Интерчейндж что это такое
Как устроен бизнес приема карт в России
В начале 2010-х гг. банковские карты в России уже не были в диковинку, но не все крупные торговые сети были готовы их принимать – сейчас сложно представить, что тогда в Metro или «Ашане» можно было расплатиться только наличными.
Уговорить «Ашан» стоило большого труда: торговая сеть заявляла, что из-за комиссий за прием карт ей пришлось бы повысить цены или пойти на снижение рентабельности на 1,5–2%. В итоге Visa сделала «Ашану» специальное предложение: тариф в 2–3 раза ниже рынка.
«Ведомости» разбирались, как устроена экономика приема карт.
Обезболивание платежа
Безналичные платежи помогают потребителям принимать оптимальные решения благодаря мгновенному доступу не только практически ко всем своим средствам – за счет дебетовых карт, но также и к заемным – за счет кредитных, пишут авторы исследования «Влияние электронных платежей на экономический рост», проведенного Moody’s Analytics для Visa. Продавцы же получают доступ к большей аудитории с большими средствами, а для интернет-магазинов прием электронных платежей критически важен. Государству безналичные платежи помогают бороться с серой экономикой: они оставляют след операции, стимулируя торговцев отчитываться о реальном обороте, что повышает собираемость налогов.
Люди тратят с помощью карт больше в том числе потому, что снижается ощущение «болезненности» платежа – негативных эмоций, вызванных необходимостью потратить деньги, считают специалисты по изучению поведения. Эта «боль» – один из элементов саморегуляции потребителей, она помогает контролировать расходы. Неприятнее всего тратить столь осязаемые наличные, а при оплате картой восприятие связи между покупкой и тратой денег ослабевает. Ну а лимит на кредитке – это уже сродни «деньгам из «Монополии».
Карточная экономика
За это увеличение оборотов торговцам приходится платить. Комиссия за прием карт (эквайринг), или торговая уступка, устанавливается в виде процента от суммы операции, ее торговая точка платит обслуживающему ее банку, или эквайеру. Тот оставляет часть вознаграждения себе, но большую часть передает эмитенту карты, которой расплатились. Кроме того, оба банка – и эмитент, и эквайер – за каждую операцию платят комиссию платежной системе.
Торговую уступку эквайеры назначают клиентам самостоятельно. Она, как правило, учитывает вознаграждение, которое получает эмитент (интерчейндж), – его устанавливают уже платежные системы. Интерчейндж рассчитывается как процент от суммы операции и зависит от типа торговой точки и карты (например, на премиальных картах эмитент зарабатывает больше).
Интерчейндж – критически важная составляющая этой системы: за счет него эмитенты могут снижать стоимость обслуживания карт для потребителя, предлагать программы лояльности, подсаживающие человека на использование карт, инвестировать в технологии и новые сервисы. Выбор такой: чем больше интерчейндж – тем дороже прием карт для торговцев; чем он ниже – тем меньше услуг и бонусов банки могут предлагать клиентам.
Большая ставка для малого бизнеса
У турагентства, продуктового магазина у дома, большого сетевого ритейла ставки за прием карт разные. На эквайринговый тариф торговой точки прежде всего влияет профиль ее деятельности, объясняет вице-президент ВТБ Алексей Киричек, так как платежные системы устанавливают для каждой индустрии свой интерчейндж.
Его пришлось дифференцировать, поскольку рентабельность того или иного бизнеса может отличаться, на интерчейндж влияют и обороты предприятия, указывает Киричек. А у онлайн-магазинов торговая уступка выше: в интернет-эквайринге риски больше, поскольку покупатель не предъявляет карту физически – ему достаточно знать ее реквизиты. «При текущем развитии систем безопасности и наработанной экспертизе эту ставку можно приравнять к тем, что действуют для офлайн-ритейла, тем более что интернет-торговля активно развивается», – уверен Киричек.
Некоторые торговцы считают существующий расклад несправедливым. «Комиссия за оплату одного и того же чайника для ритейлеров разных форматов может отличаться вдвое», – говорил представитель «М.видео-Эльдорадо».
Чтобы рассчитать итоговый тариф для торговой точки, банк подбирает похожего клиента в своем портфеле и ориентируется на него, продолжает Киричек. Например, в бутике на Рублевке люди расплачиваются дорогими премиальными картами – по ним выше интерчейндж, что отразится на ставке. А в магазине одежды в среднестатистическом городе люди используют другие типы карт. В среднем на долю интерчейнджа в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка выше, подтверждает директор по эквайрингу «Русского стандарта» Инна Емельянова.
Кроме типа карты на ставку влияет размер чека, продолжает Киричек: чем он меньше, тем больше удельный вес комиссий банка платежной системе – они фиксированы, а с торговца банк взимает проценты. На ставку влияет и стоимость оборудования: если магазин приобретает его самостоятельно, то тариф ниже. Такой клиент, по оценке Киричека, может рассчитывать на скидку 0,05–0,1 п. п., раньше могло быть больше, но в последнее время вырос средний оборот на терминал и интерчейндж, а оборудование подешевело и его вес в комиссиях снизился.
