какие мфо пишут в соцсетях при просрочке

Тварь ли я дрожащая или клиент МФО? Могут ли работники МФО выбивать долги самостоятельно

Банки — звонят, коллекторы — звонят, теперь будут звонить микрофинансовые организации. МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства. С одной стороны, должников новшество защищает. С другой — ставит сотрудников «быстрых денег» в один ряд с коллекторами. Тем временем, банки самостоятельно работать с долгами не хотят и отдают просрочки взыскателям.

Микрокредиторам прописали регламент

1 октября МФО получили право самостоятельно взыскивать долги по единому стандарту. Документ пришлось разработать из-за большого количества жалоб должников на работу коллекторских агентств. Но, кроме потребителей, в Союз МФО «Микрофинансирование и развитие», обращались и кредиторы. Союз разработал стандарт взыскания, который поддержал Банк России.

Единый стандарт взыскания — это расширенный список требований и ограничений работы с просроченными долгами, которые прописаны в Федеральном законе № 230-ФЗ. Работники МФО получают право профессионально работать с задолженностью. Но, кроме прав, есть ограничения.

МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства. Фото: dp.ru.

Например:

Защитит ли единый стандарт должников?

Авторы документа считают, что стандарт гибче, чем профильный закон. В документе прописан жёсткий алгоритм взыскания.

Разработчики проекта отметили, что новелла поможет подкорректировать закон опытным путём. Учитывая, что в «МиР» входит 1 107 микрофинансовых компаний, единый стандарт охватывает большую часть клиентов МФО. Правда, помочь тем, кто задолжал нелегальным кредиторам, стандарт вряд ли сможет. Документ предписывает регламент работы только участникам СРО, всего в списке Центробанка 1 910 зарегистрированных МФО и МКК на 26 августа 2019.

Если стандарт нарушили сотрудники МФО, они должны компенсировать ущерб. Фото: mtdata.ru.

Создатели надеются, что документ защитит задолжавших и поменяет отношение людей к работе коллекторов. Действия МФО выведут в правовые рамки. Ранее «Выберу.ру» писал, что коллекторы попросили ввести ответственность для должников за оскорбление взыскателей.

На какие долги действует стандарт?

Банки стремятся быстрее избавиться от просрочек

Российские банки решили не «заморачиваться» с долгами и отдают профессиональным взыскателям свежие просрочки. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств выяснила: банки начали передавать дела с задолженность 181 — 360 дней.

Это новая тенденция: 60% работ коллекторы ведут с долгами, по которым не платят дольше 721 дня. Но, за последние 2 года, должники чаще пропускают платежи в первые 181−360 дней. За 9 месяцев 2019 года кредиторы передали коллекторам в 2,5 раза больше «молодых» задолженностей, чем за январь—сентябрь прошлого года. Прогноз на 2020 год неутешительный: коллекторы начнут получать дела со средней просрочкой 200 дней. «Омоложение» долгов — свидетельство того, что на балансе банков копятся «плохие» задолженности и финансовые организации борются со снижением ликвидности. В 2019 году объём просрочки, которую передали взыскателям, вырос на 10% до 452 млрд рублей.

60% коллекторов работает со «старыми» долгами. Фото: legal-mos.ru.

Как пишут «Известия», крупные банки из топ−30 предпочитают возвращать просрочку своими силами. Однако кредиторы порой перегибают палку: «Выберу.ру» писал, что банкам введут санкции за жёсткие методы работы с задолжавшими клиентами. Передают работу с задолженностями, в основном, небольшие финансовые учреждения.

Источник

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т⁠—⁠Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.

Как помешать мошенникам получать займы

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Т⁠—⁠Ж писал, как и где получить новый паспорт:

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.

Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.

Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.

Кратко

Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.

Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.

За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.

Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Я должен МФО много денег

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

Источник

МФО: что такое и как работает

Все, что нужно знать про эти три буквы

Вокруг микрофинансовой деятельности много мифов. Например, есть такой: займы берут только бездомные, наркопотребители, алкозависимые и любители азартных игр.

Это неправда. Я работал в МФО и лично оформлял многих сотрудников полиции и военнослужащих, нескольких телеведущих с региональных каналов и даже одного бывшего мэра.

В этой статье — никаких мифов, только факты. Расскажу, как работают и зарабатывают микрофинансовые организации, какие права и обязанности есть у заемщиков и стоит ли инвестировать в МФО.

Что такое микрофинансовые организации — МФО

МФО — это организация, которая дает деньги в долг под процент. Но нельзя просто открыть ООО и начать оформлять микрозаймы. Сначала нужно подать заявление в Центробанк РФ, получить разрешение и попасть в государственный реестр.

Микрофинансовая сфера яростно контролируется и регулируется всеми, кем только можно. Легальные МФО должны соблюдать кучу законов, постоянно отчитываться, проходить проверки и платить штрафы, если вдруг что-то не так.

Законодательство об МФО. Есть ряд законов, которые регулируют микрофинансовую деятельность:

Стиль написания этих документов и формулировки ставят в тупик даже юристов. Не говоря уж о простых людях, которые берут в долг пару тысяч до зарплаты и подписывают все, что им скажут, не читая. Недобросовестные МФО пользуются юридической безграмотностью клиентов, например устанавливают завышенные процентные ставки, которые нельзя применять по закону.

Чтобы знать свои права и обязанности, придется изучить все законы и стандарты — либо прочитать эту статью.

Какую деятельность ведет МФО. Основная деятельность МФО — это выдача займов под процент.

МФО рискует этой суммой, чтобы заработать 900 рублей. Похоже на казино, но нет. Организация может управлять рисками, если будет правильно оценивать платежеспособность заемщиков. Для этого МФО анализирует кредитную историю: если человек стабильно платит по другим обязательствам, он, скорее всего, вернет микрозаем в срок.

Но большинство клиентов МФО не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Иначе они бы обращались в банки, где процентная ставка ниже. Если МФО начнет отказывать всем заемщикам без кредитной истории или с просрочками в ней, то выдавать деньги будет просто некому. Поэтому приходится искать баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. По сути, честные клиенты платят «за себя и за того парня» — за тех, кто взял в долг, но не вернул.

Микрофинансовые организации зарабатывают и другими способами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Виды МФО

Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Отличия МФК от МКК. МФК — это крупные организации, столпы микрофинансового рынка. Они находятся под постоянным контролем ЦБ РФ.

МФК должны ежегодно проходить аудиторскую проверку и представлять ее результаты в ЦБ РФ. Они не могут заниматься промышленной и торговой деятельностью.

Чтобы открыть МФК, нужно как минимум 70 млн рублей — это собственный капитал организации. Если капитал упадет ниже, ЦБ РФ исключит организацию из государственного реестра. Тогда она не сможет выдавать займы.

МКК — мелкие организации. Их деятельность контролируют саморегулируемые организации — СРО. Центробанк вмешивается лишь изредка — в таких случаях:

Требований к размеру капитала МКК пока нет, но с 1 июля 2020 года они появятся. Сначала МКК должны будут обзавестись капиталом в 1 млн рублей, но эта сумма будет постепенно увеличиваться, пока не достигнет 5 млн.

МФК имеют серьезные ограничения, которые компенсируются ключевым преимуществом: они вправе привлекать деньги от граждан. Но только при условии, что сумма займа будет не меньше 1,5 млн рублей. Этот лимит защищает от необдуманных инвестиций простых людей, которые понесут в МФК последние деньги, рискуя остаться ни с чем.

Считается, что если у человека есть полтора миллиона и он готов их вложить, то его можно считать квалифицированным инвестором. Он умеет оценивать риски и готов к потерям, если деньги сгорят.

