Идентификация в банке что это простыми словами
Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ
Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ
Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.
В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.
Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.
Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:
Об иных органах финансового контроля, существующих в РФ, читайте в статье «Органы, осуществляющие финансовый контроль в РФ (перечень)».
Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции
Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:
Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:
О том, как полученные сведения используются банком при оценке кредитоспособности клиентов, читайте в материале «Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка».
Вправе ли банк взимать комиссию за нарушение закона № 115-ФЗ? Арбитражную практику по этому вопросу подобрал и проанализировал Государственный советник РФ 3-го класса Ю. Лермонтов. Получите бесплатный доступ к КонсультантПлюс и переходите к комментариям чиновника.
Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки
Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:
Кто подпадает под понятие «представитель клиента — юридического лица» в целях его идентификации банком? Ответ на этот вопрос вы найдете в К+. Получите пробный доступ к системе и переходите к разъяснениям экспертов.
Что такое полная и упрощенная идентификация
Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.
Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется.
Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:
О том, какие сведения о клиенте будут отнесены к не подлежащим разглашению, читайте в материале «Что относится к банковской тайне?».
Какие операции не требуют идентификации
Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:
При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.
Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.
Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации
Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.
Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.
Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.
Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:
Обращаем ваше внимание на то, что с 30.11.2021 банки обязали объяснять отказы в проведении транзакций.
Итоги
Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.
Идентификация клиента в банке
Идентификация клиента в банке — процесс распознавания лица при помощи паспорта и других документов, удостоверяющих личность. Идентификация проводится с целью подтверждения статуса клиента кредитной организации.
Идентификация клиентов банка регламентируется соответствующим Федеральным законом №115 «О противодействии доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Согласно положению Центробанка 262-П, кроме паспорта удостоверяющими документами также могут быть:
Закон допускает возможность опустить процесс идентификации клиента в банке, если он совершает обменную операцию на сумму менее 15 000 рублей. Однако политика безопасности некоторых банков предусматривает проверку документов при предоставлении любой банковской услуги, в том числе обменной операции на небольшую сумму.
Работник банка имеет право попросить у клиента предъявить документ удостоверяющий личность, Это может проихзойти в случае, если у работника возникнут подозрения, что клиент банка совершает противозаконную операцию с целью легализации доходов, полученных преступным путем или относящихся к финансированию терроризма.
RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.
PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.
FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает
Идентификация клиента по 115‑ФЗ
Для чего банки проводят идентификацию клиентов, какие сведения необходимо собрать перед приемом клиента на обслуживание. В каких случаях не требуется идентификация или применяется упрощенная система.
С 2001 года банки и другие субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязаны идентифицировать клиентов перед тем, как их обслуживать. За 18 лет закон сильно изменился и дополнился новыми субъектами и требованиями. В этой статье рассмотрим актуальный порядок идентификации и состав сведений о клиентах, которые банк должен установить.
Что такое идентификация
Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента.
Порядок идентификации клиента в банке
На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.
В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.
В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.
В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.
Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:
Упрощенная идентификация
Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:
Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.
В каких случаях не требуется идентификация физлица
Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:
Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.
Идентификация клиента при получении кредита
Многие из нас читали или слышали, что при обращении в банк за кредитом производится процедура идентификации клиента. Что это такое, знают не все, поэтому процесс идентификации клиента оброс множеством мифов. На самом деле, это обязательная контрольная операция, регламентируемая законодательством. Тщательное выполнение такой проверки позволяет минимизировать риск встречи работника банка с мошенником.
Стоит отметить, что такую процедуру жестко выполняют только крупные банки, поэтому на рассмотрение заявки уходит много времени. МФО, выдающие микромикрозаймы быстро, работают по упрощенной схеме.
Как проходит идентификация клиента в банке
Процедура подразделяется на обособленные этапы.
Во время проверки паспорта работник банка должен внимательно осмотреть фото, печать, сверить сроки выдачи документа и сведения о прописке. Любая помятая страница или недостаточно хороший четкий оттиск печати является поводом к изъятию документа для более тщательной проверки в инфракрасном освещении в присутствии представителей других структур.