В зависимости от типа торговой точки сейчас ставка за эквайринг может варьироваться от 0,5 до 2% и выше, говорит руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. В крупном сетевом ритейле он в среднем составляет 0,7–1,5%, указывает он, зачастую банки обслуживают крупные предприятия с нулевой или даже отрицательной рентабельностью, рассчитывая заработать на их комплексном обслуживании. Для малого бизнеса эквайринг, по словам Хренова, может стоить больше 2% плюс 300–1500 руб. в месяц за использование терминала.
Почему растут ставки
В последние годы стоимость эквайринга для торговых точек падает, но его себестоимость для банков растет, указывает Хренов. Виноваты фиксированные комиссии платежных систем: с падением среднего чека их влияние все сильнее. Другой фактор, влияющий на себестоимость эквайринга, – перевод эмиссии карт в премиальный сегмент, где интерчейндж выше.
По подсчетам Киричека, несколько лет назад комиссия платежных систем составляла 0,11% от суммы операции, а интерчейндж в среднем – 1,46%, в 2019 г., по его оценкам, они вырастут до 0,17 и 1,81% соответственно.
Интерчейндж рассчитан без учета участников спецпрограмм, для которых вне зависимости от типа карт платежные системы устанавливают низкие ставки (фастфуд, крупный продуктовый ритейл и др.). В остальных случаях цену определяет прежде всего категория карты. За прием премиальной карты в ресторане или непродовольственном магазине эквайер должен вернуть в платежную систему минимум 2,25%, приводит пример Хренов: интерчейндж по такой операции – 2,1%, тариф для самого банка – 0,12%. А с торговой точки он удерживает среднюю комиссию около 2%.
Эту разницу эквайеры частично компенсируют за счет своих доходов. «Раньше у нас был ориентир по марже 0,1%, сейчас нет и этого», – сетует сотрудник крупного банка. Эквайеры фактически кредитуют торговцев, указывает Киричек: деньги за купленный товар поступают на счет торговца, как правило, на следующий рабочий день, а расчеты с банком – эмитентом карты проходят лишь на третий день после покупки.
Отчисления платежным системам растут и из-за падения рубля: тарифы устанавливаются в валюте. К тому же по премиальным картам совершается гораздо больше операций, ведь по ним, как правило, предусмотрен кэшбэк.
Средний интерчейндж вырастет до 2% в 2020 г., прогнозирует руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. И добавляет, что рост доли премиальных карт сопровождается отказом от простейших – Visa Electron и Maestro.
Самый высокий интерчейндж сейчас по кобрендинговым премиальным картам – 2,3%, говорит Киричек. На его рост влияет и усиливающаяся конкуренция, в том числе за счет появления нового игрока – национальной карты «Мир». Чтобы увеличить долю в эмиссии и привлечь потребителя за счет кэшбэков и бонусов, платежные системы предлагают эмитентам карты с большим интерчейнджем, объясняет Киричек. Базовые средние ставки в торговом эквайринге в течение трех лет вырастут до 2,2–2,4%, уверен Крохин.
Сколько банки выигрывают в карты
Особенность карточного бизнеса в России – доминирование одного игрока: Сбербанк – безоговорочный лидер и в эмиссии, и в эквайринге. На конец 2018 г. он выпустил 140,2 млн карт – 51% от всех в стране (его доля в активных картах – 71%, по данным ФАС). Его доля в эквайринге еще выше – 67,1% по обороту в 2018 г., за год она выросла на 2 п. п., следует из материалов ФАС (представитель ведомства подтвердил корректность данных). Результат: у Сбербанка много операций, где он одновременно и банк, обслуживающий торговца, и эмитент карты, которой расплатились. В таких случаях банк может обрабатывать транзакции сам, не обращаясь к платежной системе (операции us-on-us), лишь направляя ей отчеты об операциях.
Такой трафик выгоден банкам: они платят меньше комиссий платежным системам по таким операциям, а размер интерчейнджа не важен, ведь банк платит его сам себе. Поэтому эквайер с высокой долей такого трафика может предлагать торговцам ставки за гранью рентабельности. У Сбербанка доля внутрибанковских операций, по данным Morgan Stanley, около 60%.
Есть в этом и риски, пишут аналитики Morgan Stanley в февральском отчете о карточном бизнесе Сбербанка и «Тинькофф банка». Высокая доля банка в эквайринге и эмиссии снижает возможность компенсировать падение комиссий (что актуально в свете недавних требований ритейлеров снизить цены эквайринга). Аналитики Morgan Stanley проводят аналогию с вертикально-интегрированными компаниями, которые не могут компенсировать падение доходов (например, от эквайринга) за счет сокращения внутренних издержек (интерчейнджа), поэтому любое сокращение комиссий чувствительно для Сбербанка. Согласно модели Morgan Stanley сокращение эквайринговых комиссий и интерчейнджа на каждые 10 базисных пунктов (при сопоставимом снижении затрат банка на программы лояльности) приведет к падению чистой прибыли Сбербанка на 0,7%, «Тинькофф банка» – на 0,1%.
