Что будет если закрыть вклад раньше
К чему готовиться при закрытии вклада
Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.
Досрочное закрытие
Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.
Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:
«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».
Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.
Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.
Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.
Как закрыть вклад правильно, если срок истёк
Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.
При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.
Если забыть о вкладе
Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.
Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.
К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.
Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.
Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия – срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть – иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.
Досрочное расторжение вклада
Вклад — это выгодный инвестиционный инструмент.
Но доход можно получить, если соблюдать все условия банка. Финансовой организации важно четко понимать, сколько можно распоряжаться деньгами клиента. Если вкладчик оформляет досрочное расторжение вклада, то условия инвестирования пересматриваются. Давайте посмотрим, как это происходит.
Можно ли забрать вклад раньше срока?
Есть два вида депозитов:
Срочные вклады — не от слова «срочность», а от слова «срок». У них есть четкие временные рамки для размещения денег на счету. Перед активацией депозита в договоре фиксируется период, в течение которого средства вкладчика находятся в распоряжении банка. В установленный период действует выгодная процентная ставка. Кредитно-финансовая организация платит за то, что в течение определенного времени пользуется денежными активами – раздает кредиты, инвестирует и т.д.
Вклады до востребования не предполагают временных ограничений. Они действуют до момента обращения клиента в банк. Нет запретов ни на пополнение, ни на снятие. Это очень удобный в управлении продукт. Но ставки по нему минимальные — около 0,01%.
Досрочное расторжение договора вклада тоже возможно. При этом условия договора не меняются — проценты и так низкие. Всю сумму можно забрать в любой момент.
Штрафные санкции
Такие меры касаются только срочных депозитов. Причем штрафы — это только уменьшение процентов. Никаких комиссий или фиксированных сумм за досрочное расторжение банковского вклада нет. Это четко регулируется законодательством. В случае нарушений прав вкладчика можно обратиться в суд.
Каким образом могут уменьшаться процентные ставки:
Как будет действовать банк, можно узнать в договоре. Условия должны быть зафиксированы там.
Условия досрочного закрытия вклада
Забирать деньги со счета можно двумя способами:
В первом случае депозит закрывать не обязательно. Можно снимать деньги, а потом снова делать взносы.
Во втором случае речь идет о досрочном закрытии вклада в банке. В этом случае условия нужно читать в договоре. Там прописано, какая процентная ставка будет действовать при раннем снятии денег.
Как досрочно закрыть вклад?
Первым делом перед расторжением письменного соглашения нужно внимательно изучить договор. На что конкретно нужно обратить внимание:
Если сумма для снятия большая, то нужно предупредить о своем желании заранее — за 2-3 дня. Это нужно для того, чтобы сотрудники зарезервировали нужную сумму. Не обязательно идти в офис, можно позвонить по номеру справочной службы или оставить заявку на сайте.
Что нужно делать после:
Вся процедура достаточно простая и не займет много времени. Единственная задержка может состоять в ожидании денег.
В чем подвох досрочного закрытия вклада?
Подвохов, как таковых, нет. Просто иногда вкладчики невнимательно читают условия договора, а затем правила расторжения становятся для них сюрпризом.
К какой «неожиданности» надо быть готовым?
Можно ли снять вклад досрочно
Деньги должны работать и приумножаться, иначе со временем инфляция их естественным образом обесценит. Вклад в банке поможет их защитить и приумножить, но при соблюдении ряда строгих условий.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Банку выгодно, чтобы его клиенты открывали долгосрочные вклады. Получив деньги в актив, финансовая организация пускает их в оборот — выдает кредиты, совершает инвестиции, оформляет ипотеку, с этого получает свою прибыль и делится ею с вкладчиками. Это и есть процент по вкладу. Чем дольше клиент держит открытым счет, тем больше банк заставляет работать вложенные средства и получает доход.
Существует два вида вкладов.
Вклад «До востребования» можно вывести в любое время без опасения потери накопленных процентов.
Досрочное расторжение банковского договора с оговоренными сроками грозит потерей накоплений: их, скорее всего, пересчитают.
Закон обязывает банки выдавать деньги по первому обращению клиента. Но в той же статье прописано, что за досрочное расторжение договора вкладчику выплачивается самый низкий процент по ставке «До востребования», если не предусмотрены другие условия.
Депозиты, открытые в отделении банка, закрываются также после личного визита. Некоторые кредитные организации просят предупредить заранее о расторжении договора, чтобы успеть подготовить требуемую большую сумму. Вкладчик получает деньги в кассе либо переводом на карту. Операция может занять до трех рабочих дней.
Онлайн-вклады закрываются через интернет-банкинг или в мобильном приложении. Деньги выводятся на основную карту клиента.
