какие микрозаймы идут в кредитную историю
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Что такое микрозаймы? В самом названии «микрозаймы» точно отражается их суть – это небольшие займы (чаще всего до 30 тыс. рублей), предоставляемые на срок до 30 дней. Быстрота оформления, мгновенный ответ и доступность обеспечили этому виду займов повышенный спрос среди населения, несмотря на высокие процентные ставки (плату за кредит). Влияют ли займы на кредитную историю? Да, однозначно, ведь именно от отношения заемщика к выполнению обязательств по договору займа зависит, какой будет его кредитная история.
Видят ли банки КИ микрозаймов?
Одно из условий выдачи лицензии микрофинансовым организациям – необходимость сотрудничества с бюро кредитных историй, где содержится информация обо всех микрокредитах, включая данные:
Внимательное изучение КИ заемщиков, обратившихся в банк, необходимо для того, чтобы исключить повышенные риски невозврата выданных займов. Исходя из этого, на вопрос «видят ли банки микрокредиты?» можно ответить утвердительно.
Анализ полученных данных позволяет определить кредитный рейтинг клиента и допустимую сумму при выдаче займа.
Как влияют микрозаймы на репутацию и КИ заемщика?
Платежеспособность клиента и его кредитная история относятся к основным критериям, влияющим на принятие решения о выдаче кредита банковскими учреждениями. Поэтому вопрос о том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, может быть интересен для многих потенциальных заемщиков. Рассмотрим его подробнее.
a) С одной стороны, многочисленные микрозаймы свидетельствуют о постоянной нехватке средств у заемщика, что повышает риск невозврата банковского кредита. Поэтому, если речь идет о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю, банковские аналитики отвечают: да, слишком частые займы в МФО могут негативно сказаться при обращении в банковское учреждение за достаточно крупным кредитом. Это подтверждено статистикой: в 2018 году лишь в 17,6% обращений заемщиков МФО было одобрено банками.
В то же время нельзя однозначно ответить на вопрос: влияют ли микрозаймы на кредитную историю. Ведь потребительские микрозаймы не всегда берутся для того, чтобы «перехватить» денег до зарплаты. Небольшая сумма может потребоваться и на решение вполне житейских вопросов: приобретение подарка к юбилею или к свадьбе, покупки новой бытовой техники взамен внезапно вышедшей из строя и др. Поэтому, прежде чем вынести решение по кредиту, банки анализируют ситуацию в индивидуальном порядке.
b) С другой стороны, микрозаймы могут помочь улучшить кредитную историю. Это возможно в случаях, когда заемщик, допустивший просрочку платежей, в дальнейшем добросовестно выполняет обязательства по договорам микрокредита, что положительно отражается на его КИ.
Какие МФО не сотрудничают с бюро кредитных историй?
Сотрудничество с БКИ, как и регистрация в государственном реестре МФО, обязательно для всех микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в 25 российских БКИ, позволяют выявить недобросовестных клиентов и значительно снизить риски учреждений, работающих в сфере кредитования. Лидером среди БКИ признано Национальное бюро кредитных историй, с которым сотрудничают около 2300 МФО в России.
Вопрос, какие МФО не сотрудничают с БКИ, возникать не должен: отсутствие сотрудничества с БКИ запрещено российским законодательством (ФЗ №218), а заемщики, работающие с такими микрокредитными организациями, подвергают себя риску попасть в руки мошенников.
Часто задаваемые вопросы
Какова длительность просрочки, способной снизить кредитный рейтинг?
Обращаясь в банк, следует учитывать, что критичной может стать просрочка платежей более 30 дней (с учетом 30-дневного отчетного периода, принятого в банках). В информационной документации БКИ рейтинг плательщиков для наглядности отображается разным цветом: от зеленого (если просрочки отсутствуют) до красного (просрочки от 3-4 месяцев). Черным отмечаются КИ должников, допускающих постоянные просрочки и взыскание задолженности в судебном порядке.
Можно ли улучшить КИ с помощью микрозаймов?
Микрозаймы влияют на кредитную историю. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, рекомендуется: обращаться за небольшими займами (до 7 тысяч рублей до 30 дней) в МФО с проверенной репутацией; четко рассчитывать собственные возможности по своевременному возврату долга; получив микрокредит, погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, приложенным к кредитному договору.
Как быстро информация о займе попадает в БКИ?