Еще МФК вправе выпускать и размещать облигации, а МКК — нет.

Сравнение МФК и МКК

Чем МФО отличается от банков. МФО, как и банки, дают деньги в долг под процент. Но МФО не могут совершать банковские операции: открывать и вести счета, покупать и продавать валюту, осуществлять доверительное управление чужими деньгами, сдавать в аренду ячейки для хранения ценностей, переводить деньги по поручению клиентов.

ст. 5 ФЗ о банках — банковские операции и другие сделки кредитной организации

Контролем МФО и банков занимается ЦБ РФ, но регулирование микрофинансовых организаций гораздо мягче. Порог входа на микрофинансовый рынок ниже: открыть МФО пока можно с уставным капиталом в 10 тысяч рублей, а для банка потребуется не меньше 300 млн.

ст. 11.2 ФЗ о банках — минимальный размер собственных средств

У МФО, в отличие от банков, нет лицензии, но есть свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций. За нарушения законодательства у банка могут отобрать лицензию, а МФО — исключить из реестра.

Кто и как контролирует МФО в России

Главный надзорный орган для микрофинансовых организаций — Центробанк РФ. Но к проверкам МФО подключаются и другие госорганы: приставы, прокуратура и СРО.

ЦБ РФ ведет государственный реестр, где перечислены все компании, которые имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Если компании нет в реестре, значит, это нелегальный кредитор. Пользоваться его услугами опасно.

Чтобы получить право выдавать займы, компания должна подать в ЦБ РФ заявление о внесении сведений о ней в госреестр. В течение 30 рабочих дней ЦБ принимает решение: включить в реестр или отказать.

ЦБ РФ контролирует МФК напрямую, а МКК — через СРО. Организации регулярно сдают отчетность, проходят проверки и представляют документы по первому требованию. Кроме плановых есть внеплановые проверки — по жалобам клиентов. Иногда ЦБ проводит «контрольные закупки», чтобы выяснить, как на самом деле компания работает с клиентами.

Подать жалобу на МФО можно в интернет-приемной ЦБ РФ.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ) контролирует, чтобы взыскание долгов проходило по закону. Плановых проверок в отношении МФО приставы не проводят, но на жалобы реагируют оперативно.

За нарушение прав заемщика при возврате долга МФО оштрафуют на сумму до 200 тысяч рублей.

Вот реальный случай. Микрокредитная компания из Челябинска выдала заем. Когда клиентка Ольга не вернула деньги в срок, служба безопасности решила напомнить ей о долге. Они нашли ее профиль в соцсети и принялись писать: мол, где деньги, плати давай.

Но безопасники ошиблись: они писали не той Ольге, а ее однофамилице. Женщина весьма удивилась, а потом обратилась с жалобой в прокуратуру.

Прокуратура не стала разбираться и перекинула дело в Федеральную службу судебных приставов: это их профиль. Приставы составили протокол об административном правонарушении и направили дело в суд. В итоге невнимательная МКК отделалась штрафом в 20 тысяч рублей.

СРО. В госреестре МФО более двух тысяч компаний, большая часть из которых — мелкие МКК. Уследить за каждой организацией Центробанк не может физически. Поэтому была придумана система контроля через СРО.

Есть три СРО: «МиР», «Единство» и «Альянс». Каждая микрофинансовая организация обязана выбрать себе СРО и войти в ее состав. Центробанк передает СРО полномочия по проверке МКК, а сам фокусируется на контроле крупных игроков микрофинансового рынка — МФК.

СРО контролирует МКК, проводит проверки и при необходимости привлекает к ответственности. Среди мер воздействия — предписания, предупреждения, штрафы, исключение из СРО.

п. 4 ст. 10 ФЗ о СРО — меры дисциплинарного воздействия

Новая организация, которая только попала в реестр, должна в течение 90 дней выбрать СРО и вступить в нее. Если МФО выгнали из СРО, у нее есть те же 90 дней, чтобы вступить в другую. Не успеет — будет исключена из реестра.