В 2018 г. доход Сбербанка от эквайринга и эмиссии составил 232 млрд руб. (отдельно результаты по этим статьям банк не раскрывает), еще 60 млрд он заработал на комиссиях, связанных с обслуживанием карт, говорится в его отчетности по МСФО. На программу лояльности банк потратил 33,1 млрд руб. За вычетом других расходов операционный доход банка от карточного бизнеса составил 157,4 млрд руб., это 9% всех его операционных доходов. Сбербанк от комментариев отказался.
ВТБ и «Тинькофф банк» эти данные не раскрывают. Последний, по оценке Morgan Stanley, мог заработать на эмиссии и эквайринге 2,7 млрд руб. за девять месяцев 2018 г.
Карточный бизнес важен для банков еще и потому, что он помогает снизить стоимость пассивов за счет бесплатных остатков на карточных счетах. Интерчейндж, остатки на счетах и комиссии за обслуживание карт занимают примерно одинаковые доли в общих доходах эмиссионного бизнеса, говорит представитель «Открытия». Однако весь получаемый доход от карточного оборота (интерчейндж), а часто даже больше выплачивается клиентам в виде бонусов, уверяет он.
Обыграть президента, но проиграть турнир
Ритейл недоволен стоимостью эквайринга и требует перераспределения доходов между банками и торговцами. Нынешние ставки эквайринга «серьезно ухудшают финансово-экономическое положение розничных компаний», говорил председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергей Беляков. Чистая прибыль участников рынка розничной торговли составляет в среднем 2–3% от выручки, отмечал он. А плата за эквайринг в зависимости от вида магазина – 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5%, рассказывал Беляков и предлагал ограничить плату за эквайринг 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных.
В ноябре 2018 г. торговцы пожаловались на дороговизну приема карт вице-премьеру Дмитрию Козаку, а в феврале дискуссия дошла до президента. Член генерального совета «Деловой России» Анна Нестерова рассказала Путину, что «зарубежные партнеры» платят за прием карт 0,3%, а в России ставки доходят до 3%. Президент согласился, что это много, и назвал «квазиналогом» на бизнес. Банкиры ответили, что президента дезинформировали: об этом заявил предправления «Открытия» Михаил Задорнов, его поддержали президент Сбербанка Герман Греф и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Кроме того, названные Нестеровой 0,3% – это не стоимость приема карт в торговых точках, а интерчейндж, который регулируется в Европе законодательно.
В марте на совещании у Козака банкиры, АКОРТ и профильные чиновники решили отказаться от регулирования эквайринга. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя. Некоторые сказали, что они все равно будут продолжать повышать тарифы, даже если бы снизили интерчейндж, что, естественно, неинтересно нам как гражданам», – говорила ранее Скоробогатова: снизится доля безналичных платежей, а Россия должна переходить к безналичному обществу. В качестве компромисса платежные системы решили снизить интерчейндж для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, а также для крупных покупок (авто и недвижимость).
Почему не помогает ограничение ставок
Пользы это не принесло, указывает он: только 11% американских торговцев отметили, что после введения регулирования их расходы на прием карт снизились, еще 30% заявили об обратном. Не выиграл и потребитель. По словам Достова, согласно статистике, менее 11% продавцов снизили цены, а 12,4% их даже повысили. Банки добрали выпавшие расходы, закрыв программы лояльности и повысив тарифы за обслуживание платных счетов, а количество бесплатных сократили. Доля банков, предлагающих бесплатное обслуживание счета, сократилась с 80% в 2009 г. до 37% к 2013 г., говорит Достов.
В 2015 г. регулирование интерчейнджа ввел и Евросоюз, банки которого зарабатывали на этом 13 млрд евро в год, установив предел 0,2% для дебетовых карт и 0,3% – для кредитных. Результат пока неизвестен: Европейская комиссия представит Европарламенту отчет о влиянии нового регулирования к середине 2020 г.
Альтернатива безналу
Возможно, эффективнее регулирования окажется рынок – снизить стоимость обслуживания приема карт может вынудить конкуренция с новыми сервисами. «Мы считаем, что, вместо того чтобы регулировать интерчейндж сейчас при таких негативных сценариях, надо внедрять как можно быстрее Систему быстрых платежей (СБП)», – говорила Скоробогатова.
Эта система переводов между счетами в разных банках по номеру телефона заработала в феврале, ее оператор – Центробанк. Пока деньги переводятся между счетами физлиц, ЦБ собирается распространить ее на оплату товаров и услуг: по словам участников СБП, планируется, что это станет дешевой альтернативой классическому эквайрингу.