На сообщение о займе в БКИ микрофинансовой организации отводится 5 дней. В информации указываются персональные данные заемщика, сумма и сроки выплат по микрокредиту, дата погашения задолженности. В случае просрочки в кредитном рейтинге заемщика делаются соответствующие отметки.
4. Как проверить кредитную историю?
Существует несколько способов для проверки кредитной истории. Можно выполнить онлайн посредством запроса через ресурс ЦБ или госуслуг, а также – обратиться в любой банк или БКИ.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.
Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.
Что будет, если не платить вовремя?
Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:
Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:
Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
Влияет ли микрозайм на кредитную историю в 2021 году
С проблемой, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, чаще сталкиваются те, кому необходимо получить кредит на длительный срок под приемлемый процент. Такие займы предоставляют только банки, а они тщательно проверяют благонадежность клиентов.
Например, это может быть задержка заработной платы. Её обязательно выплатят, но что делать тем, кто рассчитывал на эти деньги на определенную дату? Или срочно нужно оплатить операцию, а накоплений нет, да и взять взаймы у родственников не получается. Также и с «горячими» путевками в санаторий на лечение или в жаркие страны. Именно микрозаймы спасают в подобных ситуациях. Но не все знают, что микрозаймы влияют на кредитную историю.
Как правило, микрофинансовые организации не особо интересуются тем, какие отношения складывались у заёмщика с банковскими организациями. МФО изучают опыт работы клиента со своими коллегами: были ли проблемы, как происходила оплата и так далее.
При этом деньги все равно выдадут, даже если имели место просрочки. На положительное решение также влияет тот факт, что человек полностью погашал кредиты. Постоянным заёмщикам микрофинансовые организации даже предоставляют бонусы в виде пониженной процентной ставки, большего срока кредита.
В любом учреждении можно сразу узнать, будет организация проверять состояние кредитной истории или нет. Если внимательно прочитать заявку на получение займа без процентов можно увидеть, что есть пункт о том, что клиент не против просмотра его досье в Бюро кредитных историй. Если заявитель ставит галочку, это будет означать, что он согласен с отправкой запроса и с изучением своего финансового рейтинга. Одновременно кредитор вправе отклонить заявку из-за отказа клиента предоставить доступ к кредитному досье.
То, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, зависит от категории кредитора. Согласно 218-ФЗ в БКИ обязаны передавать данные о качестве обслуживания кредита:
Основные отличия онлайн-займов от кредитов заключаются в том, что вторые не всегда предполагают начисление процентов и могут быть выданы в натуральной форме. Например, взаймы фермеру могут дать семенной материал. В таком случае от заимодавца зависит, будет ли отражаться данная ситуация в БКИ. Однако лизингодатели, ипотечные агенты, арбитражные управляющие и гаранты обязаны информировать Бюро о том, как их клиенты исполняют принятые обязательства.
Можно ли получить микрозайм с просрочками и плохой кредитной историей?
Крупные финансовые организации, включая банки, заявителям с низким уровнем кредитного рейтинга предпочитают отказать. Это связано с высоким риском сделки. Поэтому многие идут в микрофинансовые организации, где выдают ссуды всем желающим. Даже если проверка кредитной истории и состоится, её качество никак не повлияет на решение в отношении того, стоит ли сотрудничать с заявителем. Однако эта информация будет использована при определении ставки кредитования. Чем выше риск, то есть чем хуже кредитная история, тем дороже обойдется займ.
Займы с высоким % одобрений от надежных МФО
Одобрение автоматом. Можно вернуть досрочно. Есть продление займа.
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Только наличными в офисе. Досрочное погашение. С плохой кредитной историей.
Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании
Если верить статистическим данным, то клиенты микрофинансовых организаций чаще возвращают кредиты, чем клиенты банков. Это связано с тем, что микрозаймы выдают на сравнительно малый срок. Даже если 10% микрозаймов не вернут, то микрофинансовые организации все равно останутся в выигрыше. А вот банковским организациям в этом отношении сложнее.
