какие меры обеспечивают достижение текущих среднесрочных и долгосрочных целей
Как достичь финансовой безопасности: устанавливаем краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные финансовые цели
В современном мире, когда о стабильности мы можем только мечтать, очень сложно обрести финансовую независимость. У большинства населения доходы непостоянные, особенно у самозанятых людей и предпринимателей, которые подвергают себя определенному риску, открывая собственный бизнес. Тем не менее, при грамотном планировании бюджета вполне реально обрести финансовую безопасность, стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Для этого необходимо правильно установить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели.
1. Краткосрочные цели
Установка краткосрочных целей поможет вам научиться грамотно распоряжаться финансами и обрести уверенность в себе. Конечно, в одночасье на вашем банковском счете вряд ли появится пара миллионов, однако в долгосрочной перспективе это вполне реально, но лишь в том случае, если вы овладеете навыками планирования.
Создание бюджета
Американский консультант по финансам Лорен Хейнс говорит: «Вы никогда не будете знать, в каком направлении двигаться, пока не будете осведомлены о том, где находитесь на данный момент». И с этими словами сложно не согласиться. Многие люди действительно не ведут учет своих доходов и расходов. Соответственно, они не в состоянии оценить свою финансовую ситуацию. Вы тоже не знаете, куда уходят ваши деньги и какими средствами вы располагаете? Тогда вам нужно срочно начинать вести бюджет.
Если нет желания пользоваться цифровыми технологиями и вести учет с помощью гаджетов или компьютера, вы можете воспользоваться старым проверенным методом: вручную записывать доходы и расходы в журнал.
Создание «подушки безопасности»
В чем заключается суть и предназначение «подушки безопасности» (кстати, есть еще одно название: «чрезвычайный фонд»)? Это неприкосновенные деньги, которые предназначены для экстренных ситуаций. Как говорили наши бабушки и дедушки, «заначка на черный день». Мы не будем сразу настраивать себя на негатив и забудем о таком названии. Дни необязательно должны быть «черные» и связаны с какими-то плохими событиями наподобие болезни.
Бывает так, что возникла, допустим, необходимость найти работу. Например, человек попал под сокращение или сам принял решение об увольнении. Соответственно, на время поисков работы ему нужно будет на что-то жить. Вот тогда-то он и сможет воспользоваться «подушкой безопасности» и не влезать в долги. Именно «чрезвычайный фонд» является гарантией вашей уверенности в завтрашнем дне.
Какая сумма должна быть неприкосновенной, решать вам. Эксперты рекомендуют применять стандартную формулу: шесть ваших зарплат или прожиточных минимумов. В оптимальном варианте лучше, если будет восемь. Эксперты при подсчетах исходили из того, чтобы в случае чрезвычайной ситуации человек мог прожить на свои деньги минимум полгода, не одалживая ни у кого денег.
2. Среднесрочные цели
Когда вы создали бюджет и «подушку безопасности», пришло время подумать о среднесрочных финансовых целях. Они будут служить своеобразным мостиком между краткосрочными и долгосрочными целями.
Страховые взносы
Если вы работаете в организации, тогда работодатель сам платит страховые взносы за вас в пенсионный фонд. Соответственно, вы можете не беспокоиться по поводу пенсии и даже самостоятельно ее узнать на официальном сайте ПФРФ.
В том случае если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, вы должны сами позаботиться о своем будущем и о том, на что вы будете жить, когда достигнете пенсионного возраста и не будете работать.
Индивидуальные предприниматели платят такие страховые взносы:
Обратите внимание на последний пункт. Добровольные страховые взносы добавляют один балл к будущей пенсии. То есть, дополнительно заплатив тридцать тысяч рублей, вы впоследствии получите к пенсии прибавку.
Ваши мечты
Среднесрочные цели также могут включать в себя приобретение недвижимости, автомобиля, путешествия и т. д. Если у вас есть дети, то сейчас самое время начинать откладывать на их учебу. В любом случае, эксперты рекомендуют не просто зарабатывать тратить и откладывать деньги «просто так», а копить их с определенной целью, для улучшения качества жизни и реализации каких-то проектов.