Если СБП в самом деле окажется для торговцев дешевле, часть оборотов постепенно будет переходить туда. С другой стороны, в этой системе у банка-эквайера появится гарантированный доход, хотя в классическом понимании эквайера уже не будет: будет банк – владелец расчетного счета торговой точки. У эмитентов же при переходе на СБП доходы сильно упадут.
Ставки эквайринга будут снижаться не только из-за СБП, но и из-за расширения участников спецпрограмм платежных систем, считает Емельянова.
СБП – более дешевая альтернатива безналу. Но тут перед торговцем стоит задача заинтересовать клиента расплатиться именно этим способом, – говорит Киричек: самое непростое – научить пользоваться новым сервисом, так как понадобится заменить привычный сценарий оплаты картой (по которой есть бонусы), а значит, нужно давать какие-то скидки. По его словам, торговые сети ждут этот сервис.
Что такое интерчейндж. Объясняем простыми словами
Интерчейндж (от англ. interchange — «взаимообмен») — комиссия, которую платят банки друг другу за совершение безналичных расчётов.
Чаще всего интерчейндж платится при безналичном расчете в магазине. Покупатель расплачивается картой, а продавец платит своему банку за эквайринг — большую часть этой комиссии банк-эквайер возвращает банку, который выпустил карту покупателя. Это и есть интерчейндж.
Средства, полученные от интерчейнджа, банки используют для развития программ лояльности и, например, начисляют кешбэк покупателю.
В некоторых странах размер интерчейнджа регулируется на законодательном уровне: в США — 2% от транзакции, в Европе — 0,2–03% в зависимости от того, кредитная карта или дебетовая.
В России величину интерчейнджа определяют банки и платёжные системы. Размер интерчейнджа устанавливает платёжная система. Он может варьироваться в зависимости от типа карты (кредитная или дебетовая, обычная или премиум) и от способа покупки (за покупки, при которых покупатель не присутствует лично, комиссия выше из-за риска мошенничества).
Пример употребления на «Секрете»
«Доля премиальных продуктов, которые попадают под исключение из льготы, очень невелика и существенно не повлияет на общую стоимость. По супермаркетам увеличение повлияет на комиссию, но необходимо отметить, что ставки интерчейнджа Visa не выше других».
(Руководитель дирекции эквайринга «Альфа-банка» Андрей Пелин — о комиссии Visa.)
Существует также обратный интерчейндж — в этом случае банк-эмитент платит процент обслуживающему банку. Такое возможно, если клиент снимает деньги в банкомате другого банка с комиссией — часть этой комиссии отправится как интерчейндж банку, которому принадлежит банкомат.
Нюансы
Интерчейндж — предмет оживлённых дискуссий. Ретейлеры жалуются на слишком высокие проценты интерчейнджа и даже видят в этом картельный сговор. К тому же разные продавцы оказываются в неравных условиях: для маленького бизнеса плата за эквайринг может быть выше, чем для крупного ретейлера, и забирать значительную часть выручки. Эти комиссии также скрыты от покупателя, и он не может выбирать, какой способ оплаты и какая карта были бы ему выгоднее.
Однако эксперименты по регулированию ставки интерчейнджа в разных странах показывают, что в ответ на снижение комиссионных доходов банки увеличивают плату за обслуживание карт и сверачивают программы лояльности, чтобы компенсировать потери.
Скрытые платежи MasterCard
Совет — пользуйтесь исключительно проверенными платежными системами.
Комиссии MasterCard
Часто пользователи банковских карт не задумываются о том, сколько они тратят дополнительно, оплачивая товары и услуги банковскими картами. Вроде бы, используя пластиковые карты, цены не меняются, и платите вы столько же, да и комиссий с вас, на первый взгляд, не берут. Но ведь если бы не было комиссии, никто бы не занимался предоставлением услуг оплаты по карте, не так ли?
Действительно, в банковской среде существует такое понятие, как интерчейндж.
Интерчейндж – комиссия, которая выплачивается банком-эквайером (то есть тем, кто обеспечивает проведение платежа в той или иной торговой точке) в пользу банка-эмитента (того, кто выпустил данную пластиковую карту), сюда же добавляется комиссия самой платежной системы (Visa, MasterCard и т. п.), а также надбавка-вознаграждение для эквайра.
Сумма всех этих платежей и составляет интерчейндж, а наибольшее влияние при его формировании оказывает не банк, а платежная система. Правда, точной суммы этой выплаты никто не знал до недавнего времени.
Однако в свете нового закона «О национальной платежной системе», такую информацию решила раскрыть система MasterCard, опередив всех своих конкурентов. Итак, по официальным данным, интерчейндж платежной системы составляет:
Платят же этот процент сами клиенты, ведь сумма комиссии уже заложена в цены на товары.
Где комиссия меньше?