Обычно микрофинансовые организации могут предложить займ на карту с плохой кредитной историей на следующих условиях:
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Постоянные клиенты микрофинансовых организаций знают, что каждая ссуда, полученная в этой компании, может повлиять на кредитную историю. Если микрозайм был погашен полностью, без просрочек, то такая информация обязательно будет записана в досье клиента в Бюро кредитных историй. И наоборот, невозврат денег ставит под угрозу репутацию клиента.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
Видят ли банки микрозаймы
Поскольку данные о микрозаймах попадают в КИ, банки при проверке платежеспособности и благонадежности претендента на получение кредита обязательно учитывают:
Никто не проверяет благонадежность клиента вручную, лично изучая информацию из базы данных. Большинство банков пользуется скоринговой системой оценки заявителей, работающей автоматически: специальная программа самостоятельно исследует параметры кредитной истории согласно данным БКИ.
В результате заявки клиентов, чья кредитная история не удовлетворяет требованиям кредитора, будут отклонены в считанные минуты, даже не поступив на дальнейшее рассмотрение.
Также система оценивает информацию из других открытых баз данных, например, проверяют наличие сведений о человеке в базах ФССП, УФМС, ПФР. Изучаются черные списки неплательщиков, причины отказов от других кредиторов, аккаунты в соцсетях. Некоторые организации наличие страниц на подобных сервисах объявляет одним из условий предоставления займа.
Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю
Если клиент МФО допустит просрочки по микрокредитам, его КИ серьезно пострадает. Если же человек позволил себе невозврат одного или сразу двух и даже более займов, ему никто не даст никаких новых кредитов, пока неблагонадежный заемщик не рассчитается по всем долгам.
Частое обращение к микрокредитованию банками воспринимается негативно. Они интерпретируют такую ситуацию как свидетельство наличия постоянных проблем с доходом. Возможно, его не только недостаточно для исполнения кредитных обязательств, но и вероятны задержки заработной платы, что в перспективе может привести к трудностям с соблюдением графика платежей.
Какие МФО сотрудничают с БКИ
На сегодняшний день в России зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. Наиболее полными данными о лицах, кредитующихся в российских банках, МФО и других финорганизациях, обладает «большая четверка» БКИ:
Закон обязывает все без исключения МФО предоставлять сведения о своих заемщиках как минимум в одно из действующих бюро кредитных историй.
Законодатели утвердили срок для обновления данных в БКИ. Кредиторы обязаны подавать сведения о клиентах в течение 2 суток. Это следует учитывать, если подавать заявки в несколько банков одновременно. Многочисленные попытки прокредитоваться сразу в нескольких организациях, в том числе, неудачные, могут стать причиной отказа даже при прочих положительных факторах.
Информация о качестве обслуживания договора сохраняется в течение 7 лет с момента совершения последней операции по ссудному счету. Чаще всего в качестве точки отсчета выступает дата полного погашения долга перед кредитором.
Дадут ли кредит, если есть микрозайм
Само по себе наличие незакрытого микрозайма не является препятствием для оформления банковского кредита. С 2021 г. в кредитном досье станут прописывать данные о величине среднемесячных платежей по всем действующим договорам. Это позволит кредиторам точно определять имеющуюся долговую нагрузку.
Некоторые крупные кредиторы следуют рекомендациям ЦБ РФ о том, что на обслуживание кредитов (имеющихся и предполагаемых) домохозяйство должно тратить не менее 40% совокупного дохода. Если в банке примут решение, что подтвержденный доход заемщика позволяет ему справиться с финансовой нагрузкой, заявку на кредит одобрят.
Тем не менее предпочтительно сначала полностью погасить микрозайм, одновременно освободившись от обязательств перед МФО и улучшив КИ, а потом обращаться в банк.
Свободно кредитуют тех, кто выплачивает микрозайм, например, такие банки:
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
Помогают ли микрозаймы улучшить кредитную историю, зависит от того, насколько грамотно заемщик ее исправляет. Важно также понимать, что на КИ влияет не только наличие или отсутствие крупных просрочек по микрозаймам и большим банковским кредитам. Например, случается, что у клиента формально есть незакрытые обязательства по кредитным картам на незначительные суммы, банки не предъявляют ему претензий, но в БКИ поступили данные, ухудшающие историю.
Тогда рекомендуем обратиться в НБКИ либо другое большое бюро и проверить свое кредитное досье. Выявив недостоверные данные, следует направить заявления кредиторам и БКИ с просьбой внести исправления. Обнаружив реальные незакрытые кредиты — срочно закрыть.
Граждане вправе оспорить данные, содержащиеся в базе БКИ. Допускается внесение изменений и дополнений. Заявление направляется в конкретное бюро, которое ведет досье, что необходимо подкорректировать. Узнать, какое БКИ ведет ваше дело, поможет запрос собственной кредитной истории. Данные предоставит, например, Сбербанк.
