Ипотечный кредит и ипотека в чем разница
Чем отличается ипотека от кредита
В чем отличие ипотеки от кредита? Этот вопрос актуален для тысяч граждан нашей страны. Ведь почти каждая вторая семья в России нуждается в покупке квартиры или улучшении жилищных условий. Собственных средств на решение проблемы у большинства людей нет. В последние годы ипотека стала доступнее, однако и сегодня многие предпочитают получать банковские займы, занимать деньги у родных или копить, годами испытывая жилищные неудобства. Чем отличается ипотека от кредита? Ответим на этот вопрос и сравним условия в следующем материале.
С точки зрения закона, ипотечный кредит выделяется под конкретные цели. Потребительский обычно выдается без необходимости предоставлять отчет о расходовании средств. Но какой вариант лучше выбрать?
Отличие ипотеки от кредита: плюсы и минусы
Для начала рассмотрим, чем отличается ипотечный кредит от нецелевого. Каковы его особенности и положительные стороны. Важными плюсами являются:
Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить 10-15% от стоимости квартиры.
Комфортные ежемесячные платежи при длительном сроке ипотеки, позволяющие не снижать уровень жизни заемщика.
Возвращение части уплаченных по ипотеке средств в виде налогового вычета.
Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Рассчитывать на этот вид могут семьи с детьми, военные, бюджетники.
Гарантия юридической чистоты сделки. Перед подписанием документов выбранную недвижимость проверят сотрудники банка и страховой компании.
У ипотеки, есть и минусы. К ним следует отнести:
Залог приобретаемой недвижимости. Квартира находится в собственности у заемщика. Однако операции с недвижимостью, например, продажа квартиры в ипотеке, могут быть осуществлены только при согласии банка.
Ипотека предполагает ежегодное страхование жизни заемщика. Это дополнительные траты. Причем, нужно подчеркнуть, что выплаты при наступлении страхового случая пойдут банку.
Ограничение в выборе объекта недвижимости. Выбранную квартиру или дом нужно будет согласовать с банком. Неодобренный вариант нельзя будет приобрести.
Ощутимая переплата по кредиту. Чем больше срок ипотеки, тем большую сумму выплатит клиент банку. Как правило, это сопоставимо со стоимостью минимум полутора квартир.
Теперь рассмотрим, в чем преимущества потребительского кредита. Как мы указывали выше, его отличие от ипотеки в том, что он выдается на любые цели. Другие плюсы:
Скорость оформления. Заявление на выдачу кредита рассматривается быстрее, чем при оформлении ипотеки. Порой с момента подачи заявки до получения одобрения проходит всего несколько часов.
Не требуется оформлять страховку. Если все-таки она подписана, выплату получит не банк, а собственник.
Не нужно оформлять в залог приобретаемую недвижимость. В отдельных случаях, когда согласовать нужно крупную сумму, в залог оставляется нежилое помещение, уже находящееся в собственности.
Возможность приобрести жилье для клиентов, которые не проходят по возрасту, доходу или другим параметрам.
К недостаткам потребительского кредита можно отнести следующее:
Высокая ставка – процент за пользование потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу.
Большой ежемесячный платеж, на который нужно отвести значительную долю семейного бюджета.
Небольшие сроки кредитования. Средний период, под который можно получить деньги, составляет 3-5 лет, редко 7 лет.
Ограничения по сумме. Величина потребительского кредита без обеспечения не превышает 500 тысяч рублей. На более крупную сумму можно рассчитывать при наличии у клиента поручителя либо ликвидного залога.
Подведем итоги
Когда мы задаемся вопросом, чем отличается ипотечный кредит от потребительского, исходить стоит из конкретного случая. Вы можете сравнить условия и рассчитать сумму на ипотечном калькуляторе. Этот удобный сервис есть на сайте многих финансовых организаций, например, банка «Росбанк Дом».
Решающую роль при выборе играет доход семьи, а также первоначальный взнос за недвижимость. Если две трети стоимости недвижимости может быть оплачено с помощью собственных средств, лучше будет рассмотреть вариант потребительского кредита. Так можно будет сэкономить время (потребуется собрать меньше документов), также Вы получите возможность распоряжаться собственным жильем. Правда, при этом варианте нужно приготовиться к тому, что большая часть семейного бюджета будет уходить на погашение кредита.