После обнародования этих данных зашевелились и отечественные платежные системы. Слышали о таких? Оказывается, они имеют место быть. «Золотая корона» и NCC (National Credit Cards) решили похвастаться тем, что у них самые низкие комиссии — всего 0.5%. Прочие же платежные системы пока молчат. Впрочем, не так уж и важна эта информация: не трудно догадаться, что главный конкурент MasterCard — Visa, наверняка имеет сопоставимые по масштабам выплаты. А вот об отечественных платежных системах есть смысл обратить поговорить отдельно.
Конечно, данные по MasterCard послужили малоизвестным российским игрокам отличным поводом пропиариться. Вопрос лишь в том, стоит ли бежать и оформлять новые пластиковые карты. Думается, что нет. Судите сами: если интерчейдж уже заложен в стоимость товара, то что изменится лично для вас? На деле — ничего, а вот куда пойдут пресловутые 1.5% разницы — вопрос хороший.
В случае с MasterCard, или Visa, вы, по меньшей мере, знаете, что платите за качество, бесперебойную работу и возможность использовать банковскую карту в любой стране. Чего никак нельзя сказать о российских система, о существовании которых вы, наверняка, и не знали до прочтения этой статьи. Так что, если вы используете в повседневности банковские карты, отдайте предпочтение тому, что проверено временем, не ведитесь на ложную экономию и пиар малоизвестных компаний. Тогда и деньги, и нервы ваши будут куда целее.
Интерчейндж что это
Банк-эквайер: функции, виды и схемы работы, сколько стоят эквайринговые услуги
Оплата с помощью пластиковых карт сегодня удобна и продавцу и покупателю. Проведение таких операций требует создания специальной платежной системы, где банк-эквайер (от слова «acquire» – приобретать) контролирует прохождение транзакции, проверяет состояние счета плательщика и осуществляет перевод денежных средств участникам сделки.
Под эквайрингом понимается система, которая может принимать банковские карточки для оплаты товаров или услуг, обходясь без использования наличных денег.
Такие платежи осуществляются с помощью платежных POS-терминалов (или mPOS-вариантов для мобильных устройств), которые можно встретить на кассах многих супермаркетов.
Покупатель вставляет свою пластиковую карту в такое устройство, вводит пин-код для авторизации операции, и, пожалуйста – оплата товаров произведена!
Кредитное учреждение, которое обслуживает такие терминалы и производит расчеты с торговыми и сервисными предприятиями (ТСП), называется банк-эквайер.
Такая система услуг удобна торговой организации, которая принимая оплату с помощью пластиковых карт, исключает возможность получить фальшивую банкноту и экономит на услугах инкассации выручки.
К тому же, согласно маркетинговым исследованиям, при безналичной оплате затраты покупателей на 10-20% выше, чем при наличном расчете.
Следует различать эквайера и банк-эмитент – в последнем случае речь идет о банковском учреждении, которое выпустило пластиковую карту и где находится счет.
В некоторых случаях эти два понятия могут совпадать (например, клиент использует карту Русского Стандарта, который и обслуживает терминалы), но если речь идет о покупке товаров, то для покупателя нет разницы – в любом случае за услуги и проведенные операции с него никто не берет комиссию.
Если банк-эквайер и эмитент представляют разные организации, то для проведения расчетов необходимо четкое взаимодействие между ними.
Эти функции берет на себя специальный процессинговый центр, который проводит межбанковские запросы о состоянии счета клиента и осуществляет перевод денежных средств.
Такой центр обработки данных (ЦОД) концентрирует всю информацию на защищенном сервере, связанном с закрытыми платежными системами (например, MasterCard). В общем виде эту схему взаимодействия можно представить так:
Функции платежных систем
Удобная форма расчетов, которую формируют услуги эквайринга, предоставляет возможность эффективно взаимодействовать с МПС – международными платежными системами (Visa, MasterCard), либо их локальными аналогами («Золотая Корона», «Мир»), обеспечивая выполнение основных задач:
Биллинговая компания
Модель ценообразования Interchange-Plus и почему это ваш лучший друг
Если вы в настоящее время работаете в онлайн-бизнесе, вытащите свой последний отчет по обработке кредитных карт. Если вы все еще находитесь на рынке для создания онлайн-бизнеса, сосредоточьте внимание на этой статье, потому что это может означать разницу между эффективностью сокращения затрат или срывом ресурсов слишком быстро.
Модели ценообразования торгового счета, тема, которая звучит очень скучно, на самом деле довольно проста, как только вы задумаетесь об этом. Не только это, но и быстрое понимание желательных и не очень желательных вариантов может означать успех или неудачу для вас. Ваш лучший выбор — это настолько детализированная, но прозрачная модель ценообразования с обменом плюс.
Является ли ваш процессор кредитных карт использованием модели ценообразования с обменом плюс, или они полагаются на более дорогостоящие (для вас) и упрощенные многоуровневая модель ценообразования?
Это то, что мы здесь узнаем, и как только мы это сделаем, я объясню, как работает модель обмена взаимозаменяемых плюсов, и почему это ваш лучший друг с точки зрения онлайн-бизнеса.
Какая модель ценообразования с обменом плюс?