Чтобы подать жалобу на микрофинансовую организацию в СРО, нужно узнать, где она состоит. Такая информация есть на сайте МФО и в офисах обслуживания. Если вы ее не нашли, можно посмотреть на сайтах СРО: на них обязательно есть реестры участников. Там же можно отправить жалобу в электронной форме.

Прокуратура. В основном сотрудники прокуратуры ловят нелегальные МФО: приходят в офисы обслуживания и проверяют, все ли документы в порядке; смотрят договор аренды на помещение, договоры займа; запрашивают свидетельства о включении в госреестр МФО и о членстве в СРО.

Также сотрудники прокуратуры проводят проверки по обращениям клиентов. Если хотите направить жалобу, воспользуйтесь интернет-приемной Генеральной прокуратуры РФ.

Для чего идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины тут две: неофициальное трудоустройство и проблемы с кредитной историей.

Нет подтверждения дохода. По информации Росстата, 15,4 млн человек в России трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников — примерно каждый пятый.

Обследование рабочей силы за второй квартал 2019 годаRAR, 2,61 МБ

Этим людям сложно получить кредит: многие банки требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не хочет ничего выдавать. Он опасается, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую или трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.

Плохая кредитная история — другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков — 9,8 млн человек — имеют низкий кредитный рейтинг. У них нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ждут в МФО.

Некоторые микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет займы, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. На самом деле это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится быстро и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

МФО в офисах обслуживания и на своем сайте должна разместить такую информацию:

Эта информация обычно содержится в документах: «Правилах предоставления микрозаймов» и «Общих условиях договора микрозайма». Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите их. В офисах обслуживания они находятся в свободном доступе — на информационном стенде. Если не найдете, попросите менеджера помочь.

Отличия микрозаймов в МФО от кредитов. В основном люди берут микрозаймы на текущие расходы: купить продукты, оплатить коммуналку, починить автомобиль, съездить в отпуск. В банках есть похожий продукт — кредитные карты. У этих карт есть беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами бесплатно. Главное — успеть вернуть в срок.

Информацию о работе заполняют со слов и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик. Справка с места работы не нужна, процедура одобрения занимает от пары минут до нескольких часов. Вся эта идиллия компенсируется зверскими процентными ставками и не всегда адекватными действиями при взыскании долга.

Ограничения для МФО. Запрещено выдавать микрозаймы в иностранной валюте — только в рублях. МФО не может в одностороннем порядке менять условия договора: повышать процентные ставки, изменять срок займа. Любые изменения письменно согласуются с заемщиком и оформляются подписанием дополнительного соглашения.

Максимальная сумма, которую МФО может выдать физлицу, ограничена. Лимит для МФК — 1 млн рублей, для МКК — 500 тысяч. Максимальный заем, выданный юрлицу, не должен превышать 5 млн рублей.

МФО не вправе выдавать клиенту более 9 займов за год. Запрет касается только краткосрочных договоров, срок возврата по которым не превышает 30 дней.

Зачем придумали это ограничение — загадка. Если человек исчерпал лимит по займам в одной организации, он просто будет ходить в другую. Кроме того, МФО научились обходить запрет: оформляют договор не на 30 дней, а на 31. Или открывают несколько юрлиц, которые работают под единым брендом. После девятого займа клиента просто оформляют в другой компании.

Есть лимит и на пролонгации. Краткосрочный договор разрешено продлевать не более пяти раз. Ограничение может стать сюрпризом для заемщика, который рассчитывает в очередной раз выплатить только проценты и пролонгировать договор. А ему говорят: « Не-не-не. Отдавай долг полностью, ты исчерпал лимит».

ст. 13 базового стандарта — увеличение срока возврата суммы займа

Виды микрокредитов

Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.

При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация принимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их тратить.

