Ипотека или рассрочка что выгоднее
Рассрочка vs. потребительский кредит: что выбрать
На желанные или непредвиденные покупки иногда не хватает денег — тогда можно занять их у банка. Но что выбрать: рассрочку или потребительский кредит? Вопрос сложнее, чем кажется. Разбираемся, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Карты рассрочки
Сейчас карты рассрочки предлагают два банка: Совкомбанк (карта «Халва») и Хоум Кредит Банк (карта «Свобода»). Раньше свои карты рассрочки были также у Киви Банка и Альфа-Банка.
стоимость обслуживания — бесплатно;
срок рассрочки — до 36 месяцев (зависит от магазина);
лимит — до 350 тысяч ₽.
В магазинах-партнёрах рассрочка всегда бесплатная. Вне партнёрской сети можно оплачивать покупки своими деньгами либо оформить платную рассрочку на 2 месяца с комиссией: 290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц.
С картой «Халва» сотрудничают более 200 000 партнёров. Сумма каждой покупки делится на равные части (по количеству месяцев рассрочки у партнёра). Раз в месяц «части» по всем покупкам суммируются и выставляются единым платежом по рассрочке (дата выставления платежа равна дате оформления карты).
стоимость обслуживания — бесплатно;
срок рассрочки — в партнёрской сети: до 12 месяцев; вне партнёрской сети: до 51 дня;
лимит — до 290 тысяч ₽.
Со «Свободой» сотрудничают около 130 000 партнёров.
Большинство банков, рекламируя рассрочку, прикрывают ей по факту кредитные карты с долгим беспроцентным периодом.
Рассрочка — это, по сути, беспроцентный кредит. Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа. Рассрочку можно погасить досрочно, тогда платежи будут пересчитаны исходя из оставшейся задолженности — сумма, которую нужно выплатить в итоге, не изменится из-за начисленных процентов (как это может произойти в случае досрочного погашения кредита).
Обычно беспроцентная рассрочка предоставляется в магазинах, кафе и других компаниях, заключивших партнёрское соглашение с банком. В этом главное отличие рассрочки от потребительских кредитов и кредитных карт.
Покупать с помощью карты рассрочки можно и не у партнёров банка, но в этом случае условия будут другими: например, по карте «Свобода» Хоум Кредит Банка рассрочка вне партнёрской сети составляет до 51 дня — это больше похоже на льготный период по кредитной карте. Карта «Халва» Совкомбанка предполагает два варианта: первый — покупки вне партнёрской сети клиент будет делать на свои сбережения, второй — платный (290 ₽ + 1,9% от суммы таких покупок за месяц с рассрочкой на 2 месяца).
Если клиент своевременно не вернул деньги или задержал ежемесячный платёж, то рассрочка превращается в кредит. Совкомбанк возьмёт 10% годовых, Хоум Кредит Банк — от 17,9% до 34,8% годовых.
Выводы
Главный плюс карты рассрочки — можно совершить крупную покупку, на которую не хватает собственных средств, не переплачивая за неё проценты по кредиту. При этом нужно иметь в виду ограничение по списку компаний-партнёров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку. Впрочем, список партнёров у обеих карт достаточно велик, чтобы можно было выбрать подходящий вариант.
Чтобы найти выгодный вариант, лучше сравнивать цены на аналогичные товары у партнёров и непартнёров карты. Также есть смысл уточнять, действует ли карта рассрочки на товары по акции с сохранением скидки.
При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку на случай, если клиент не сможет своевременно платить, заболев или потеряв работу. Напомним, что по закону о защите прав потребителей такая страховка необязательна. Отказаться от нее, по идее, можно без последствий. Или можно оформить (если переживаете, что иначе банк откажет в рассрочке), а потом воспользоваться законным периодом охлаждения — он составляет 14 дней с момента оформления договора. В течение этих двух недель клиент может отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций и вернуть за неё деньги (за вычетом тех дней, когда полис действовал).
Когда стоит оформлять рассрочку
На товары, которые есть в магазинах-партнёрах . Если товар, который вам нужен, продаётся у партнёра банка по выгодной цене (или хотя бы не завышенной), то его лучше купить в рассрочку и не переплачивать проценты.
Если нужно сформировать кредитную историю. Кредитные бюро считают рассрочку кредитом, поэтому её дисциплинированное погашение повысит кредитный рейтинг. Если у вас « пустая » кредитная история, а вы собираетесь брать большой кредит — например, ипотеку, — то можно взять какой-нибудь товар в рассрочку. Но не забывайте, что несвоевременное погашение или просрочки платежей будут снижать кредитный рейтинг.
Узнать свой кредитный рейтинг
Чтобы зарабатывать на кредите : свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а покупки оплачивать с помощью карты рассрочки там, где это возможно. После получения зарплаты долг по карте можно погасить, а остатки перевести в доходные счета.