Заявление в БКИ направляется почтовым отправлением либо вручается при личном его посещении. Обязательно печатайте 2 экземпляра обращения. При почтовом отправлении нужно оформлять опись вложения, а при личной передаче документа требуется ставить визу, содержащую данные о том, кто и когда принял заявление, его входящий номер.
Также гражданин вправе обратиться за корректировкой к источнику формирования КИ или потребовать внесения изменений в судебном порядке. Естественно, все такие требования должны быть подтверждены документально, например, квитанциями или выписками со счета, удостоверяющими своевременность и полноту платежей согласно графику.
Если это не улучшит КИ либо этого будет недостаточно для изменения ситуации, можно произвести ее реабилитацию с помощью микрокредитования.
Как исправить кредитную историю микрозаймом
Чтобы обеспечить улучшение кредитной истории, советуем:
Такой алгоритм позволит тремя-четырьмя займами «до зарплаты» исправить кредитную историю и заработать статус благонадежного заемщика.
Уточнить, насколько результативны действия по восстановлению финансовой репутации, можно посредством скорингового балла. Его определяют самостоятельно на одном из специализированных сервисов либо смотрят в отчете из БКИ о состоянии КИ. Данные также можно найти в форме, предоставляемой в ответе по запросу кода субъекта кредитной истории.
Что такое благонадежность клиента
Микрозаймы влияют на кредитную историю в банках двояко: как портят, так и улучшают ее. Но нужно понимать, что крупные участники рынка, предлагающие наиболее выгодные условия, предпочитают работать с надежными клиентами, то есть с теми, кто имеет хорошую кредитную историю.
Каждый кредитор имеет собственное представление о том, что это такое. Для кого-то достаточно, чтобы последние несколько займов были погашены вовремя и без просрочек.
Чаще речь идет о том, чтобы в течение последних нескольких лет заявитель не имел проблем с платежами по займам. Например, в Сбербанке этот срок равен 5 годам с момента полного расчета по последнему проблемному договору. В то же время возможны и послабления: ряд кредиторов не учитывают просроченные задолженности, сумма которых составила менее 1000 рублей, а просрочка длилась менее 10 дней.
Любой гражданин вправе лично обратиться в БКИ с просьбой о предоставлении такой информации. Аналогичную услугу предоставляют и некоторые другие аккредитованные посредники, например, Сбербанк. Документ предоставляется за определенную плату.
Иные факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика
Факторы, ухудшающие финансовую репутацию
Порча репутации возможна и по другим причинам. Например, службы безопасности обязательно проверяют наличие задолженности перед ФССП, то есть перед судебными приставами. Это означает, что даже при наличии положительного заключения о качестве обслуживания кредитов банк может отказать в кредитовании при наличии множества неоплаченных штрафов или при долге по алиментам.
Кстати, если в бухгалтерию предприятия поступит исполнительный лист, данный факт отражается в справке 2-НДФЛ. По соответствующим записям кредитор сразу узнает, что у заявителя есть и некредитные обязательства. Например, алиментные выплаты воспринимаются нормально. Вычеты просто снизят платежеспособность, то есть уменьшится максимально возможная сумма кредитования.
Это окажет отрицательное влияние на репутацию, поскольку помимо базы данных ФССП (согласно все тому же закону) подобная информация должна быть передана в базу данных БКИ.
Важным фактором, влияющим на оценку потенциального заемщика, является его соответствие требованиям банка. Например, многие кредиторы отказываются работать со слишком молодыми людьми (в возрасте до 21 года) или с пенсионерами старше 60-70 лет. Последняя категория оценивается с точки зрения статистических данных об уровне средней продолжительности жизни.
Некоторые организации требуют наличия постоянной регистрации там, где имеются их представительства. МФО в этом вопросе, как правило, более лояльны, нежели банки. Микрокредиторы чаще одобряют заявки тех, кто имеет временную прописку. Но в любом случае срок кредитования не может превышать период действия регистрации.
Отрицательным фактором может оказаться то, что человек является индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса. Данную категорию заявителей банки предпочитают кредитовать на условиях, разработанных для юридических лиц. В таком случае ставка больше, значит, доход кредитора возрастет. Имеет значение и то, что предприниматели потребительские кредиты действительно нередко направляют на финансирование бизнеса. А вот взять ипотеку бизнесменам, если у них достаточный официальный доход, намного проще. Это целевой займ, предполагающий залог и подтверждение использования средств четко по назначению.