Чтобы получить онлайновый заем, не нужно никуда ходить. Клиент заполняет заявку на сайте МФО или через приложение в телефоне. Договор подписывается с помощью электронной цифровой подписи — ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме — это означает, что он согласен со всеми условиями. Деньги поступают на банковскую карту или электронный кошелек.

Онлайновые займы — это просто и удобно, особенно для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Потом выводят деньги, а владелец паспорта остается с долгом.

Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам финансового продукта.

Займы до зарплаты, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высокая — до 1% в день. Больше нельзя по закону, но еще недавно встречались «заманчивые» предложения — около 3% в день. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.

Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до зарплаты все больше МФО переходит в этот сегмент. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, сроки пользования деньгами исчисляются не днями, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.

Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится. Если он не отдает долг, МФО через суд обращает взыскание на заложенное имущество.

Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в результате чего заемщики оставались без единственного жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые запрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.

МФО предлагают деньги под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не отдаст долг, МФО все равно вернет деньги — за счет продажи имущества.

Займы на развитие бизнеса. Некоторые МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злобные взыскатели напали на офис компании, допустившей просрочку.

В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.

POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж — магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает денег, ему предлагают взять товар в кредит.

Продавец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО — по принципу «хоть кто-нибудь одобрит». Из подтвержденных заявок покупатель выбирает организацию с самыми выгодными условиями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает товар или услугу за него.

Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при обращении в МФО напрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превышает 24% годовых, по POS-микрозаймам — 47% годовых.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Не стоит обращаться в МФО, если можете занять где-то еще. Попробуйте оформить кредитную карту с беспроцентным периодом или возьмите в долг у друзей, знакомых, родственников.

Принцип простой: можете не брать — не берите.

Не берите займы, когда нет уверенности, что вернете деньги в срок. Некоторые заемщики оформляют небольшие суммы и не отдают. Они думают, что кредитор не будет горевать из-за нескольких тысяч рублей. Но проходит время — и сумма долга кратно возрастает за счет высокой процентной ставки. МФО натравливает на должника коллекторов или взыскивает заем через суд.

Переплата по займу может включать в себя:

Максимальная переплата ограничена. МФО вправе начислять проценты, штрафы и другие платежи до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера займа. Условие действует для договоров микрозайма сроком до года, которые заключены с 1 июля 2019 года.

Вот клиент взял 5 тысяч рублей. Даже если он просрочит выплаты на пару лет, кредитор не сможет взыскать с него больше 15 тысяч рублей.

А с 1 января 2020 года ограничение ужесточается — переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Нужно понять, на каких условиях кредитор выдает заем. Главное правило: сначала читайте, только потом подписывайте. Это касается любых документов — договоров, заявлений, соглашений, приложений, разрешений.

Сначала читать, потом подписывать

Например, многие МФО проводят акции вроде «новым клиентам — первый заем бесплатно». Люди радостно берут деньги, а потом выясняется, что бесплатно только первые три дня, а потом платно — и очень дорого. Если бы они читали договор до подписания, эта информация не стала бы сюрпризом.

Менеджер организации должен дать пояснения по всем вопросам, которые связаны с законодательством и пунктами договора. Не стесняйтесь задавать вопросы, не бойтесь показаться дотошными и занудными. Хорошо или плохо подумают о вас сотрудники МФО — это последнее, что должно волновать. Тыкайте пальцем в любой пункт, который непонятен, и спрашивайте: «А что это? А зачем?»

Ответ в стиле «да это стандартный пункт, просто формальность» — это не ответ, а отмазка. Если сотрудник компании сам не знает содержания договора и не в состоянии ничего объяснить — это повод попрощаться и поискать более компетентного кредитора.

Заключать договор сразу необязательно. Вы можете взять паузу, чтобы подумать или проконсультироваться с юристом. Не верьте в сказки менеджеров, что заявка одобрена только здесь и сейчас и будет аннулирована, как только вы выйдете за стены офиса. По закону у клиента есть 5 рабочих дней, чтобы принять решение.