Возможно, вы откладываете сбережения для того, чтобы открыть свой бизнес или чтобы сделать в квартире капитальный ремонт. Визуализируйте свои желания – и они обязательно исполнятся.
3. Долгосрочные цели
Самая главная долгосрочная цель для большинства людей – это заработать достаточно денег для того, чтобы выйти на пенсию и жить в свое удовольствие. Вы можете прямо сейчас узнать, хватит ли вам финансов на осуществление мечты.
Оцените свои пенсионные потребности
Вы можете зайти на официальный сайт ПФРФ для того, чтобы уже сейчас узнать размер своей пенсии. Исходя из своей индивидуальной ситуации у вас уже будет представление о том, на какие деньги вы будете жить. Чтобы понять, насколько комфортно вам будет, сделайте следующее:
Обратите внимание на то, что если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то вам нужно получить право на пенсию. А это возможно при выполнении следующих условий:
В случае недобора баллов индивидуальный предприниматель не сможет выйти на пенсию и в шестьдесят пять лет. Ему придется ждать еще пять лет для того, чтобы оформить себе социальную пенсию.
Вместо заключения
О своем будущем и своей старости нужно думать уже сейчас, даже если вы еще молоды. Финансовая безопасность подарит вам уверенность в завтрашнем дне, чувство надежности и стабильности. Если сейчас вы овладеете основами финансовой грамотности, то сможете передать свой бесценный опыт детям и внукам.
Как выбрать цели устойчивого развития
При анализе отчетности по устойчивому развитию, составленной российскими и глобальными компаниями, мы обнаружили одну общую проблему – отсутствие системного подхода к расстановке приоритетов по целям устойчивого развития.
Часто компании ограничиваются только выбором нескольких конкретных целей устойчивого развития. Всего ООН утвердила 17 целей устойчивого развития. Компания выбирает, например, цель 2 (ликвидация голода, обеспечение продовольственной безопасности, улучшение питания и содействие устойчивому развитию сельского хозяйства) или цель 8 (содействие поступательному, всеохватному и устойчивому экономическому росту, полной и производительной занятости и достойной работе для всех). Но компании не ставят перед собой конкретные задачи по достижению цели (а таких задач, согласно программе ООН, в совокупности 169) и, соответственно, не устанавливают измеримые KPI.
Как современные технологии помогают искать пропавших людей
Иными словами, компании очень формально выбирают цели устойчивого развития, не связывая их ни с конкретными действиями и мерами, ни с показателями оценки результатов этих действий. Это не мешает предприятиям отчитываться о достижении целей. Они увязывают с этими целями уже реализованные проекты – вместо того чтобы составить план выполнения конкретных задач, необходимых для достижения целей устойчивого развития до 2030 г.
Согласно руководству Sustainable Development Goals Compass («Путеводитель по целям устойчивого развития»), для правильного выбора цели нужно сделать три шага:
Оценить, насколько нынешняя и будущая деятельность компании приближает или отдаляет момент достижения целей устойчивого развития, и провести оценку всей цепочки создания добавленной стоимости. Оценку нужно проводить тщательно: оценить каждый участок цепочки, компетенции компании на каждом участке и понять, какого положительного эффекта может добиться компания, задавшись целями устойчивого развития. Компаниям рекомендуется выявить конкретные сферы деятельности, которые оказывают наибольшее негативное или позитивное влияние на проблемы, перечисленные в целях устойчивого развития. Нужно уделить внимание как текущему, так и потенциальному влиянию. Лучше всего на этой стадии привлечь к оценке влияния компании на достижение целей устойчивого развития внешние заинтересованные стороны (экспертов, общественные организации и т. д.).