Потребительские кредиты
Потребительский кредит редко выдаётся наличными, в основном банк перечисляет сумму на специально оформленную карту, откуда при желании можно снять деньги без комиссии. Такой кредит не требует первоначального взноса и обеспечения. Но в отличие от рассрочки, банк начисляет проценты за использование кредита.
Вот какие предложения по кредитам есть в крупнейших российских банках.
Взять ипотеку и год не платить! Знаем как — читайте лайфхак
Изменение условий выдачи льготной ипотеки при ближайшем рассмотрении вовсе не означает, что хороших предложений по выдаче жилищных кредитов больше нет. Даже наоборот, в некоторых случаях они стали еще доступнее. По крайней мере у крупнейших застройщиков. Для примера рассмотрим актуальные предложения от «Группы ЛСР» (девелопер № 2 в РФ по объемам строительства) и увидим, что у нее есть целый ряд способов взять доступную ипотеку на квартиры в Москве, которые данная компания, кстати, строит по системе «Все включено».
Способ № 1. Год без платежей
«Группа ЛСР» совместно с АО «Российский сельскохозяйственный банк» запустила уникальную ипотечную программу, которая позволит клиентам компании не платить ежемесячные платежи в течение одного года с момента заключения договора. При этом первоначальный взнос составит 25%, сумма кредита может быть любой, а ставка будет равняться 8,7% годовых. Максимальный срок кредитования может достигать 30 лет.
«Отсутствие ежемесячных платежей в течение года позволит будущим владельцам недвижимости направить сэкономленные деньги, например, на ремонт», — комментирует начальник отдела ипотеки «ЛСР. Недвижимость — Москва» Александр Рычков.
Способ № 2. Полпроцента на 12 месяцев
Совместно с ПАО «Банк ВТБ» «Группа ЛСР» предлагает сразу несколько вариантов с привлекательными условиями для ипотечных кредитов:
Способ № 3. Рассрочка
Новую акцию «Группа ЛСР» запускает совместно с ПАО «Сбербанк». У клиентов, приобретающих квартиру в ипотеку, появилась возможность существенно сэкономить в первый год пользования кредитом благодаря уменьшению размера ежемесячного платежа в два раза, а также за счет снижения суммы начисляемых процентов.
Экономия достигается благодаря выдаче кредита равными долями. Первая часть выдается сразу после регистрации ДДУ, вторая — через 12 месяцев. Базовая ставка — от 8%, минимальный первоначальный взнос (ПВ) составляет 10% от стоимости квартиры.
Другие предложение от «Сбера» (срок 12–20 лет):
Способ № 4. Семейная ипотека
По-прежнему одним из лучших способов улучшить жилищные условия остается семейная ипотека. Как мы уже отметили, главное условие ее выдачи — наличие в семье одного ребенка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го.
Вот топ-5 предложений по семейной ипотеке от разных банков:
Общие условия от всех кредитных организаций: заемщик должен быть гражданином РФ, сумма кредита — до 12 млн руб., взнос — от 15%.
Заметим, что указанными способами количество выгодных предложений по ипотеке от «Группы ЛСР» и банков-партнеров не ограничивается.
За обновлениями программ всегда можно следить на сайте застройщика.
Три способа сэкономить на покупке жилья в новостройке в 2020 году
Текущий 2020 год оказался рекордным для московского рынка жилой недвижимости: по данным Росреестра, в сентябре впервые за всю историю наблюдений число сделок с квартирами и апартаментами в новостройках превысило 10 тыс. Всего же в первый осенний месяц в столице было заключено 10,05 тыс. сделок с физическими лицами.
Ажиотажный спрос подстегнула не только неопределенность на рынке, вызванная коронакризисом, но и льготная ипотека под 6,5% годовых. Вложение средств в покупку недвижимости по-прежнему видится большинству россиян самым надежным способом сохранения сбережений. При этом стремление сэкономить на покупке жилья — одна из сильнейших мотиваций сегодняшних инвесторов. Рассказываем подробнее о том, как это можно сделать.
Рассрочка
Покупка квартиры или апартаментов в рассрочку — один из самых распространенных инструментов на рынке первичного жилья. По сравнению с ипотекой рассрочка имеет короткий срок погашения (как правило, от одного до четырех лет) и более выгодные условия для покупателей, позволяя им не переплачивать за услугу. При этом размер первоначального взноса в случае с рассрочкой будет больше, чем по ипотечному кредиту, — минимум 20%.
ГК ФСК предлагает своим покупателям приобрести квартиру в подмосковном жилом районе «Южная Битца» или московском комплексе «Настроение» в рассрочку по программе «Купи сейчас — плати потом». Первоначальный взнос в этом случае составит 25% от стоимости квартиры. Оставшиеся 75% покупатель может заплатить к моменту ввода дома в эксплуатацию. Отсрочку оплаты при этом можно погасить как единовременно, так и с привлечением ипотечных средств.