Если семье с детьми необходимо занимать свыше 600 тысяч рублей, эксперты рекомендуют оформлять ипотеку. Выбрав срок кредитования в 15 лет, можно будет погасить задолженность со средней нагрузкой на семейный бюджет.
Надеемся, в этом материале мы смогли привести достаточно аргументов, чтобы клиент понял, чем отличается ипотека от кредита. Кстати, если у Вас возник вопрос, можно ли взять ипотеку при имеющемся кредите, ответ будет положительным. Главное, чтобы у клиента была хорошая кредитная история и приемлемый уровень дохода.
Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?
Ипотека – один из наиболее распространенных видов кредитов на сегодняшний день. В отдельную категорию ее выделяют из-за определенных особенностей, которые свойственны только ей. Одна из главных особенностей жилищного займа – залог приобретаемого имущества. Это условие используется банком для того, чтобы максимально снизить риск невыплаты заемных средств. Если клиент не выполнит своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность кредитора. Мера связана с тем, что ссуда покупку жилья берется на длительный срок, за время которого может ухудшиться финансовое положение заемщика. При этом определенные категории граждан могут воспользоваться специальными программами банков и получить, к примеру, госсубсидию или другие льготные условия по кредиту. Чтобы не обременять жилье, некоторые клиенты предпочитают оформить обычный займ, но использовать полученные средства на покупку жилья. Вопрос, что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры, остается дискуссионным. Рассмотрим особенности каждой программы, чтобы оценить их положительные и негативные стороны.
Основные отличия
На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.
Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.
Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:
Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.
Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.
Достоинства и недостатки ипотечного займа
Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.
Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.
Положительные стороны ипотеки:
Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:
Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.
Ипотека или кредит – что выбрать?
Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.
Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:
Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:
Заключение
Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.
Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.
Чем ипотека отличается от кредита
Чем отличается ипотека от жилищного кредита? Что выгоднее брать в банке для покупки недвижимости кредит или ипотеку? На вопросы отвечают специалисты портала Выберу.ру.
Экспертам сайта Выберу.ру часто задают вопрос, чем ипотека отличается от кредита. Основное отличие между этими видами займов заключается в оформлении залога и обеспечении прав собственности на недвижимость.
Квартира или дом, приобретенные в ипотеку, остаются в залоге у банка. При жилищном кредите существует возможность заложить и другую недвижимость. Это позволяет получить более выгодные условия – сниженные проценты или меньшие ежемесячные платежи.
Ипотека отличается от кредита
Отличие ипотеки от жилищного кредита еще и в том, что последний может быть полностью без залога. Но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа.
Ипотека часто имеет большие сроки выплат. Они могут достигать 30 лет. В результате размер ежемесячных платежей становится меньше. Многие выбирают такой тип кредитования, чтобы снизить нагрузку, приходящуюся на семейный бюджет.
На этом отличия кредита от ипотеки на жилье не заканчиваются. Если вы берете жилищный займ, то вам потребуется внести большой первоначальный взнос.
Такой формат кредитования подходит для клиентов, имеющих возможность сразу оплатить до 70% от стоимости недвижимости. Это позволяет обойти ограничения по малым суммам займа и без лишней нагрузки на семейный бюджет погасить задолженность в установленные короткие сроки.
Кредит и ипотека: в чём разница и что выбрать для покупки жилья
Когда собственных средств недостаточно, для покупки недвижимости можно воспользоваться ипотекой или взять обычный кредит наличными. Разберёмся, в каких ситуациях выгоднее первый вариант, а когда лучше выбрать второй.
В чём разница между ипотекой и кредитом?
Кредит — это заём, а ипотека — это вид жилищного кредитования, при котором банк выдаёт заёмщику деньги на покупку недвижимости. Её особенность в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения задолженности недвижимость находится под обременением, то есть собственник не может её продать, подарить, сделать перепланировку без согласия кредитора.
При кредите организация даёт заёмщику деньги на покупку товаров, оплату определённых услуг и другое. Выделяют целевые и нецелевые займы. Как правило, при оформлении обычного кредита не нужно подтверждать, на что были потрачены средства.
Сравним по нескольким параметрам, чем отличается кредит от ипотеки.
На покупку недвижимости
Средняя ставка от 7 до 10%. Также существуют льготные программы кредитования под 6–6,5%.
Ставки существенно выше, чем по ипотеке. Могут доходить до 15–20% годовых.
