мерчанту проекта «Пушкинская карта»
Всё готово говорит Банк и если платежи идут (не забудьте, в заказе номер телефона должен совпадать с номером телефона владельца Пушкинской карты) открывайте шампанское.
Если нет, это нормально.
Известные проблемы:
Из личного кабинета банка (интернет эквайера), копируйте в текстом виде детали транзакции и отправляйте в Почта Банк.
Переписка, переписка и время шампанского всё равно настанет. У нас от начала до конца прошёл месяц.
Заключить с оператором соглашение о взаимодействии. (что делать описано в пункте 3.6)
Инструкция по передаче данных в реестр сведений о проданных билетах
Обращение необходимо заполнить по установленной форме (файл «Приложение 2. Форма подачи заявки»), указав:
• сведения об организации (название и ИНН);
• способ передачи (самостоятельно или через билетную систему/оператора, какую систему/оператора используете);
• дату и время отправки сведений в реестр;
• номера транзакций (RNN);
• номера записей о билетах, полученных при отправке «проблемных» билетов в реестр.
ВАЖНО! К обращению необходимо приложить выгруженный реестр сведений о переданных билетах накопительным итогом, начиная с 31 августа 2021 г., см. файл «Приложение № 3. Реестр билетов накопительным итогом».
Без передачи этих сведений срок ответа службы поддержки может быть увеличен.
Приложение 1. Тестирование интеграции с реестром билетов
версия 1.0.1 от 25.08.2021
Подготовка к тестированию
Проведение тестирования
При тестировании мы проверяем попадание информации в реестр по трем сценариям. Рекомендуем под каждый сценарий добавлять отдельный билет, не использовать ранее созданный.
1.Передача в реестр сведений о покупке
Метод API: Добавление билета в реестр.
Действия:
• Добавить билет
• Получить номер билета в ответе от API
Проверяется прохождение аутентификации в реестре, наличие обязательных полей в запросе «создание билета». Ключевые поля — сведения о покупке (идентификатор покупателя, сумма покупки, идентификатор мероприятия, RRN – номер транзакции в НСПК). Статус билета «Создан» (В API «active»).
2. Передача в реестр сведений о возврате билета.
Метод API: Вернуть билет
Действия:
• Добавить билет
• Получить номер билета в ответе от API
• Выполнить возврат билета
Проверяется изменение статуса билета на «возвращен» (в API «refunded»).
3. Передача в реестр сведений о гашении билета*
Метод АPI: Погасить билет
Действия:
• Добавить билет
• Получить номер билета в ответе от API
• Выполнить гашение билета.
Проверяется изменение статуса билета на «погашен» (в API «visited»).
*Только для билетных систем и организаций, самостоятельно реализующих билеты.
Остальные необходимые вашей организации методы вы можете протестировать самостоятельно.
Результаты тестирования
После проведения тестирования самостоятельно занесите в реестр тестирования сведения о методах и сценариях, которые вы протестировали.
Ежедневно (по рабочим дням) проводится проверка реестра тестирования и сверка с результатами теста в тестовом реестре билетов. При подтверждении корректности прохождения основных тестовых сценариев предоставляется токен к промышленному контуру реестра билетов. Токен предоставляется контактному лицу, указанному в реестре тестирования.
Информационная поддержка
При возникновении проблем/вопросов участник тестирования может адресовать их в группу Telegram «Пушкинская карта: Билеты» (в PDF файле ссылка на группу не верная, эта рабочая):
Ниже инструкция по подключению от Почта.Банка, выше пункты разобраны подробно, тут кратко.
ИНСТРУКЦИЯ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ КАРТОЧНОГО ТЕРМИНАЛА, ПУШКИНСКАЯ КАРТА
Для предоставления возможности оплаты билетов на события, одобренные в программе «Пушкинская карта», картой этого проекта необходимо:
Есть вопросы, мой телеграмм @otinoff
Методические рекомендации по организационно-технологической подготовке организаций культуры и билетных операторов (агрегаторов) к участию в программе «Пушкинская карта» (скачать)
Методические рекомендации по получению сведений об устройствах терминального доступа, используемых для приема оплаты за билеты на мероприятия программы «Пушкинская карта» (скачать)
Методические рекомендации по внесению и получению сведений из реестра сведений о проданных билетах (скачать)
Методические рекомендации по получению сведений из реестра организаций культуры и реестра мероприятий (скачать)
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Как работает эквайринг
И кому надо его подключать
Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.
Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.
Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.
Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. Для подтверждения операции терминал выдает чек с информацией о платеже — квитанцию.
Кто участвует в операции
Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.
Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.
Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.
После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.
Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.
Курс о больших делах
Требования к участникам эквайринга
Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.
Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.
Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.
Кому нужен эквайринг
Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.
По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:
Платежные карты других систем продавцы могут принимать по желанию — но, разумеется, чем больше платежных систем вы можете принимать, тем больше покупателей смогут оплатить товар.
Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%
Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.
Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.
Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.
Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.
Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.
Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.
Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.
На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.
Виды эквайринга
Эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам.