Для начала важно выяснить, какая плата за обмен. Когда клиент совершает покупку на вашем веб-сайте, несколько банков участвуют в этой сделке. Одним из них является кредитная карта Банк-Эмитент или один банк, который выдал карту вашему клиенту. Другой — банк или процессор кредитных карт, который обрабатывает платеж для вас, продавца.
Когда платеж проходит, банк-эмитент карт вычитает плату за обмен из суммы, которую он отправляет в банк, работающий через ваш торговый счет. Как всегда, этот сбор или часть пошлины передается торговцу, и это то, что проявляется в вашем заявлении.
Теперь, когда вы получаете это заявление, сборы организуются с ценовой моделью. Модель ценообразования обмена, или обмен через модель, работает так, что вам, продавцу, взимается простая комиссия за транзакцию, тогда точные затраты на обмен и оценку также передаются продавцу.
Короче говоря, они взимают с вас только небольшую комиссию за транзакцию, тогда все затраты обмена будут четко изложены для вас, так что никакие дополнительные сборы не будут реализованы, и вы сможете проанализировать их самостоятельно.
Как он отличается от многоуровневой модели ценообразования?
многоуровневая модель ценообразования является самым популярным вариантом для вашего банка обработки кредитных карт, потому что они обычно выделяют больше денег. Однако эти деньги поступают от торговца, поэтому вы, как правило, в конечном итоге платите больше.
Как это может произойти с простой модификацией того, как сборы сообщаются в вашем заявлении? Вместо того, чтобы отображать комиссионные обмена по отдельности в своем заявлении, все эти сборы или вложенные в уровни, каждый из которых имеет разные ставки.
Некоторые из уровней имеют ужасные ставки для вас, в то время как другие не так уж плохи.
Единственное преимущество для многоуровневой модели ценообразования заключается в том, что ваше заявление о выставлении счетов не выглядит пугающим, потому что у вас есть только несколько уровней или пакетов, на которые нужно смотреть.
К сожалению, вы не знаете, как были распределены пошлины обмена в эти уровни, поэтому плата за обмен, которая, как правило, имела бы более высокую ставку для вас, могла быть размещена в комплекте с плохой скоростью.
Не только это, но и многоуровневая модель открывает способы для компаний, занимающихся обработкой кредитных карт, мошенничать с вами, и, поскольку в заявлении мало прозрачности, вам нечего делать, чтобы поддержать жалобу.
Каковы основные преимущества модели ценообразования Interchange-Plus?
Хотя interchange-plus сокращает прибыль для ваших процессоров кредитных карт, он по-прежнему остается самой прекрасной моделью, поскольку они все еще бьют свою маржу, и торговцы не забиты гонорарами, о которых они не знают. Взгляните на приведенный ниже список, чтобы по-настоящему понять преимущества модели ценообразования с обменом плюс.
Как выглядит модель ценообразования Interchange-Plus?
Трудно сгладить точный шаблон утверждения, который представляет собой модель оценки взаимозаменяемости плюс; однако лучше иметь в виду, что ваше заявление будет выглядеть более устрашающим и сложным.
Однако это хорошо, потому что вы точно знаете, за что вас обвиняют. Существует более чем 125 различных категорий обмена обмена, поэтому вы можете ожидать гигантский список этих сборов, а не широкие категории. Если у вас есть широкие уровни или пакеты, у вас обычно есть только от трех до двенадцати из них в вашем заявлении.
Что делать, если вы не используете модель ценообразования Interchange-Plus
Если вы видите группы неопределенных платежей, которые часто классифицируются как квалифицированные, средние и неквалифицированные, ваш процессор кредитных карт использует многоуровневую модель ценообразования.
Поскольку каждый процессор кредитных карт получает возможность выбирать, как они взимают плату с торговцами, для изучения того, из каких банков стоит работать, требуется немного исследований и времени. Поговорите с вашим текущим процессором, чтобы узнать, можете ли вы переключиться на модель ценообразования с обменом.
Если это не вариант, начните искать другую компанию для работы. Время и деньги, которые вы тратите на исследования, намного меньше, чем дополнительные надбавки и сборы, которые вы вкладываете в многоуровневую модель ценообразования.
Вот почему для того, чтобы узнать, почему модель взаимозаменяемости — ваш лучший друг. Сообщите нам в разделе комментариев ниже, если у вас есть какие-либо вопросы об этой несколько запутанной теме.
Рекомендуемое изображение curtsey of Jed Bridges
Interchange++ (IC++), with examples
All MerchantScout’s preferred banking partners in EU/UK are able to provide interchange plus plus structure, which refers to a pricing model where the acquirer or payment provider will charge a merchant, for every card transaction, using a rate made of three components. Firstly, the basis is always the interchange percentage fee.
On top of that, a card scheme fee is added, and lastly a fixed percentage is added by the provider. Sum of these three fees is the final rate that the merchant is being charged with for every transaction. The benefit of such pricing model over the fixed blended rate model is full transparency and thus normally results in lower overall fees.