Определить, какие именно цели (и задачи по выбранным целям) лучше всего соответствуют сфере деятельности и возможностям компании. Для оценки вклада компании (экономического, экологического и социального) в решение конкретной задачи, служащей достижению цели устойчивого развития, применяют простую логическую модель. Например, компания выбрала цель 8 (достойная работа и экономический рост). Она сначала оценивает необходимые ресурсы (деньги, количество волонтеров, необходимое время), затем определяет нужные действия (например, обучение, наставничество). Важно, чтобы эффект от этих действий был измеримым. Потом компания решает, что должно стать продуктом деятельности (например, число обученных) и какого результата ждать, т. е. изменения в жизни людей, для которых компания и старается (например, количество людей, получивших работу благодаря обучению). Финальный этап – определение долгосрочного эффекта для общества (например, снижение безработицы и бедности). Важно отслеживать все эти показатели в динамике.
Выбрать конкретные измеримые KPI. Они могут оценивать как качественные результаты (например, улучшение качества питьевой воды в конкретном регионе по конкретным химическим элементам), так и количественные (например, сокращение выброса парниковых газов или образования отходов в соответствующих единицах). Как правило, KPI содержат среднесрочные и долгосрочные показатели, характеризующие прогресс в достижении цели устойчивого развития.
Наконец, компании должны отчитаться о своих достижениях в сфере устойчивого развития. Обычно компании используют стандартные формы – отчетность (годовая или нефинансовая), сайт компании и выступления на различных конференциях по устойчивому развитию. На основе этой информации аналитические агентства формируют индексы и рейтинги в области устойчивого развития. И чем подробнее и нагляднее компания рассказывает о своем прогрессе в достижении целей устойчивого развития, тем лучше она будет выглядеть на фоне других предприятий отрасли.
Финансовые цели: как правильно ставить и достигать? Личные финансы
Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели. Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс. Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.
Финансовая цель – это?
Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.
Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование. При этом цель финансовой деятельности, вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима. Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.
К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигатся. Здесь нужно сразу же считать:
Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.
Классификация целей
Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:
Краткосрочные: до 12 месяцев
Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.
Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное планирование средств и не отклоняться от установленного плана.
Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации. Оптимальное решение:
Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.
Среднесрочные цели: до 5 лет
Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.
Долгосрочные: от 5 лет
В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходиться самостоятельно обеспечить себе старость.
Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:
Инструменты страхования жизни
Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.
Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.
Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.
Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?
Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?
Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.
Среднесрочные и долгосрочные рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.
Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель. На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.
Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.
Особенности фиксации финансовых целей
Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.
Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.
Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.
Финансовая дисциплина
Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:
При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет. Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины. Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.
Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.
Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет. Перед вами более точная цель и варианты решения.
Ставим цели
На прошлом уроке мы разобрали два подхода к инвестициям: с конкретной целью и без неё. Оба подхода имеют право на существование. Однако инвестиции с конкретной целью, хоть и требуют на начальном этапе больше сил и времени, обеспечивают больший возврат. Расскажем, как цели правильно формулировать.
Важно понимать, зачем вы инвестируете. Есть десятки методик для постановки цели, но все они сводятся к трём слагаемым: чёткому описанию самой цели, её стоимости и срока исполнения.
Это может быть что угодно: дом за городом, путешествие или телевизор. Поставив цель, вы будете знать, сколько нужно денег и к какому времени.
Какой должна быть «правильная» цель
В целом лучше распределять риски и всегда держать часть денег в рублях, часть — в долларах, а часть — в евро. Подробнее об этом расскажем в разделе о диверсификации.
Начните с краткосрочных целей
Делите цели на краткосрочные (3−4 месяца), среднесрочные (1−1,5 года) и долгосрочные (более полутора лет).
Можно ставить сразу несколько целей, но начинать надо с тех, которые вы сможете быстро реализовать.
Реалистичные и краткосрочные цели в начале позволят почувствовать вкус победы и быстро пройти первый цикл цель — реализация. Вы увидите, как накопления работают на практике, с чем возникают трудности, что нужно учесть для достижения следующей цели.
Лучше не ставить в качестве первой цели «купить квартиру за 150 миллионов рублей через 20 лет». Такая задача быстро демотивирует своим масштабом и сроком.
Постепенно наращивая суммы и сроки, вы привыкнете к модели цель — ожидание — результат и к тому, что долгое ожидание приводит к более высокому результату.
Хорошая цель — конкретная, с понятной стоимостью и сроком достижения.
Когда определились с целями, можно заняться планированием бюджета.