От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе — торговый эквайринг, службе доставки — мобильный эквайринг. Вот чем они отличаются.
Торговый эквайринг — это эквайринг на стационарной торговой точке. Точкой может быть магазин, кафе, заправка, офис и любое другое место, в котором проводятся расчеты, а терминал при этом стоит на месте.
Интернет-эквайринг — это услуга, которая позволяет принимать платежи картой через интернет. В нем нет физического терминала, а есть интерфейс, где клиент вводит данные своей карты и совершает платеж.
Мобильный эквайринг — это эквайринг с помощью терминала, который можно переносить с места на место. Его используют при приеме платежей через курьеров, в такси, при передвижной торговле. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету, в котором стоит приложение для продаж.
АТМ-эквайринг — это эквайринг в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.
Чем эквайринг отличается от кассы
Использование эквайринга не освобождает бизнес от применения кассы. При приеме денег, как наличных, так и по карте, продавец обязан выдать клиенту фискальный чек. Это установлено российским законодательством.
Терминал или платежный шлюз дают квитанцию, которая не является фискальным документом. Поэтому при оплате картой через терминал нужно пробить ту же сумму по кассе и выдать клиенту на бумаге или направить в электронном виде кассовый чек.
Бывают терминалы два в одном, которые объединяют в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой терминал выдает фискальный чек вместе с квитанцией.
Что такое ставка торгового эквайринга
Ставка торгового эквайринга — это комиссия, которую взимает банк-эквайер с продавца товаров, работ или услуг. Каждый банк самостоятельно назначает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или различаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж по картам и т. д.
Например, у Сбербанка дифференцированные ставки. Магазин продуктов в Москве с оборотом 270 000 Р в месяц заплатит за первые два месяца после подключения эквайринга — 2,05% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы ставка торгового эквайринга будет 2,1%.
Гостиница в Санкт-Петербурге с оборотом 500 000 Р в месяц заплатит за аналогичную услугу — за первые два месяца — 1,9% при подключении в интернет-банке, 2,3% при подключении по заявке. В последующие месяцы — 1,9%.
Торговый эквайринг обычно дешевле, чем мобильный и интернет-эквайринг.
Кроме комиссии за эквайринг банк-эквайер может брать деньги за аренду терминала, а может не брать — например, в Тинькофф-банке это бесплатно.
Преимущества использования эквайринга
Увеличение объема продаж — объем безналичных расчетов неуклонно растет, а объем наличных платежей, напротив, падает. Людям удобно платить картой практически везде — и в магазине, и в ресторане, и в транспорте. Большинство жителей России предпочитают безналичные способы оплаты.
Остаток по карте обычно больше, чем сумма наличных с собой в кошельке. Клиенты могут получать кэшбэк со своих оплат картами, поэтому часто предпочитают карты наличным. Все это способствует увеличению объема продаж у бизнесов, которые принимают карты.
Привлечение новых клиентов — оплата картой привлекает клиентов. Если бизнес не принимает карты, клиент может уйти к конкуренту, который принимает. Еще оплата картой происходит очень быстро, поэтому меньше очередь и больше шансов, что очередной потенциальный клиент не пройдет мимо.
Безопасность расчетов. Оплата картой — это безналичный расчет. Такой расчет исключает риски, связанные с наличными. Например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков и проще работать — если что, грабителям достанется меньше.
Сокращение расходов. Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных — меньше плата за их перевозку в банк. Еще он уменьшает вероятность потери денег из-за ошибок кассиров.
Удобство расчетов — это главное преимущество эквайринга и для продавца, и для покупателя. Продавец получает свои деньги на расчетный счет — их не нужно пересчитывать, хранить, сдавать в банк. Меньше проблем с разменными деньгами, мелкими монетами, ветхими купюрами. Покупателю не нужно носить с собой наличные, оплата производится мгновенно и с точностью до копейки.
Недостатки использования эквайринга
Комиссия банка. Эквайринг стоит денег. Обычно комиссия составляет 1,5—2,5% для торгового эквайринга, 3,5—5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом. Терминал для офлайн-точки продажи тоже стоит денег. Его можно купить или взять в аренду.
Деньги приходят не сразу. Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1—3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.
Возможны технические неполадки. Терминал может сломаться или сбоить. Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Ну и, наконец, нужно электричество — без него терминал не работает. У интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.
У нас возникли сложности с подключением Эпл-пэй
Наше ООО зарегистрировано в 2010 году. Мы оказываем услуги по созданию и продвижению проектов в интернете. Интернет-эквайринг подключили в 2016 году, чтобы упростить прием авансовых платежей за услуги. Настраивали все через «Яндекс-кассу», а сейчас переехали в «Юкассу».
Мы сделали специальный раздел на сайте, где наши клиенты могут перевести нам любую сумму денег онлайн по договору. Это серьезно экономит время, особенно для небольших заказов и консультаций.
Эквайринг списывает деньги в момент транзакции, никаких дополнительных платежей нет. Комиссия варьируется от 2,5% до 6% в зависимости от способа оплаты.