Проверка клиента на гражданство. Работник банка обращается либо к системе ЕГРЮЛ, либо к налоговым органам, дабы проверить дату и сроки регистрации клиента-организации (юридические лица), либо осведомиться о гражданстве клиента (физические лица).
Клиенту может быть отказано в выдаче кредита, даже если он является гражданином нашей страны. Это может быть следствием того, что заемщик не является резидентом РФ, и напротив гражданину, к примеру, Люксембурга, может быть выдан кредит при условии, что этот субъект является резидентом России. Резидентом по закону считается лицо, проживающее без долговременного отсутствия на территории страны в течение 180 суток подряд в год или более.
В первом случае при запросе кредит выдан не будет, а во втором – будет выдан.
Проверка дополнительных документов. Если вы хотите получить кредит, требующий дополнительных документов — справок с работы о доходах, наличие залоговой базы и т.д. — эти документы обязательно проверят. Сотрудники банка будут несколько раз звонить на вашу работу, также служба безопасности банка может позвонить не на тот номер, который вы указали, а руководству или в бухгалтерию. Если окажется, что документы ложные, то как минимум вам в займе откажут, в худшем случае придется выяснять отношения в суде.
Проверка кредитной истории. Здесь, при наличии единой информационной базы между банками-партнерами, особой трудности не возникает. Кредитная история складывается из количества и возвратности кредитов, которые клиент некогда брал в банках, вовремя и в полной мере погашал.
Если заемщик соответствует минимальным требованиям банка к клиенту, то вопрос о выдаче кредита решается положительно.
Как проходит идентификация клиента в МФО
Если вы не знаете, где взять денег в долг, то должны понимать, что проверять вас будут пусть не так строго, но все-таки проверка состоится.
Проверка личных документов. Проверить паспортные данные официально зарегистрированное МФО может на абсолютно законных основаниях по базам Пенсионного фонда, налоговой инспекции и другим источникам. Несоответствие данных указанным (номер, регистрация и прочие моменты) — повод для отказа.
Проверка соответствия номера телефона и данных карты для перевода денег. Эти данные проверяются посредством отправки кода на указанный телефон. Карта может быть проверена пробным переводом или другими методами, например, методом ввода номера карты в банкинг-онлайн.
Проверка кредитной истории. МФО имеют такой же доступ в базы БКИ, как и прочие кредитные организации. Но в отличие от крупных банков микрофинансовые структуры гораздо меньше придираются, не учитывая, например, количество уже взятых займов или мелкие просрочки.
Благодаря упрощенной системе идентификации, клиент может получить микрозайм очень быстро, иногда уже через 5-15 минут после заполнения заявки. Как показывает практика, мошенники обходят МФО стороной, видимо из-за ограниченных сумм кредита.
Сборов Игнат
Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.
Идентификация банка клиентом
На первый взгляд может показаться, что установление личности при совершении банковских операций — формальная процедура. Однако в последнее время этому уделяют большое значение. Ведь так или иначе это позволяет препятствовать сокрытию доходов, теневой экономике и даже терроризму. Поэтому без этой «процедурки» может оказаться невозможным совершение простой денежной операции. Но в тоже время, чтобы не создавать чрезмерную бюрократию и злоупотребления существуют определенные правила её проведения.
В статьей подробно рассказано кто, как и для чего это делает, в какой срок проводится и прочее.
Основания для идентификации
Банковская идентификация это не просто произвольная (по желанию банковского сотрудника) сверка фотографии на паспорте с внешностью гражданина. Это куда более серьезное мероприятие.
Во-первых, круг идентифицируемых лиц не сводится только к клиенту.
Во-вторых, она обязательна при совершении определенных финансовых операций.
В-третьих, при её проведении собираются определенные данные. А в последующем хранятся или передаются в специальное ведомство.
В-четвертых, в случае отказа от прохождения процедуры наступают отрицательные последствия для клиента.
Зачем она нужна
Грубо говоря, на основании антиотмывочного закона идентификация клиента (физического или юридического лица) проводится по 115-ФЗ.
Кого идентифицируют
В поле зрения попадают и граждане РФ, и компании, и иностранцы.