Передача ипотечной недвижимости в залог — обязательное условие оформления
Обеспечение не требуется
До 50 000 000 рублей
Не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья
Точный размер процентной ставки определяется индивидуально для каждого заёмщика. При расчёте учитываются кредитная история, уровень дохода, наличие обеспечения и другие факторы. Так, в Альфа-Банке доступны льготные условия для зарплатных клиентов: сниженная процентная ставка, быстрое одобрение и минимальный пакет документов.
В отличие от нецелевого кредита, который выдают на 5–7 лет, ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. При оформлении ипотечного займа банк оценивает размер первоначального взноса. Чем больше денег вносит заёмщик, тем выше вероятность одобрения. Также клиентам со взносом более 40–50% будет предложен более выгодный процент.
На максимальный кредитный лимит влияет величина заработка. Сумма выплат по кредитным обязательствам не должна быть более 50% общего дохода заёмщика.
При ипотеке сумма зависит от стоимости недвижимости.
По потребительским займам сумма ограничена условиями действующей программы.
В Альфа-Банке можно оформить нецелевой заём до 5 000 000 рублей по ставке от 6,5% в год. Также действуют программы ипотечного кредитования на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке. Минимальная ставка — 5,99% годовых.
Расходы на оформление
Разница между ипотекой и кредитом состоит и в затратах на оформление. Как правило, при оформлении потребительского займа заёмщику не приходится тратить дополнительные средства. С ипотекой всё обстоит иначе. При её оформлении в основные расходы входят:
Покупка страховки. Включает титульное страхование (при покупке жилья на вторичном рынке).
Оплата услуг независимого оценщика, нотариуса.
Оплата банковского аккредитива, а также комиссий за выдачу займа.
Затраты на проверку юридической чистоты сделки и регистрацию недвижимости.
Порядок рассмотрения заявок в Альфа-Банке
Чтобы оформить кредит или ипотеку в Альфа-Банке, заполните стандартную форму на сайте: введите личные и контактные данные, регион. Укажите информацию о заработке, выберите параметры займа. Дождитесь предварительного одобрения заявки — это займёт не более двух минут.
Загрузите электронные версии документов через интерфейс сайта. Если вы оформляете ипотеку, выберите объект недвижимости и страховую компанию, заполните анкету. Через некоторое время вам перезвонит сотрудник банка, чтобы сообщить о решении и согласовать время визита для подписания договора.
Получите потребительский кредит в удобном отделении или закажите доставку — специалист привезёт карту с нужной суммой по указанному адресу.
Какие документы нужны
Для оформления нецелевого кредита потребуются:
паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет);
второй документ на выбор — ИНН, СНИЛС, водительские права и другие;
справка по форме банка, 2-НДФЛ, выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта;
трудовой договор, трудовая книжка.
При оформлении ипотечного займа дополнительно потребуются документы по объекту залога:
свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРН;
справка об отсутствии обременений;
отчёт об оценке недвижимости;
согласие супруга/супруги на проведение сделки и другие.
Перечень документов меняется в зависимости от того, какую недвижимость вы приобретаете — строящуюся или готовую, на первичном или вторичном рынке.
Что проще оформить
Получить потребительский кредит проще и быстрее, чем ипотечный заём. При оформлении последнего требуется время на поиск объекта недвижимости, который пройдёт одобрение кредитной организации. Определённое время — от нескольких дней до нескольких недель — займёт подготовка и проверка документов. Это связано с тем, что кредитная организация тщательно проверяет все нюансы сделки, чтобы избежать возможных рисков.
Кредит или ипотека: что выгодней?
Чтобы оценить выгоду того или иного варианта, сравним плюсы и минусы каждого вида кредитования.
Что лучше ипотека или кредит
Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.
Отличия кредита от ипотеки
Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.
Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.
Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.
Сразу отслеживаются явные отличия:
средний размер ипотеки до 20 млн руб.
средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем
от 1 часа до 2 дней
Плюсы и минусы ипотеки
У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?
· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;
· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;
· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;
· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.
· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;
· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;
· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;
· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;
· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;
· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);
· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.
Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.
Преимущества и недостатки кредитов
У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.
· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);
· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;
· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;
· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;
· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;
· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;
· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;
· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.
· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;
· Более сжатые сроки для погашения долгов;
· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;
· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;
· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.
Что лучше для покупки жилья?
После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.
А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.
В чем отличия требований банка?
При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.
А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
Дополнительные расходы при ипотеке и кредите
В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.
Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:
В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.