Сложности были при подключении Эпл-пэй, решили их с помощью техподдержки «Яндекса». Оказалось, что в их гайдлайнах была допущена ошибка, которая появлялась только на сайтах платформы «Вордпресс». Мы благополучно ее устранили после трехдневных переговоров с отделом разработки.
Вторая менее значимая проблема связана с географией приема платежей. Часть наших клиентов работает в Евросоюзе и США, но транзакции из этих регионов доступны только после согласования со службой безопасности — это растягивает сроки оплаты. Если вам тоже это важно, проговаривайте заранее этот момент с компанией-поставщиком услуг эквайринга.
Безопасность эквайринга
При торговом или мобильном эквайринге сведения считываются терминалом с карты клиента и отправляются в банк в зашифрованном виде. Безопасность передачи данных обеспечивает банк. От бизнеса требуется только использовать терминал по инструкции — и деньги попадут на расчетный счет.
За безопасность интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, через который производится платеж. Его также обеспечивает банк, который следит за безопасностью передачи данных.
Эквайринговые операции
Весь процесс оплаты товара или услуги в эквайринге происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.
Вот как он устроен в офлайн-точке при торговом эквайринге:
При интернет-эквайринге процесс оплаты проходит немного по-другому :
Когда зачисляется выручка. Срок зачисления выручки устанавливает банк. Самое быстрое — на следующий день, включая выходные. Обычно деньги зачисляются за 1—3 рабочих дня.
Как подключить эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужно собрать документы и заключить договор. Обычно на это требуется несколько дней. Подключить эквайринг могут организации и ИП, но не могут самозанятые без статуса ИП, потому что самозанятому банк не может открыть расчетный счет.
За подключение эквайринга банк может брать деньги, а может подключать бесплатно. Изучайте конкретные условия банка, к которому хотите подключиться.
Остальные документы могут отличаться в зависимости от банка и вида эквайринга. Может потребоваться заполненная по форме банка заявка, анкета, копии документов, подтверждающих адрес торговой точки, и другие. Это нужно, чтобы банк удостоверился, что эквайринг подключают реальному бизнесу, а не используют как ширму для мошеннических операций.
Как заключается договор. Для подключения эквайринга нужно подписать договор об этом с банком. Договор может подписываться на бумаге или в электронном виде, например можно подать заявку в личном кабинете и подтвердить ее кодом из смс.
Без открытия расчетного счета. Можно иметь договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет в другом банке. До заключения договора лучше уточнить, согласен ли банк на такое условие.
Без кассового аппарата. Эквайринг — это самостоятельная услуга, напрямую с кассой он может быть не связан. Но у бизнеса есть обязанность выдавать клиенту кассовые чеки, в том числе на оплату картами.
Не применять кассу могут только некоторые виды бизнеса — продавцы мороженого в киосках, продавцы журналов и газет, продавцы безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, школьные столовые и др. Этот бизнес вправе подключить эквайринг, но не применять кассовый аппарат — онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно.
Кассовый чек может направляться клиенту на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета.
Поэтому интернет-магазины могут обойтись при эквайринге облачной кассой — это арендованная касса, которая находится в дата-центре, — без покупки самого кассового аппарата как устройства. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона соблюдены, и чек на бумаге печатать не надо.
Без расчетного счета. Эквайринг без расчетного счета возможен в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета вообще, потому что суть этой услуги в зачислении денег с карточных счетов физлиц на расчетный счет бизнеса.
Через терминал у нас проходит 70—80% оплат
У меня ИП, эквайрингом мы пользуемся более 8 лет онлайн и около 5 лет в торговых точках. Занимаемся производством и продажей кожгалантерейной продукции.
Сейчас у нас намного больше заказов онлайн, но есть свои магазины в Санкт-Петербурге и Москве. Наличие эквайринга на сайте увеличивает количество заказов на 70%, поэтому я считаю, что он необходим для любого онлайн-магазина. В рознице трафик еще выше — в наших магазинах через терминал идет около 80% оплат.
Проблем с работой эквайринга у нас не возникало — это базовая услуга у любого банка. Но бывают неожиданности, например, некоторое время назад платежные системы повысили комиссию. В нашем случае ставка составляет 2% для розницы и 2,2% для онлайн-продаж.
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые у разных банков могут быть разными. Например, это может быть аренда терминала, сервисное обслуживание оборудования, комиссия за зачисление денег на счет. Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдает часть банку-эмитенту и платежной системе.
Комиссия банка-эквайера — это та комиссия, которая указана в договоре с банком-эквайером. Бизнес платит только эту комиссию, с остальными участниками операции рассчитывается эквайер.
Комиссия банка-эмитента — это плата, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, перечисляющему платеж клиента. Ее сумма устанавливается договором между банками.
Комиссия платежного провайдера — это плата, которую берет платежная система — «Виза», «Мастеркард», «Мир» и другие. Комиссию платежной системе платит банк-эквайер. Обычно это 0,1–0,2% от суммы платежа.