п. 7 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите — заключение договора потребительского кредита (займа)

Оформление микрозайма. Чтобы получить деньги в МФО, заемщик должен заключить договор микрозайма. Он состоит из двух частей: общих и индивидуальных условий. Общие условия отвечают на вопрос «как вообще организация дает деньги в долг». С этим документом стоит ознакомиться заранее, еще до подачи заявки на заем. Клиент не расписывается в нем, а просто читает. Например, в общих условиях указывается, что процентная ставка — от 50 до 365% годовых.

Индивидуальные условия поясняют, на каких условиях МФО выдает деньги конкретному заемщику. Там фиксируется конкретная ставка — например 100% годовых. Заемщик подписывает индивидуальные условия, если согласен с ними. Форма этого документа установлена ЦБ РФ, поэтому МФО не может писать там все, что захочет.

МФО не вправе требовать с клиента каких-либо платежей, если они не указаны в индивидуальных условиях договора или дополнительных соглашениях к нему.

Ни при каких обстоятельствах в договоре нельзя прописывать условия:

Если видите что-то подобное в договоре, не подписывайте его. Если уже подписали, пишите жалобу в ЦБ РФ: это незаконно.

В зависимости от правил конкретной МФО клиенту могут дать на подпись дополнительные документы. Например, анкету, заявление на предоставление займа, согласие на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории.

Если деньги выдаются наличными в офисе обслуживания, заемщик подписывает расходный кассовый ордер — РКО. Тем самым он подтверждает, что получил деньги. Внимательно сверьте сумму, которую получили на руки, с суммой, прописанной в РКО и в договоре. Они должны совпадать. Иначе получится, что МФО фактически выдала 10 тысяч рублей, а вы расписались за 100 тысяч.

Способы погашения долга. МФО предлагают разные способы оплаты:

Бывают ситуации, когда заемщик приходит платить, а офис в его городе закрыт навсегда. Ему предлагают проехать в соседний регион, где есть действующее отделение, либо заплатить через банк, но с комиссией. Это незаконно: кредитор обязан предоставить как минимум один бесплатный способ погашения долга в населенном пункте, где проживает заемщик. Этот бесплатный способ указывается в пункте 8.1 индивидуальных условий договора займа.

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Обязательно сохраните индивидуальные условия договора. В этом документе есть вся необходимая информация: сумма займа, дата платежа, процентная ставка, санкции за просрочку. Если потеряете его, могут возникнуть сложности: МФО неохотно предоставляют дубликаты документов. Кроме того, индивидуальные условия пригодятся, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

Сроки. Дата возврата займа указана в пункте 2 индивидуальных условий договора займа.

МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты. Заемщик должен самостоятельно контролировать сроки платежей. Если он уходит в просрочку, то рискует испортить кредитную историю: МФО передают данные в бюро кредитных историй.

Большинство МФО предлагают услугу пролонгации. Это работает так: если у заемщика нет денег вернуть всю сумму полностью, он вносит только проценты и продлевает заем. При этом клиент подписывает дополнительное соглашение к договору, где прописываются новые сроки. Так можно, но следует внимательно читать допсоглашение: нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации.

Еще есть понятие «техническая просрочка». Это когда клиент перевел деньги через банк на расчетный счет кредитора, но они дошли с опозданием. Некоторые МФО требуют доплатить за такую просрочку, но это незаконно. Обязательства заемщика считаются исполненными с момента внесения денег в кассу банка. Что там было дальше и почему деньги где-то зависли — тема для разбирательств банка и МФО, а не проблемы клиента.

Проценты и неустойка. Сумма неустойки указана в пункте 12, а процентная ставка — в пункте 4 индивидуальных условий договора займа.