Ольга Тумайкина, коммерческий директор ГК ФСК:
— Предложение вызвало у наших покупателей интерес. И это неудивительно. Оно действительно выгодное. Можем разобрать на конкретном примере. Есть квартира в ЖК «Настроение» стоимостью 8 млн руб. Если покупатель приобретает ее в рамках нашей рассрочки, он может внести первоначальный платеж в размере 2 млн руб., тем самым зафиксировав общую стоимость этой квартиры. До момента ввода дома в эксплуатацию (в нашем случае до третьего квартала 2021 года) клиент избавлен от платежей по ипотеке, рассрочке и прочих ежемесячных выплат. За это время он может накопить недостающие средства для внесения второго, финального платежа за квартиру. Но даже если он не смог собрать все 6 млн за это время, а только, к примеру половину, то на оставшиеся 3 млн он может взять ипотеку. Таким образом, он уменьшил сумму самого кредита и сэкономил на выплатах по ипотеке.
Trade-in
Покупка жилья по схеме trade-in — менее распространенный инструмент, чем ипотека и рассрочка, однако в последние годы число таких сделок в Москве неуклонно растет. Только с 2018 по 2019 год их количество выросло на 13%, по данным компании «Инком-Недвижимость». Решение подойдет для тех, кто хочет продать старую квартиру максимально быстро, при этом не переплачивая агентствам или частным риелторам.
Сегодня подобную схему используют многие застройщики в Московском регионе. В ГК ФСК в рамках этой программы компания выкупает жилье у клиента с дисконтом 7–10%. Взамен он может приобрести квартиру в одном из проектов девелопера. Это позволяет покупателю сэкономить время, которое он бы потратил на реализацию своей недвижимости, и приобрести квартиру в строящемся проекте по реальной рыночной стоимости, в том числе на начальном этапе строительстве.
«Клиент за счет использования инструмента трейд-ин может приобрести квартиру в строящемся проекте по той стоимости, которая актуальна в проекте на текущей момент. То есть если бы покупатель приобрел квартиру в этом же проекте, но спустя время, которое он бы затратил на реализацию своей старой недвижимости, то квартира в строящемся доме могла бы вырасти за счет стадии готовности дома. В наших проектах мы корректируем стоимость, как правило, один-два раза в месяц. Если средний срок реализации квартиры на вторичном рынке три-четыре месяца, то до момента покупки квартиры в новостройке покупателем застройщик бы корректировал цену минимум три раза», — приводит пример коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина.
Европейская ипотека
Отдельные застройщики вводят дополнительные предложения и акции, которые позволяют привлечь покупателей на выгодных условиях. Осенью 2020 года ГК ФСК совместно с одним из крупнейших российских банков запустила программу субсидирования ипотечных ставок при покупке квартир в ЖК «Римский», «Сколковский», «Настроение», «Датский» и «Южная Битца» в Москве и ближайшем Подмосковье. Оформить кредит на покупку жилья в этих проектах можно по ставке от 3,1% в рамках льготной ипотеки на новостройки, льготная ставка устанавливается на весь срок кредита — до 30 лет.
Согласно условиям программы, максимальная сумма ипотеки не должна превышать 12 млн руб. Первоначальный взнос при этом составляет всего 15% от стоимости квартиры. Минимальная процентная ставка доступна для заемщиков, подтверждающих доходы и занятость выпиской из Пенсионного фонда РФ, заказать ее можно через сотрудника банка. Оформить ипотеку вне льготной программы на новостройки можно по ставке от 4,8%. Это позволит получить кредит в большей сумме — максимальный размер ипотеки составляет 30 млн руб. Кредит вне программы с господдержкой также оформляется на срок до 30 лет.
«Впервые за всю историю рынка заемщикам предлагается ставка на европейском уровне. Новые условия позволяют не только серьезно сэкономить на размере платежа, но и существенно снизить переплату по кредиту», — говорит Ольга Тумайкина.
Так, в ЖК «Датский квартал» при покупке квартиры стоимостью 4,5 млн руб. в ипотеку со ставкой 6,1% годовых переплата за весь срок кредитования (25 лет) составит 3,5 млн руб. Если брать аналогичную квартиру в ипотеку со ставкой 3,1% годовых, переплата по кредиту будет почти вдвое меньше — всего 1,8 млн руб. Ежемесячный платеж в первом случае у покупателя будет 24 459 руб., во втором случае — 19 724 руб.
Что лучше – ипотека или рассрочка
Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.
Отличия
Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.
В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.
Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.
Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.
Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.
Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.
Когда выгоднее оформлять рассрочку
Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.
Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.
Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.
Знаете ли Вы что
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
Оформление рассрочки
Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:
Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.
Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.
Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.
Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.
Рассрочка или ипотека
Покупка собственного жилья – важное и не столь уж частое мероприятие в жизни россиян. А потому к его реализации следует подходить взвешенно и ответственно. Тем более – количество доступных сегодня способов совершения сделки относится невелико. Самый популярный – это ипотечный банковский кредит. В последние несколько лет серьезной альтернативой ипотеке стала рассрочка. Рассмотрим подробнее, чем отличается ипотека от рассрочки, а также каковы основные плюсы и минусы каждого из вариантов приобретения жилья.
Принятие решение о том, какой способ покупки жилья подходит лучше – рассрочка или ипотека, нужно учитывать отличия между ними. Наиболее значимая разница состоит в следующем:
Не стоит забывать о том, что условия предоставления обеих финансовых услуг сильно варьируются в зависимости от конкретного банка или застройщика. Важно помнить о возможности совмещения условий каждой из них в одном продукте. Типичный пример – ипотека в рассрочку от СберБанка, который активно сотрудничает сразу с несколькими крупными российскими застройщиками.
Ипотека в рассрочку в новостройках
Сегодня сотрудничество банков и застройщиков стремительно расширяется. Главной причиной этого стали нововведения в законодательстве, регламентирующем правила долевого участия в строительстве многоквартирных жилых домов. В настоящее время привлечение средств дольщиков возможно исключительно в рамках проектного финансирования стройки со стороны банка и открытия так называемых эскроу-счетов.
В результате зависимость застройщиков от банковских средств заметно возросла, одним из результатов чего стало появление такой услуги, как ипотека в рассрочку. Она фактически является совместным продуктом банка и строительной организации.
Плюсы и минусы рассрочки и ипотеки от застройщиков
Главным преимуществом рассрочки выступает минимизация общих расходов на покупку жилья. В числе недостатков – необходимость начального платежа, незначительный срок и необходимость выбирать квартиру в новостройке.
Плюс ипотеки – возможность получить крупную сумму и на очень длительный срок, что делает доступнее покупку более дорогого жилья. Другими достоинствами банковской услуги выступают:
Ключевой недостаток ипотечного кредитования – необходимость платить достаточно серьезный процент банку. Общая переплата по кредиту нередко достигается очень внушительных размеров, доходя до 30-50% исходной стоимости жилья или даже больше.
Конкретные условия финансирования по каждому из рассматриваемых вариантов очень сильно варьируются в зависимости от правил конкретного банка или застройщика. Особенно выгодным выступает сотрудничество для участников многочисленных рекламных акций, часто проводимых и финансовыми, и строительными организациями.
Как происходит оформление
Порядок получения ипотеки не отличается от обычного кредитования. Рассрочка оформляется непосредственно у застройщика или в банке при оформлении комплексной услуги. В любом случае в обязательном порядке составляется договор с детальными условиями сделки, который подписывают все заинтересованные стороны.
Важным юридическим нюансом становится необходимость регистрации прав собственности покупателя на приобретаемое жилье в Росреестре. Применительно к ипотеке она происходит одновременно с подписанием договора, но учитывает обременение. В отношении рассрочки регистрация происходит после полного выполнения финансовых обязательств.
Почему рассрочка может быть невыгодна покупателям
Основные минусы рассрочки были упомянуты выше. Но в силу актуальности вопроса целесообразно перечислить их еще раз:
Рассрочка на другие виды жилья
Услугу предоставления рассрочки на вторичное жилье или частные дома сложно назвать широко распространенной. Любые подобные продукты становятся следствием индивидуальных договоренностей потенциального покупателя и застройщика или банка.
В чем основные отличия рассрочки и ипотеки?
Рассматриваемые способы покупки жилья обычно сравниваются по нескольким параметрам:
Каковы плюсы и минусы рассрочки?
Главным плюсом рассрочки заслуженно считается возможность сэкономить, причем очень значительно, на покупке жилья. Из недостатков – необходимость начального взноса, повышенный риски и относительно короткий срок.
В чем состоят плюсы и минусы ипотеки?
Достоинства ипотечного кредитования хорошо известны: большой размер, серьезная длительность, относительно низкий процент. Основным недостатком становится необходимость платить банку, причем сумма переплаты нередко достигается очень существенной величины.
Что такое ипотека с рассрочкой?
Комплексная услуга, которую банк предоставляет в сотрудничестве с застройщиком. Совмещает преимущества каждого из вариантов покупки жилья и одновременно минимизирует их недостатки.
Вместо вывода
И рассрочка, и ипотека стали сегодня популярной финансовой услугой, позволяющей приобрести жилье на сравнительно выгодных условиях. Каждая из них обладает собственным набором плюсов и минусов, что предоставляет потенциальному покупателю возможность подобрать оптимальную схему сотрудничества с банком или застройщиком.