Ипотека если потерял работу что делать
Выплата кредита при потере работы
Когда мы оформляем кредит в банке, конечно же, мы не думаем о том, что что-то может случится. Мы не думаем, что наша зарплата вдруг станет меньше, нас вдруг понизят в должности или вовсе уволят, мы так же не рассматриваем худшие варианты, например, болезни, при которых вообще не сможем работать. Хотя, от такой ситуации не застрахован никто, и подобное может случиться с каждым. Как же в такой ситуации не обрасти еще большими долгами и проблемами, разобраться с банком и не потерять имеющееся имущество?
Самое первое, что вам следует сделать при таких случившихся проблемах, это сообщить о них в банк. Выдавая кредит, банк расписывает получение от вас дохода на несколько лет вперед, надеется на регулярное их поступление и распределяет эти средства дальше, именно так и работают все финансовые учреждения. Ваша потеря дохода – большая и потеря для банка, даже если они назначат вам штрафы и пенни, это не спасет их ситуацию. Поэтому, все специалисты настоятельно рекомендуют незамедлительно сообщить в банк о сложившейся ситуации, так вы по крайней мере не настроите сотрудников банка против себя и возможно, вместе вы сможете найти какое-то решение.
Банк всегда надеется на то, что его клиенты будут с ним честны, не будут ничего скрывать и предоставлять только правдивую информацию, причем делать это своевременно. Именно так вы и должны поступить при возникших проблемах.
Тем не менее, многие заемщики, почему-то потеряв доход и имея огромные долги перед банком, предпочитают скрываться от него, пропускать платежи по кредиту, не сообщая в банк о причинах. Некоторые даже надеяться, что банк со временем забудет про их долг. Это, конечно, очень глупо.
Реструктуризация кредита как выход
Если у вас появились проблемы с выплатами по уважительной причине, например, потеря работы, существенное снижение дохода или серьезная болезнь, сразу же отправляйтесь в банк и рассказывайте все, как есть. Сообщите банку о том, что вы не собираетесь скрываться и отказываться от своих обязательств. Такое поведение будет означать для банка, что вы несмотря на проблемы, надежный заемщик и ответственный человек, которому можно доверять.
Что же вам дальше предпринимать, если доход потерян, а долг все равно надо выплачивать? Тут может быть несколько вариантов развития событий. Можно попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку платежей, примерно на 12 месяцев. То есть ваш кредит, останется, но просо перенесется. Банк может пойти вам на встречу и полностью перенести все ваши платежи, или же хотя бы разрешить вам уплачивать только проценты по кредиту. За время кредитных каникул вы сможете, возможно, поправить здоровье, найти новую работу и восстановить прежний доход. Не отчаивайтесь, верьте в свои силы, что работа обязательно будет найдена, а доход восстановлен, и вы сможете убедить в этом и банк.
Вторым вариантом для вас может стать реструктуризация кредита. То есть, это изменение условий кредитного договора. По сути, она представляет собой расторжение кредитного договора и заключение нового, на новых условиях. По новым условиям, у вас может быть увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Возможно, банк так же пойдет вам на встречу и уменьшит проценты по кредиту, предоставит вам какие-то льготы, или какой-то период, без платежей. Существуют так же такие программы кредитования, где в начале вы платите очень маленькую сумму по кредиту, а в последствии она увеличивается и увеличивается к концу срока кредитования. Часто за реструктуризацией обращаются граждане, которые хотят объединить несколько кредитов в разных кредитных учреждениях в один, в одном банке. Если вы обратитесь за реструктуризацией по уважительным причинам, таким как потеря работы или дохода, то банк вполне может пойти вам на встречу, не выставлять штрафные санкции и облегчить вам условия кредитования.
Кстати, реструктуризация является отличным шансом не испортить свою кредитную историю. Особенно, если вы ее с таким трудом зарабатывали в предыдущие годы. Но, все это вам удастся сохранить, только если вы незамедлительно обратитесь в банк, не дожидаясь просрочек по кредиту, штрафов и звонков из банка из-за неуплат.
Если вы собираетесь идти в банк и просить реструктуризации, то сразу же решите для себя, какие условия будут для вас приемлемыми. Будет очень нечестно и бесполезно, если банк пойдет вам на уступки, назначит другие условия по кредиту, меньшие по размеру платежи, а вы все равно не сможете их оплачивать.
Проанализируйте, какую сумму вы потяните, как вы сможете платить, просчитайте все возможные варианты и оцените шансы. В разделе калькулятора вы можете рассчитать кредит онлайн и посмотреть на новую суммы ежемесячного платежа. Только после этого вам стоит идти в банк и просить об условиях, в которых вы уже точно уверены.
Что делать с ипотечным кредитом, если потеряли работу
Если у вас крупный, ипотечный кредит, а работа потеряна, то тоже может быть несколько различных вариантов развития событий. Первое, что стоит рассматривать в этом случае – это продажа ипотечной квартиры. Но, только если она полностью покроет ваш долг и закроет ваш кредит. Если, вы все равно останетесь должны, а платить не сможете, то продажа квартиры вас не спасет.