Есть ли штрафные санкции
Но с другой стороны, финансовая организация может применить скрытые штрафы. Например, выводить деньги на отдельный счет, за снятие наличности с которого взимается комиссия.
С развитием финансовой сферы многие организации пересматривают свою политику и смягчают условия. Теперь досрочное расторжение договора банковского вклада может не так сильно повлиять на проценты: чем дольше деньги хранятся на счете, тем выше прибыль.
Яков открыл вклад на год с процентной ставкой 5,4%. Ему срочно понадобились деньги, поэтому он решил расторгнуть договор, не дождавшись нескольких недель до окончания срока его действия. Банк пошел навстречу Якову и применил льготное расторжение: деньги не были переведены на счет «До востребования», но проценты были пересчитаны. Яков получил ⅔ от заявленной ставки, то есть 3,6% годовых по вкладу, что намного выгоднее, чем по самой низкой ставке.
Часто при открытии депозита предлагается кредитная карта с низкой процентной ставкой, и в большинстве случаев от нее не отказываются. При досрочном расторжении договора, помимо пересмотра начисленных процентов, пересматриваются и условия по карте. Они становятся жестче, а процент выше.
Каковы условия досрочного закрытия вклада
Самые высокие процентные ставки предлагаются по вкладам, которые не позволяют досрочно прекратить сотрудничество. Прописанные в договоре сроки позволяют кредитной организации рассчитывать на деньги клиента и пускать их в работу. Но вкладчик в любой момент может запросить свое назад, а банк не вправе отказать. Снять накопления можно по двум схемам.
Как правило, перед открытием вклада внимание обращается только на начисляемый процент. Что еще нужно внимательно изучить:
Совет от банка: вклад поможет сохранить деньги. Тариф, с которого нельзя снять средства, позволит защитить от необдуманных трат и приумножить накопления. Помните: чем больше вложенная сумма, тем выше доходность. Рассчитайте на удобном калькуляторе Совкомбанка свою выгоду: укажите сумму и срок действия договора, и вы увидите, сколько сможете заработать, не работая. Большой выбор тарифов включает предложения с повышенной ставкой, с возможностью досрочного закрытия или ежемесячного получения процентов.
Что изменится, если речь идет про автоматически пролонгированный вклад
Финансовая организация заинтересована в том, чтобы деньги вкладчиков как можно дольше находились внутри нее, тем самым принося прибыль, поэтому действует опция автоматической пролонгации. Например, вклад «Удобный» от Совкомбанка предлагает при долговременном сотрудничестве повышение ставки по вкладу до 7,6%.
Если средства внесены под проценты на год и по истечении не востребованы, они отправляются на повторный финансовый «круг», накапливая проценты. Они не отправляются на счет «До востребования», а остаются на срочном, продолжая работать. Как с ними поступать дальше — решает только вкладчик.
Но в этой ситуации нужно понимать важный момент: после прохождения оговоренных сроков ставка может поменяться. Она зависит от состояния мировой экономики, ключевой ставки ЦБ РФ и других факторов. Либо кредитная организация может упразднить тот вклад, по которому заключался договор (с публикацией объявления об этом за 10 дней до прекращения действия). Сбережения в этом случае переведут на актуальный действующий тарифный план или на вклад «До востребования», что не принесет ощутимой выгоды.
На что еще стоит обратить внимание при открытии вклада:
Что будет если закрыть вклад раньше
Открыть депозит дело нехитрое, ведь банки охотно упрощают данную процедуру и предлагают выгодные условия, дабы привлечь побольше вкладчиков. Другое дело грамотно его закрыть, особенно, если средства вам понадобились раньше положенного срока и забрать свои сбережения вы хотите досрочно. Рассказываем, как закрыть депозит в банке и онлайн, а также о правах вкладчиков и правилах, которым важно следовать, если вы хотите забрать деньги досрочно или по окончании срока вложения, прописанного в договоре.
Итак, есть ли препятствия для закрытия депозита по закону?
Законодательство защищает права вкладчиков, как, впрочем, и всех банковских клиентов, ведь банковская сфера существует давно, и с ее регулированием проблем нет. Граждане имеют право свободно распоряжаться собственными средствами и банк тому препятствовать никак не может:
Важно: Банк не вправе отказывать вам в возврате депозита ни по каким причинам. Если вам говорят, что вы должны подтвердить наличие уважительной причины и т.д., значит вас пытаются ввести в заблуждение, ибо причина не нужна как таковая и вы можете востребовать свои деньги без объяснений.
Как закрыть депозит в срок?
Как правило, с этим проблем не возникает ни у кого и если вы разместили свои средства в крупном современном банке, то сделать это можно будет как лично, посетив отделение банка, так и онлайн с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения вашего банка.