1) INTERCHANGE FEE:
Percentage fee charged to the acquirer by the cardholder’s card issuing bank. There are over 100 variations of interchange fees possible. These fees are published on Card Scheme websites (such as Mastercard and Visa).
The factors that determine the interchange fee are: transaction type (card-present or card-not-present); type of card used (consumer, corporate, specific type card) and most importantly the country location of merchant and location of card issuing bank. For example, the Visa interchange fee for a UK merchant selling online to UK or EU cardholders is as low as 0.
20%, whereas if the same merchant would sell internationally to non-EU issued cards, the interchange fee can be as high as 1.80% (Q3 2018).
2) CARD SCHEME FEE:
First «plus»; this is a fee charged to the acquirer by the Card Scheme (Visa, MasterCard) for using their network. These fees are typically lower than interchange ranging from 0.10% up to 0.
65% for e-commerce. POS and MOTO transactions. Same as interchange fee, the card scheme fee is transaction type, card type and geographical relation between merchant and cardholder’s issuing bank.
3) PROCESSING FEE:
Second «plus»; a margin added by the acquirer or payment provider (processor) for providing card processing services. This is the source of profit for providers, meaning these can vary from one to other.
It is mostly provider’s risk exposure and merchant’s MCC category code (High Risk MCC List). Rule of thumb with many providers is to charge a 1.
00% markup (100 basis points), however with high volume merchants or lower risk categories this fee can usually go down to 0.50% or less.
What is Interchange++
Interchange++ is a type of pricing most commonly used in Europe and the United States. It’s available for payments made through Visa and Mastercard, and offers more transparency than other pricing types by showing a more detailed breakdown of your costs.
How does Interchange++ work?
When a card transaction is processed through an acquirer, there are three different cost components.
— The Interchange fee that goes to the card issuing bank- The scheme fee that goes to Visa or Mastercard (first +)
— The acquirer fee (second +)
How are these fees set?
Scheme fees and Interchange fees are driven by variables such as the card level (platinum / commercial), by country of merchant and the issuer, merchant segment, transaction type (online payments / POS payments) and many more.
The fees are set by the card schemes Visa and Mastercard and are regulated in some countries.
Acquirer fees are set by Adyen and determined by monthly card volume, starting at 0.60% per transaction.
Скрытые платежи MasterCard
Совет — пользуйтесь исключительно проверенными платежными системами.
Комиссии MasterCard
Часто пользователи банковских карт не задумываются о том, сколько они тратят дополнительно, оплачивая товары и услуги банковскими картами. Вроде бы, используя пластиковые карты, цены не меняются, и платите вы столько же, да и комиссий с вас, на первый взгляд, не берут. Но ведь если бы не было комиссии, никто бы не занимался предоставлением услуг оплаты по карте, не так ли?
Действительно, в банковской среде существует такое понятие, как интерчейндж.
Интерчейндж – комиссия, которая выплачивается банком-эквайером (то есть тем, кто обеспечивает проведение платежа в той или иной торговой точке) в пользу банка-эмитента (того, кто выпустил данную пластиковую карту), сюда же добавляется комиссия самой платежной системы (Visa, MasterCard и т. п.), а также надбавка-вознаграждение для эквайра.
Сумма всех этих платежей и составляет интерчейндж, а наибольшее влияние при его формировании оказывает не банк, а платежная система. Правда, точной суммы этой выплаты никто не знал до недавнего времени.
Однако в свете нового закона «О национальной платежной системе», такую информацию решила раскрыть система MasterCard, опередив всех своих конкурентов. Итак, по официальным данным, интерчейндж платежной системы составляет:
Платят же этот процент сами клиенты, ведь сумма комиссии уже заложена в цены на товары.
Где комиссия меньше?
После обнародования этих данных зашевелились и отечественные платежные системы. Слышали о таких? Оказывается, они имеют место быть. «Золотая корона» и NCC (National Credit Cards) решили похвастаться тем, что у них самые низкие комиссии — всего 0.5%.
Прочие же платежные системы пока молчат. Впрочем, не так уж и важна эта информация: не трудно догадаться, что главный конкурент MasterCard — Visa, наверняка имеет сопоставимые по масштабам выплаты.
А вот об отечественных платежных системах есть смысл обратить поговорить отдельно.
Конечно, данные по MasterCard послужили малоизвестным российским игрокам отличным поводом пропиариться. Вопрос лишь в том, стоит ли бежать и оформлять новые пластиковые карты. Думается, что нет. Судите сами: если интерчейдж уже заложен в стоимость товара, то что изменится лично для вас? На деле — ничего, а вот куда пойдут пресловутые 1.5% разницы — вопрос хороший.
В случае с MasterCard, или Visa, вы, по меньшей мере, знаете, что платите за качество, бесперебойную работу и возможность использовать банковскую карту в любой стране.
Чего никак нельзя сказать о российских система, о существовании которых вы, наверняка, и не знали до прочтения этой статьи.