По закону все они делятся по таким группам:
Как проводится процедура идентификации в банке
Она осуществляться перед банковской операцией, непосредственно или заблаговременно.
То есть перед тем как открыть счет, перевести деньги, получить кредит и т.п. клиента, как говорят, устанавливают и подтверждают его персону. Это действия имеют первичный характер.
В последующем происходит обновление сведений. Оно должно происходить 1 раз в году. На случай возникновения сомнений личности или его документов обновление информации должно быть произведено в течение 7 будних дней.
Сама процедура совершается очно. То есть работают с лицом, обратившимся в организацию, и его документами. Соответственно это сам гражданин за себя, своего несовершеннолетнего ребенка, недееспособного родственника или представитель (руководитель) организации.
Сам порядок идентификации представителей клиентов выгодоприобретателей банком схематически выглядит так:
Есть случаи, когда распознание клиента проводится заочно (без личного присутствия):
Упрощенный вариант
Что же это такое и в каких случаях банком проводится упрощенная идентификация клиента понять не сложно.
Для этого человек лично является в банковскую компанию, либо через Интернет (если денежная операция проводится электронно) путем авторизации в единой системе идентификации и аутентификации.
Упрощенный вариант приемлем когда производится:
Кто проводит процедуру
Заниматься вопросами установления личности может любой работник банка, непосредственно работающий с клиентами. Принцип прост – кто из сотрудников будет осуществлять финансовую операцию, тот и должен осуществлять идентификационную процедуру.
При заочном способе в учреждении имеет специальный человек, отвечающий за это.
Кроме банковских, есть специализированные компании, которым поручает идентификационный сбор сведений. Ими могут быть:
Такие фирмы передают полученные сведения в кредитную организацию не позднее 3 дней с момента получения данных.
Какие сведения устанавливают
В отношение физических лиц:
В отношении юр.лица:
Еще дополнительно банки могут выяснить:
Можно ли отказаться
И это будет ему стоить отказом в предоставлении банковского сервиса.
Когда не требуется проведение
Но если у банкиров, закрадываются подозрения, что цель платежа это отмывание нелегальных доходов, либо финансирования терроризма/экстремизма, то удостоверительная процедура может быть назначена принудительно.
Кого не идентифицируют
Это особые субъекты, которые по статусу так или иначе известны и не нуждаются в дополнительном «представлении»:
Поэтому в отношении указанных субъектов ни полная идентификация клиента в банке, ни облегченная процедура не проводится.
Какие последствия
Вывод напрашивается сам собой. Если процедура не будет пройдена (когда она предусматривается), то не последует никаких услуг. То есть кредитным организациям в таких случаях прямо запрещается:
Бывают случаи, когда идентификационная процедура провидится не сразу, а в ходе сотрудничества с финансовой компанией. Такие случаи касаются юридических лиц. Например, организация полным ходом обслуживается в кредитной фирме. В последующем по инициативе банка назначена идентификации бенефициарных владельцев клиентов, то есть собственников юридического лица (участники, учредители и т.п.). И если организация не представит в кредитную структуру информацию о таких бенефициарных владельцах, то дальнейшее сотрудничество может быть приостановлено. А если у банкиров будут предположения о том, что указанные люди намерены получать преступный доход, тогда такие предположения в виде сообщения направляют в Росфинмониторинг. Последний проводит свои проверки или передает сведения в правоохранительные органы.
Как видно банальная проверка личностей может перерасти в серьезный контроль.
Как хранится информация, кому допускается передача
Документы, которые включают идентифицирующие данные, представляют особую ценность. Поэтому они должны быть в надежном месте, закрыты от посторонних глаз. За это отвечает кредит.организация.
По закону документация храниться не менее 5 лет с даты, когда прекращены взаимоотношения.
Бумажные носители могут передавать от одной организации к другой при условии, если такие организации входят в единую банковскую группу/холдинг.
Кроме того, требуется согласие самого гражданина на передачу такой информации.
В любом случае, если передача сведений будет без согласия человека ответственность за возможные нарушения прав возлагается на организацию. Также все риски незаконной утечки информации возлагаются на финансовую структуру, которая халатна хранила персональные документы, полученные при удостоверительно-идентификационной процедуре.