Для договоров, которые заключены с 1 июля 2019 года, максимальная ставка — 1% в день. Если вы взяли заем ранее, нужно смотреть, какие ограничения действовали в тот период и были ли они вообще.

Есть исключение. Центробанк создал специальный продукт для МФО, которые выдают совсем небольшие суммы на очень короткий срок: не более 10 тысяч рублей и не дольше 15 дней. По таким договорам МФО может начислять до 30% от займа за весь срок.

Посчитаем: берем 10 тысяч рублей на 15 дней. Переплата составит 3 тысячи. Это уже не 1% в день, а 2%. Плюс для заемщика в том, что по истечении этих 15 дней МФО уже не может начислять проценты. Только неустойку — 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафные санкции за просрочку тоже ограничены. МФО вправе насчитать должнику штраф в размере 0,1% от суммы займа за каждый день опоздания. Но только когда по условиям договора в период просрочки никакие другие проценты не начисляются.

Если МФО продолжает начислять проценты, штраф не должен превышать 20% годовых. При этом штраф рассчитывается только от невыплаченной части займа.

Например, заемщик взял 30 тысяч рублей и с учетом процентов должен был отдать 35 тысяч. Всей суммы он не нашел, поэтому заплатил 5 тысяч рублей процентов и 10 тысяч рублей от займа. Итого он остался должен 20 тысяч рублей — от этой суммы будет рассчитываться штраф.

п. 2 ст. 12.1 ФЗ о микрофинансовой деятельности — особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке

Начислять штраф на проценты и выплаченную часть займа нельзя.

Полномочия коллекторов. МФО заранее получает от заемщика разрешение на передачу его долга коллекторам. Это согласие устанавливается в пункте 13 индивидуальных условий. Если заемщик при заключении договора возразил, МФО не сможет продать его долг. Это еще один повод внимательно читать договор. Расскажу, как происходит продажа долга.

Например, злостный неплательщик Петя должен организации 50 тысяч рублей. В МФО приходят коллекторы и предлагают: «А давайте мы дадим вам 5 тысяч рублей, а вы уступите нам этот долг». Микрофинансисты соглашаются, потому что шансы взыскать деньги с Пети минимальные, а 5 тысяч все же больше нуля.

Стороны подписывают договор цессии, или уступки права требования: он может называться и так и так. С этого момента Петя должен не МФО, а коллекторам.

МФО может уступить долг только другой МФО, банку или официальным коллекторам, которые включены в специальный реестр.

О состоявшейся уступке должника уведомляют заказным письмом по почте. Это делает либо бывший кредитор — МФО, либо новый — коллекторское агентство.

Если заемщика забыли предупредить о продаже долга, он вправе выплатить долг первоначальному кредитору. После этого его обязательства считаются исполненными. В такой ситуации коллекторы не могут потребовать: «Плати еще раз, потому что деньги ушли не нам, а в МФО». Заемщик не знал об уступке, поэтому заплатил туда, где брал деньги. Это законно.

Также у заемщика есть право разобраться, какой организации он должен. Для этого нужно запросить доказательства перехода долга — уведомление об уступке или копию договора цессии.

Коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Им запрещено:

Взыскателю нельзя разглашать сведения о долге всем подряд: запрещено выкладывать информацию о неплательщике в интернет или звонить ему на работу и позорить перед коллегами. Коллекторы вправе общаться только с теми людьми, с кем разрешил должник. Такое разрешение оформляется письменно в виде отдельного документа.

Коллекторам нельзя быть слишком назойливыми. Звонить заемщику разрешается только 8 раз в месяц, а личное общение ограничено одной встречей в неделю. Запрещено беспокоить должников в будние дни с 22:00 до 8:00, а в выходные — с 20:00 до 9:00.

Перед каждым общением коллектор должен представиться и назвать компанию, от имени которой он выступает.

Права заемщика. Заемщик может вернуть долг раньше срока, а МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом. Но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется.