Читайте дальше
Дарим баллы за открытие счёта
«Яндекс.Инвестиции» — информационный сервис, с помощью которого пользователь имеет возможность заключить договор о брокерском и депозитарном обслуживании с Брокером (Банк ВТБ (ПАО)), а также осуществлять обмен информацией с Брокером в целях заключения и исполнения указанного договора. Яндекс не осуществляет деятельности по инвестиционному консультированию, информация, размещаемая на сервисе, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Яндекс не является поверенным Брокера или пользователя, не оказывает платных услуг пользователям. Уровень риска, информация о доходности, выгодности курса и об удержании налогов брокером носит справочный и предположительный характер, может не учитывать комиссии третьих лиц, отдельные налоговые обязательства, обязательства по уплате налога клиентом самостоятельно и иные факторы, подробнее в Справке. Возмездное приобретение подписки Яндекс.Плюс не является условием доступа к сервису.
Курс лекций «Управление личными финансами»
Первый цикл лекций из целой серии циклов, посвященных разнообразным аспектам финансовой грамотности. Главная задача курса «Управление личными финансами» — сформировать у детей понимание того, что финансы сопровождают их на протяжении всей жизни и финансовое благополучие каждого человека зависит от него самого.
Автор и лектор курса:
Берзон Николай Иосифович
Заслуженный экономист РФ, д.э.н., профессор НИУ ВШЭ, руководитель Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования
ТЕМА 1: Управление личными финансами
Лекция 1: Вводная лекция
На каких этапах жизненного цикла человека возникают избыток и недостаток финансовых ресурсов? Какова цель личного финансового планирования? Какие задачи решает краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное финансовое планирование?
Лекция 2: Совокупный личный капитал
Какие меры обеспечивают достижение текущих, среднесрочных и долгосрочных целей? Какова структура совокупного личного капитала? Для каких целей создается резервный капитал? Какой капитал обеспечивает достижение долгосрочных целей?
Лекция 3: Инвестиции в трех измерениях
Каким требованиям должны соответствовать те инвестиции, которые мы делаем? Возможно ли, чтобы в одном финансовом инструменте сочетались все свойства инвестиций?
Лекция 4: Банковский депозит: достоинства и недостатки
Какие достоинства и недостатки существуют у такого финансового инструмента, как банковский депозит? Как соотносится доходность по депозитам с уровнем инфляции? Что такое капитализация процентов?
Лекция 5: Депозиты при управлении личным капиталом
Какие риски принимает на себя вкладчик, открывая срочный депозитный вклад? Что такое риск ликвидности и как защититься от этого риска? Как застраховаться от риска банкротства банка? Что такое риск реинвестирования полученных доходов?
Лекция 6: Риск и доходность на финансовом рынке
Рассматривается ключевое понятие для финансов — соотношение риска и доходности. Что лежит в основе риска при инвестировании средств на финансовом рынке? Какими необходимыми компонентами должен обладать инвестор, чтобы принимать грамотные инвестиционные решения? Почему при инвестировании средств на российском фондовом рынке инвесторы анализируют состояние мирового финансового рынка?
ТЕМА 2: Управление инвестиционным капиталом
Лекция 7: Измерение риска
Показатели оценки риска. Что такое дисперсия, стандартное отклонение и коэффициент вариации?
Лекция 8: Влияние временного горизонта на риск инвестирования
Как меняются показатели риска и доходности при удлинении временного горизонта инвестирования? Как меняются показатели доходности по акциям и облигациям при удлинении временного горизонта инвестирования?
Лекция 9: Оценка эффективности инвестирования
Что показывает коэффициент Шарпа? Почему при удлинении временного горизонта инвестирования коэффициент Шарпа по акциям растет более высокими темпами, чем по облигациям?
Лекция 10: Диверсификация инвестиций
Каким образом можно уменьшить общий риск инвестирования? Что такое систематический (рыночный) риск? Что такое диверсификация «сверху вниз»?
Лекция 11: Демографическая ситуация в мире и в России
Информация, которая приводится в лекции, может быть полезна учащимся для понимания того, что их ждет в будущем, кто будет заботиться об их старости.