Хорошим вариантом при таких проблемах является сдача ипотечного жилья в аренду. Вам придется искать себе другое жилье, например, переехать к родственникам, а ипотечное отдать квартирантам. При этом постарайтесь сдать жилье за такую стоимость, чтобы вам хватало на выплату ежемесячного ипотечного взноса. Кстати, стоит отметить, что если вы собираетесь сдавать в аренду ипотечное жилье, то вы должны получить у банка, где у вас оформлена ипотека, соответствующее разрешение.
Можно так же попробовать попросить помощи у государства, и обратиться в специальное учреждение АИЖК. Там вам помогут договориться с банком об отсрочке платежей, или же при самом лучшем положении вещей, предоставить ссуду на оплату части кредита.
Как выплачивать ипотеку при потере работы?
Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.
Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?
Кредитные каникулы
Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.
Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности. При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.
Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.
Реструктуризация
Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования. Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.
Страховка
Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода. При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится. Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.
Сдача квартиры в аренду
Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.
Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.
Продажа квартиры
Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.
Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.
Оформление потребительского кредита
Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.
Обращение в АИЖК
Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.
Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.
Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:
Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.
Превентивные меры
Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.
Что делать с ипотекой в случае потери дохода
Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье.
Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.
Страховка
Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов.
Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.
Реструктуризация
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
Рефинансирование
Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.
Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.
Перевод долга
Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.
Уступка прав
В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.
«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.
Продажа и аренда
Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.
Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.
Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».
Банкротство
Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.
Что нужно знать
Мотивируйте свою позицию
Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.
Оформите дополнительное соглашение
Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.
Не рассчитывайте на уступки
Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.
При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.
Ипотека если потерял работу что делать
Что делать с ипотекой при потере дохода?
Материал составлен при поддержке Консультационного Центра ДОМ.РФ спроси.дом.рф
При получении ипотеки вы должны быть готовы к тому, что связываете себя длительными отношениями с банком. Часто срок кредита может достигать 15, 20 или даже 30 лет. За это время теоретически могут произойти самые разные ситуации, которые приведут к снижению или вовсе к потере дохода на какой-то период. Разбираемся, что делать в таких обстоятельствах, чтобы сохранить жилье и добрые отношения с банком.
Что может пойти не так?
За годы, пока гражданин платит ипотечный кредит, может произойти всякое. Внезапная болезнь или потеря работы могут значительно ухудшить финансовое положение. Рождение детей или появление иждивенцев также во многих случаях приводят к изменению финансовых возможностей не в лучшую сторону. На первый взгляд может показаться, что ситуация безвыходная и нет никакой надежды на помощь со стороны банка или кредитора. В действительности это не так. Рассмотрим разные варианты.
Ипотечные каникулы
Что же понимается под трудной жизненной ситуацией? По закону к таким случаям относятся потеря работы, снижение ежемесячного дохода больше чем на 30%, нахождение на больничном более двух месяцев, получение инвалидности или снижение дохода в связи с появлением иждивенца (например, рождением ребенка). Если какая-то из этих ситуаций случилась в вашей жизни и серьезно сказалась на возможности выплачивать ипотеку, не стоит скрывать это обстоятельство от банка. Неплатежи по кредиту без объяснения причин негативно скажутся на ваших отношениях с банком, вашей кредитной истории и в конечном счете могут привести к потере квартиры. Обратите внимание, что закон дает вам полное право обраться в банк и попросить отсрочку по платежам на 6 месяцев или договориться о другом более удобном решении, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Все платежи по ипотеке будут перенесены на более поздний период.
Как получить ипотечные каникулы и на что обратить внимание читайте в подробной инструкции на спроси.дом.рф
Реструктуризация кредита
Если нет возможности воспользоваться «ипотечными каникулами», остается еще вариант с реструктуризацией кредита. Чтобы воспользоваться этой опцией, необходимо обратиться в банк и сообщить о невозможности внести ежемесячный платеж. При этом, как и в случае с «ипотечными каникулами», следует подготовиться к тому, что банк поинтересуется причинами ухудшения вашего материального положения. К числу «уважительных» причин также может относиться потеря работы или снижение зарплаты. Важно, что данные факты должны подтверждаться документами (например, справкой о доходах).
Если банк согласен на реструктуризацию кредита, вам будут предложены различные варианты урегулирования ситуации. Например, банк может снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или предоставить отсрочку по выплате основного долга. В последнем случае заемщик платит только проценты банку.
Подробнее о способах реструктуризации кредита читайте в инструкции на спроси.дом.рф
Превентивные меры
Можно дополнительно обезопасить себя от финансовых проблем заранее, снизив ежемесячный платеж по ипотеке. Одним из самых популярных способов является рефинансирование ипотеки. В данном случае клиент берет новый кредит по более низкой ставке и использует его, чтобы погасить свою ипотеку. В дальнейшем за счет более выгодных условий кредитования его ежемесячный платеж становится меньше, а долговая нагрузка снижается.
Другой распространённый способ снижения ежемесячных платежей – досрочное частичное погашение кредита. Если у вас возникают дополнительные источники дохода, можно направить их на погашение основного долга по ипотеке. Таким образом, вы снизите сумму ежемесячного платежа и дополнительно обезопасите себя в случае финансовых трудностей. Также обратите внимание на возможности господдержки. В частности, многодетные семьи могут получить выплату в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки или использовать материнский капитал для закрытия долга перед банком.
С подробным обзором способов экономии можно познакомиться в материале «Как сэкономить 2 млн рублей на ипотеке».