Вот клиент взял 10 тысяч рублей на 30 дней под 1% в день. Через месяц он должен вернуть 13 тысяч с учетом процентов. Но заемщик нашел деньги раньше и пришел через 10 дней. Значит, он платит только 11 тысяч рублей: 10 тысяч займа и тысячу как процент за 10 дней.

Если 14-дневный период уже прошел, явиться на досрочную оплату без предупреждения нельзя — необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Это по закону, но нужно смотреть договор: многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения.

Заемщик вправе получать информацию об условиях договора и текущем состоянии задолженности. Если он потерял какие-то документы, их можно получить повторно. МФО обязана по запросу предоставить:

п. 3 ст. 4 базового стандарта — принципы и порядок предоставления информации

Если заемщик полностью закрыл заем, то по его требованию кредитор выдает справку об исполнении обязательств. Это полезный документ, не стесняйтесь его запрашивать. Бывали случаи, когда через пару лет после выплаты к клиентам приходили коллекторы и говорили: «А помнишь, давным-давно ты недоплатил 10 копеек? Так вот, теперь с тебя 10 тысяч рублей».

Еще эта справка пригодится, чтобы оспорить недостоверные записи в кредитной истории. Микрофинансовые организации часто забывают отправить в бюро кредитных историй информацию о закрытии долга. Или отправляют, но с ошибками.

Все документы в первый раз предоставляются бесплатно, а потом — за плату, которая не превышает расходов на их изготовление. Справка о закрытии займа выдается в течение двух рабочих дней после получения обращения от клиента. Другие документы не такие срочные — их предоставляют в течение 11 рабочих дней.

Как решаются спорные вопросы

Если заемщик ушел в просрочку, он может обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. Вот список оснований для реструктуризации:

В заявлении нужно подробно рассказать, что случилось и почему пока не получается платить. Все слова необходимо подкрепить документами: чем больше доказательств, тем лучше.

Реструктуризация — это право, а не обязанность микрофинансовой организации. В любом случае она обязана рассмотреть заявление и дать ответ в течение 13 рабочих дней. Если каких-то документов не будет хватать, МФО сама запросит их у заемщика.

Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Если МФО соглашается на реструктуризацию, в ответ на заявление она направляет дополнительное соглашение к договору займа, где прописаны льготные условия.

Прежде чем судиться, стоит попробовать договориться. Соберите пакет документов и попросите реструктуризацию. Судебное взыскание — сложный и муторный процесс как для должника, так и для взыскателя. Возможно, для всех будет выгоднее решить вопрос мирно.

У заемщика есть право на досудебное разрешение спора — МФО не может сразу подать в суд. Сначала она направляет претензию. В претензии указывается:

ст. 22 базового стандарта — реализация права на досудебный порядок разрешения споров

МФО должна подождать 30 дней с момента отправки. Если должник не заплатит, организация обращается в суд. Как и где будет происходить судебное разбирательство, можно посмотреть в индивидуальных или общих условиях договора: ищите раздел или пункт про подсудность.

Стоит ли инвестировать в МФО

Про инвестиции в микрофинансовую сферу мы уже рассказывали. Важный момент: только МФК вправе привлекать деньги от физических лиц, а МКК такой привилегии лишены. Сумма займа не должна быть меньше 1,5 млн рублей.

Если кратко, я бы не вложил, пусть даже это официальная МФК. Такие инвестиции не застрахованы государством. Если организация обанкротится, вернуть свои деньги, скорее всего, не получится.

Законодательные ограничения медленно, но верно душат микрофинансовую отрасль. Не исключаю, что дело закончится полным запретом этой деятельности. С 1 июля 2019 года процент по займам был в очередной раз урезан — не более 1% в день. Раньше было 1,5% в день. То есть при тех же объемах выдачи выручка МФО может сократиться на треть.

Но это исключительно мое мнение. Если решите рискнуть, то предварительно:

Источник