Предоставление информации, которая не нашла подтверждения, является веской причиной для отклонения заявки. Даже неустойчивое финансовое положение работодателя бывает причиной отказа: кредитор опасается, что клиент лишится источника дохода, значит, не сможет обслуживать долг.
Ряд банков даже не принимает повторные заявки от лиц, которым сами же и отказали, в течение 2-3 месяцев с момента обработки предыдущей анкеты.
Тревожным знаком станет наличие фактов оформления отсрочки или рефинансирования кредитного договора. С другой стороны, банки активно продвигают программы перекредитования. Зачастую тогда предлагают приемлемые ставки, но практически всегда требуют отсутствия текущих просрочек. Часто можно встретить условие о недопустимости несоблюдения графика платежей в течение последних 180 дней. Иногда такие программы предусматривают возможность получения дополнительных нецелевых сумм.
Подход к оценке финансовой состоятельности в одной и той же компании периодически изменяется. Сегодня банкиры полагают, что достаточно того, чтобы у клиента после расчета по всем кредитным обязательствам оставалась сумма, аналогичная прожиточному минимуму, а завтра требуют двукратного превышения доходов над расходами на обслуживание займов.
Факторы, улучшающие финансовую репутацию
Положительно на репутацию клиента влияет наличие собственности. Обычно не требуется предоставлять какие-либо подтверждающие документы. Достаточно отметить данный факт в анкете. Для банка это означает, что, если дело дойдет до судебных разбирательств, у него будет возможность взыскать долг за счет имущества должника, хоть оно и не передавалось в залог. Увеличивает лояльность кредитора и наличие поручителя.
Предоставление залога также повышает шансы на одобрение, а равно позволяет получить заём на более выгодных условиях. Однако процедура оформления обременения в отношении недвижимости стоит дорого. Передача в залог автотранспорта дешевле и происходит быстрее.
В обоих случаях требуют предоставить ликвидные, то есть востребованные на рынке, объекты. Заемщику предстоит оплатить оценку и страхование объекта. Страховая защита недвижимости обойдется дешевле. Дополнительно предстоит оплатить госпошлину за оформление залога в Росреестре, возможно, услуги нотариуса. На автомобиль требуют ОСАГО и КАСКО, но транспорт оценивают сами кредиторы. Объектами залога можно пользоваться в прежнем режиме, но нельзя отчуждать (продавать, дарить или вновь закладывать).
Для ряда кредитных организаций, особенно банков, плюсом является согласие на страхование. Так минимизируются риски невозврата в случае серьезных заболеваний, потери заработка.
Банки охотно сотрудничают с теми, чей доход они могут легко отследить: с участниками зарплатных проектов, с пенсионерами, получающими пенсию на счет в этом же учреждении. Кредиторы могут видеть суммы поступлений и убедиться в их регулярности. Они уже провели проверку работодателя и знают его финансовое положение, могут оценить его перспективы.
Также увеличивают шансы на кредитование такие факторы, как наличие шенгенской визы и отметок о пересечении границы. Частые поездки за рубеж расцениваются как признак финансовой состоятельности заявителя.
Наличие дополнительного, пусть и неофициального, дохода располагает к себе потенциальных кредиторов. Значит, человек является экономически активным субъектом, ответствен, его финансовые риски диверсифицированы – при утрате одного источника заработка, сохранится второй.
Клиентов, состоящих в браке, кредитуют охотнее, нежели холостых. Женатые считаются более стабильными и рациональными, менее импульсивными. Но при оформлении займов на крупные суммы, особенно если это ипотека, супруга привлекают в качестве созаемщика. Значит, также станут оценивать его финансовую состоятельность, кредитную историю.
Частные случаи
Исправить ситуацию при помощи смены ФИО, что происходит, например, при заключении брака, не удастся: каждому субъекту присваивается персональный код, который закрепляется за ним до конца жизни. Также системы используют и дополнительные константы: ИНН, СНИЛС, дату рождения.
Требования о том, чтобы полностью удалить данные о себе из БКИ, ссылаясь на тот же закон о защите персональных данных, нельзя. Противоречия здесь нет. Можно запретить кредитору делать запрос в бюро, но банк, вероятнее всего просто откажет в кредите.