Вариант 1 – личный визит
В указанную в договоре дату завершения срока депозита нужно лично явиться в отделение банка, в котором вы открывали свой депозит, с документами, а именно с вашим паспортом, а также с документами непосредственно на депозит – это может быть сертификат на него, просто договор.
На все про все уйдет максимум полчаса – сотрудник осуществит обязательную процедуру идентификации, а также закроет договор и выдаст вам наличные или же переведет средства на указанный вами счет.
Возможные проблемы
Это даже не проблемы, а нюансы, которые важно учесть во избежание тех самых проблем:
Сделать это можно лично или даже дистанционно, отправив заявление, а также данные и фото паспорта, идентификационного кода и вашего фото с паспортом в руках. Фото должны быть качественными и данные на документах должны легко читаться.
Учитывайте, что если закрывать депозит за вас будет доверенное лицо, ему следует иметь при себе соответствующую доверенность от вас, а также документы по депозиту и собственные документы, удостоверяющие личность доверенного лица.
Вариант 2 – закрываем депозит онлайн
Если у банка есть онлайн банкинг, то проблем с этим также не возникнет, кроме того вы сэкономите время на визит в отделение и процедуру идентификации, поскольку вам потребуется только авторизоваться и все – ведь ваши данные у банка уже есть. Далее следует просто перейти в раздел с депозитами, выбрать тот, который вы хотите закрыть и подтвердить заявку на перевод ваших средств на другой счет. Внутрибанковский перевод по правилам производится в течение 1-3 дней, однако, такие сроки, как известно, установлены «на всякий случай» и обычно перевод приходит мгновенно. Если же счет открыт в другом банке, перевод может быть произведен в срок до 5-ти банковских дней.
Как закрыть депозит досрочно и с какими проблемами вы можете столкнуться?
Как уже говорилось выше, забрать свои деньги вы вправе в любой момент и в полном объеме безо всякой на то причины. Однако проценты можно потерять тоже в полном объеме, если договором не предусмотрено иного, например:
Финансовые вопросы всегда требуют пристального внимания к условиям договоров, ибо свои деньги вы забрать сможете всегда, а вот получите ли вы накопленные вами проценты, зависит только от изначальных условий сделки, с которыми вы должны внимательно ознакомиться еще на старте, прежде чем открыть вклад в банке. Еще один неоспоримый факт – самые лучшие вклады в банках всегда оформляются с условием снятия денег в конце срока, и если вы хотите большей свободы, готовьтесь потерять в процентах.
Закрыть вклад или счёт и снять деньги
Как узнать, когда заканчивается срок вклада?
Вы можете посмотреть, когда заканчивается срок вклада, в личном кабинете и мобильном приложении Сбербанк Онлайн или в п. 2.3 договора вклада.
У меня закончился срок действия вклада. Что делать дальше?
Вы можете начать пользоваться деньгами, например, перевести их на свою карту или счёт в другом банке. Это удобно сделать в личном кабинете или приложении Сбербанк Онлайн.
Вклад пролонгируется автоматически на условиях, действующих на дату пролонгации и указанных в договоре. Если вы хотите открыть новый вклад, то также можете воспользоваться Сбербанк Онлайн.
На каких условиях пролонгируется вклад?
Если вы не закрыли вклад в день окончания срока, он автоматически пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующих по этому вкладу на дату пролонгации
Некоторые вклады пролонгируются под процентную ставку другого вклада. Подробнее можно узнать в п. 2.13 заключённого договора вклада.
Уменьшится ли размер неснижаемого остатка после пролонгации?
Неснижаемый остаток, указанный в договоре вклада или в дополнительном соглашении к договору, при пролонгации не изменится.
Когда можно снять деньги со вклада, если его срок заканчивается в выходной?
Зайдите в личный кабинет или мобильное приложение Сбербанк Онлайн и переведите деньги со вклада на свою карту в любое время. Или приходите в офис банка в ближайший рабочий день. При этом, если дата окончания срока вклада и дата пролонгации выпадают на нерабочий (праздничный) день, они переносятся на следующий рабочий день.
Какие условия досрочного закрытия договора вклада?
Ставки для досрочного закрытия вкладов Сохраняй, Управляй, Пополняй:
По вкладам Пенсионный плюс и Социальный действуют льготы при досрочном закрытии: если вам понадобятся деньги со вклада в течение основного (пролонгированного) срока, то процентная ставка, установленная на дату открытия (пролонгации) вклада, не изменится.
Точные условия по вашему вкладу вы можете найти в пункте 2.12 заключенного договора.
На каких условиях начислят проценты, если закрыть накопительный счёт до окончания расчётного месяца?
Если вы закрываете счёт раньше окончания расчётного периода, проценты за текущий месяц начисляются по ставке вклада «До востребования» — 0,01%.