Так что, если вы используете в повседневности банковские карты, отдайте предпочтение тому, что проверено временем, не ведитесь на ложную экономию и пиар малоизвестных компаний. Тогда и деньги, и нервы ваши будут куда целее.
Особенности международного интернет-эквайринга. Вот что вам нужно знать | Rusbase
Согласно исследованию PayPal, 72% опрошенных покупателей считают важным возможность выбора валюты для оплаты покупок и услуг. Конвертация валют — это ещё один подводный камень международного интернет-эквайринга, так как валюта процессинга (валюта списания с карты покупателя) и валюта расчёта (валюта зачисления средств на банковский счёт мерчанта) могут отличаться.
Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline, рассказывает об особенностях европейского интернет-эквайринга для российского онлайн-бизнеса.
По нашим данным, 90% клиентов компании не испытывают надобности в услуге конвертации. Те же клиенты, которым требуется конвертация, используют услугу кредитного учреждения, аффилированного с компанией, при этом используется курс, установленный Visa\MasterCard.
Российский онлайн-бизнес стремится в Европу
При завоевании европейского рынка перед российскими предпринимателем стоит выбор юрисдикции — своей или иностранной. Последняя сейчас выглядит предпочтительнее. Согласно данным «РБК. Исследования рынков», российский онлайн-бизнес показал рост в 5,8%, что на фоне кризиса — хороший показатель.
По данным компании Euromonitor, рост стоимости транзакций во Франции и Германии в 2016 году составил 11% и 12% соответственно. Объём рынка Франции за этот же период достиг €32 млрд, Германии — €40 млрд, Великобритании — €63 млрд.
В исследовании РБК говорится, что 37% респондентов в 2016 году сократили свои расходы на онлайн-покупки.
Ранее упоминаемое исследование PayPal констатирует, что для половины покупателей онлайн-магазинов не принципиально, где зарегистрирован продавец, и в чьей юрисдикции он находится.
Неудивительно, что у российского e-commerce появляется желание получить долю зарубежного рынка, учитывая приведённые данные.
Особенности европейского эквайринга
Выход на зарубежный рынок сопряжён с соблюдением ряда формальностей. В частности, работа на этом рынке подразумевает принятие платежей в локальной валюте: евро, британских фунтах, кронах и так далее.
Решить задачу приёма платежей в иностранной валюте, оставаясь в российской юрисдикции, очень сложно. Одно из возможных решений — регистрация компании в нужной вам юрисдикции и открытие счёта в европейском банке. В этом случае вы сможете принимать платежи в местных валютах. Но здесь скрывается несколько нюансов.
При установлении размеров комиссий за свои услуги кредитные учреждения уделяют большое внимание ставке Interchange, устанавливаемой платёжными системами. Эту ставку можно определить как процесс совершения транзакции, при котором происходит взаимообмен информацией между банком-эквайером и банком-эмитентом за определённое вознаграждение.
Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2% и Consumer Credit — 0,3%), от рода деятельности, которую ведёт торговец, а также от географии платежей.
Ставка Interchange играет большую роль в формировании ценообразования на европейском рынке, где можно выделить две модели определения стоимости услуг банков:
BuyRate — фиксированная процентная ставка:
Intra (транзакции совершаются в пределах еврозоны); Inter (с проведением транзакции за пределы еврозоны);
Ставка, размер которой варьируется в зависимости от Interchange.
Особенности взаимоотношения мерчантов и банков
Банки могут применять следующие виды комиссий к мерчантам:
разовая стоимость подключения, размер которой зависит от количества валют списания;
ежегодная стоимость, размер комиссии зависит от банка-эквайера и типа торговца;
стоимость за транзакцию;
стоимость вывода на расчётный счёт;
роллинг резерв или страховой депозит, о котором стоит поговорить отдельно.
Роллинг резервом называют процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счёта торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчётном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков.
Еженедельное выведения денег с расчётного счёта мерчанта — другая особенность работы с европейскими банками-эквайерами. При этом финансовые институты часто удерживают их ещё на 7 дней для страховки от чарджбэков (7 days hold), итоговая сумма может быть выплачена спустя две недели. Ежедневный вывод возможен для мерчантов с оборотом от €2 млн.
Жёсткие требования со стороны банков по раскрытию информации о бенефициаре или владельце бизнеса. Ещё одна особенность работы в европейской юрисдикции. В связи с которой к основным документам, помимо стандартного списка для отечественного эквайринга, требующимся для подключения к платёжной системе, относятся:
трастовые декларации на конечного бенефициара;
паспорт на бенефициара с пропиской или счетами за коммунальные услуги.
Несмотря на все трудности организации бизнеса в Европе, его ведения, повышенной прозрачности и отчётности, для российских предпринимателей этот рынок продолжает оставаться одним из самых интересных. И количество запросов, поступающих в службу поддержки российских эквайринговых компаний постепенно увеличивается.
Материалы по теме:
26 терминов в финтехе, которые нужно знать
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter