страхование внутренней отделки квартиры при ипотеке
Ипотечное страхование в Москве
Узнайте стоимость ипотечного страхования в Москве быстро и удобно!
Подробнее
Приобретение жилья — сложный процесс, который требует не только много сил и времени, но и денег. Очень малое количество россиян могут себе позволить купить недвижимость с помощью личных средств, поэтому целевые кредиты — один из самых распространенных банковских продуктов на сегодняшний день. Главным плюсом заемной линии называют продолжительность, которая удобна с точки зрения погашения. Однако этот же фактор следует назвать недостатком, поскольку никто не знает, что произойдет в течение 10, 15, а то и 20 лет. Этот факт заставил правительство принять закон и сделать страхование ипотеки в Москве обязательной процедурой.
Как правило, стандартный тип договора предусматривает возмещение ущерба в самых разных ситуациях — авария, пожар, затопление, стихийные бедствия и др. Однако речь идет только о заемной части средств. Иными словами, потребитель не получает компенсации, даже если он уже совершил первоначальный взнос или внес ежемесячные платежи. Поэтому в последние годы многие предпочитают оформить контракт на полную стоимость недвижимости и претендовать на выплаты в указанных ранее страховых случаях.
Также вы вправе оформить комплексный полис. В него входит защита права собственности, здоровья и жизни заявителя. Если вы хотите взять ипотеку на продолжительный срок, такой вариант выглядит отличным решением. В случае потери клиентом дееспособности (в том числе временной) компания выплачивает оставшуюся часть долга банку. Это относится и к смерти застрахованного лица. При этом в такой ситуации жилье переходит к семье или родным владельца по принципу наследства.
Однако помимо вида выбранного вами полиса существуют и другие аспекты, которые прямо или косвенно влияют на итоговую цену продукта. Ниже мы приведем основные из них:
Также стоимость зависит от года постройки здания, в котором расположено жилье и его ремонт. Поэтому вам предстоит сравнить предложения от нескольких компаний, аккредитованных банком, с целью подобрать вариант, соответствующий не только вашим требованиям, но и возможностям. Разумеется, вы вправе посетить офис организации и побеседовать с менеджером, который ответит на все вопросы и сделает расчеты по нескольким типам полиса. Так вы легче определитесь с окончательным решением и узнаете точный список необходимых документов — он зависит от выбранного вида страховки.
Обязан ли я страховать внутреннюю отделку при ипотеке?
– Является ли страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования обязательным при ипотеке?
Отвечает директор по развитию, сооснователь страхового агентства AMinsure Марк Зислин:
Условия страхования для ипотеки всегда диктует тот банк, который выдает ипотечный кредит. Требования банков отличаются между собой. Чаще всего требуется страховать конструктивные элементы помещения. Также нередко требуется страховать жизнь и здоровье заемщика. Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, как правило, не требуется при ипотеке, но остается на усмотрение банка. Бывает так, что один и тот же банк предъявляет разные требования по страхованию к разным заемщикам. Это зависит от типа объекта ипотеки, его стоимости, профессии заемщика и ряда других факторов.
Для того чтобы человеку, оформляющему ипотеку, понять, что требуется страховать, нужно ознакомиться с договором ипотечного кредитования либо обратиться с вопросом к своему кредитному менеджеру в банке. Часто банки сами предлагают страхование для ипотеки от своих страховых подразделений. Но далеко не всегда их условия страхования выгодные. Я рекомендую всегда сравнивать условия страхования, которые предлагает банк, с теми условиями, которые предлагает страховой агент, которому Вы доверяете. Также можно запросить условия страхования для ипотеки в разных страховых компаниях и выбрать наиболее выгодный вариант.
Отвечает управляющий партнер «Единая городская служба «Помощь дольщикам» Жанна Малис:
Согласно действующему законодательству, имущество, находящееся под ипотекой, подлежит страхованию, в соответствии с договором об ипотеке. Если в договоре об ипотеке нет иных условий о страховании, гражданин осуществляет страхование за свой счет. Таким образом, страхование внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования будет являться обязательным при ипотеке только в том случае, если это будет прописано в договоре об ипотеке. На практике часто встречаются формулировки о комплексном страховании имущества, которое будет включать страхование:
Как правило, договор об ипотеке перечисляет конкретные объекты, подлежащие ипотечному страхованию. При страховании ипотечного имущества необходимо помнить, что внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование не входят в число конструктивных элементов и относятся к другим страховым рискам. Поэтому при необходимости их страхования по договору об ипотеке они должны быть конкретно прописаны в договоре ипотечного страхования. В противном случае Ваша обязанность не будет считаться исполненной в полном объеме, что является нарушением обязательства с Вашей стороны.
Вместе с тем стоит помнить, что требование к гражданину страховать имущество исключительно в указанной компании является недействительным и противоречит антимонопольному законодательству. Поэтому гражданин самостоятельно выбирает страховую компанию для осуществления данного страхования.
Отвечает доцент кафедры ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова:
Закон об ипотеке предусматривает страхование залога по умолчанию. Если в ипотечном договоре не указано, что договор страхования не требуется или заключается по усмотрению заемщика, то, по статье 31 закона об ипотеке, заемщик обязан застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты или повреждения на сумму не меньшую, чем его обязательства по кредиту.
В отношении внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования возникает вопрос о включении их в договор страхования, что может представлять существенную прибавку к страховой премии. Например, в большинстве российских областных городов при стоимости самой квартиры в 1,5 – 2 млн рублей затраты на ремонт и необходимое оборудование могут составить вполне сопоставимую сумму. При этом к оборудованию могут быть отнесены как сантехнические устройства, в том числе обязательные для современных квартир ванна и унитаз, так и встраиваемая кухонная техника (например, измельчитель мусора или встроенные пароварка и кофемашина). Необходимо следовать следующему правилу: в случае, если отделка, элементы сетей и оборудования были учтены при оценке квартиры перед выдачей ипотечного кредита, они должны быть включены и в договор страхования. Остальные – желательно, но только по решению собственника.
Отвечает генеральный директор юридической компании «Центр гражданского права» Александра Бродельщикова:
Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплена обязанность заемщика застраховать имущество, заложенное по ипотеке. При этом обязательным является только страхование конструктивной части жилья (стены, пол, потолок, балкон и др.).
Что касается внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, то этот вопрос зависит от самого заемщика. Это его право. Он может отказаться от предлагаемого страхования риска повреждения этих элементов. Законодательная обязанность на заемщика здесь не возлагается.
В случае, если банк будет навязывать эту услугу, то его действия можно обжаловать в Роспотребнадзоре, суде и прокуратуре. Для этого необходимо подготовить иск (если заемщик обращается в суд) или жалобу (если он обращается в другие государственные органы) и приложить к нему документы и другие доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги. К таким доказательствам относятся: копии кредитного договора, договора страхования, письменные свидетельские показания и др. Установив нарушение, указанные органы предпишут банку прекратить нарушение прав потребителя.
Отвечает страховой эксперт Ромил Чумаков (Санкт-Петербург):
Страхование отделки, инженерных систем и оборудования, движимого имущества не является обязательным при ипотечном страховании. Сумма, выплаченная кредиторами банку, также не является страхуемой. Банк интересует только остаточная сумма кредита и процентов за конструкцию квартиры, и эта страховка обязательна, поскольку данная часть квартиры является активом банка.
В сущности, ипотечная страховка защищает квартиру от двух рисков: уничтожения взрывом и деструктивного пожара, после которого квартира опечатывается на проветривание сроком от 10 лет. Если другого не предусмотрено договором страхования, то при возникновении одного из этих двух рисков страховая компания покрывает банку неоплаченную сумму кредита и процентов, а жильцам не покрывает ничего.
Для того, чтобы жильцам застраховать оплаченную сумму конструкции квартиры, отделку, инженерные системы и движимое имущество, следует дополнительно добровольно застраховать квартиру. В этом случае все эти элементы будут защищены не только от пожара и уничтожения, но также от залива водой, удара, столкновения и кражи. В случае самого негативного сценария утраты квартиры по какой-либо из вышеназванных причин по ипотечному страхованию банку возместят сумму остатка по кредиту и процентам, а владельцам квартиры – стоимость отделки, инженерных систем, движимого имущества и сумму за квартиру, выплаченную банку на дату страхового случая.
Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:
Оформление договора страхования, охватывающего внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование не является обязательным при вступлении в ипотеку. Это обусловлено тем, что перечисленное не относится к конструктивным элементам жилого помещения. Банк не вправе требовать от заемщика включения условия об их страховании в договор. Более того, законодательством о защите прав потребителей ему запрещено это делать. При этом, если гражданина такие условия полностью устраивают, и он желает оградить себя от этих рисков, он вправе согласиться с их включением в договор.
Что касается конструктивных элементов квартиры (пола, потолка и т. д.), то они должны быть застрахованы в обязательном порядке, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Отвечает заместитель руководителя управления комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава:
В рамках ипотечного страхования на страхование принимается имущество, приобретаемое за счет кредитных средств, либо имущество, находящееся в собственности заемщика и передаваемое в залог банку-кредитору в обеспечение кредитных обязательств (ломбардная ипотека).
Согласно действующему законодательству, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в обязательном порядке должно быть застраховано в пользу кредитора. При этом заемщик обязан за свой счет обеспечить страхование конструктивных элементов объекта залога от повреждения или разрушения вследствие таких рисков, как пожары, заливы, взрывы, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др., в результате которых стоимость недвижимости может значительно снизиться.
Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования не является обязательным и не покрывается стандартными условиями полиса ипотечного страхования во избежание дополнительной финансовой нагрузки на заемщика. Данные риски могут быть застрахованы дополнительно в пользу собственника имущества отдельным полисом.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.
Страхование конструктива
Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.
Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.
Страхование конструктива — что это
Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.
Конструктивные элементы квартиры при страховании:
Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.
О страховых случаях
Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.
Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:
По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.
Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.
Страховка конструктива для ипотеки
При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.
При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.
По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.
Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:
Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.
Сколько стоит страховой полис конструктива
Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.
Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:
Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.
Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:
Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.
В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.
При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.
Ипотечное страхование недвижимости
Спокойствие за свой дом
С полисом ипотечного страхования недвижимости ваша квартира или дом застрахованы от самых распространенных рисков.
Важно знать
Что застраховано
Конструктивные элементы (базовая защита):
Несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
При страховании дома или гаража – дополнительно застрахованы фундамент и крыша
Дополнительное страхование (в составе комплексного страхования):
От каких рисков действует защита
Гибель, повреждение или утра застрахованного имущества вследствие:
Срок страхования
Полис действует в течение 12 месяцев
Важно
ООО СК Сбербанк страхование» является аккредитованной в Сбербанке России страховой компанией по ипотечному страхованию*.
Вы также можете оформить полис страхования недвижимости любой другой страховой компании, аккредитованной Сбербанком России по ипотечному страхованию.
Остались вопросы?
Звоните в СберСтрахование
*Информацию о приеме полиса и аккредитации «Сбербанк страхование» в других банках уточняйте на сайте банка, в котором получали ипотечный кредит.
Страховые услуги в рамках Программы оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ №4331 от 12.10.2020 г. без ограничения срока действия).
С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться на сайте www.sberbankins.ru.
Обязательна ли страховка для получения ипотеки?
Да, по закону об ипотеке обязательным является страхование заложенного имущества.
Какие объекты страхуются по договору страхования имущества?
«Сбербанк страхование» страхует квартиры, комнаты, апартаменты, жилые и садовые дома, гаражи и машино-места, на которые Сбербанком выдан ипотечный кредит.
Не принимаются на страхование:
Как рассчитать стоимость страхования имущества?
Стоимость страхования недвижимости, купленной в ипотеку, зависит от вида объектов, материала стен/перекрытий и года постройки. Например, стоимость страхование конструктивных элементов каменной квартиры составит 0,23% от суммы остатка по ипотечному кредиту, а если сумма кредита составляет 1 млн рублей, то страховка обойдется в 2,3 тыс. рублей.
Если оформлять страховку в онлайне – на сайте «ДомКлик» или в «Сбербанк Онлайн», то такая страховка обойдется чуть дешевле.
Что такое «конструктивные элементы»?
Это несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери. Если страхуете дом, сюда также входят крыша и фундамент.
Как застраховать внутреннюю отделку, инженерное оборудование, и ответственность перед соседями?
При оформлении нового ипотечного полиса просто добавьте дополнительную защиту на оптимальную для вас сумму.
Что входит в дополнительную защиту?
Страхование внутренней отделки стен, потолков и полов (покраска, обои, плитка, ламинат и т.д.), межкомнатные двери и лестничные конструкции, страхование инженерного оборудования (электропроводка, отопление, водопровод, канализация, вентиляция, газопровод и т.д.) в вашей квартире или доме — от залива, пожара, взрыва, стихийных бедствий и т.д. А также страхование гражданской ответственности, т.е. возмещение ущерба соседям — например, если вы их затопите.
Какие страховые компании аккредитованы в Сбербанке?
Как продлить страховку ипотеки?
Есть несколько способов.
Что делать, если полис не пришёл?
Если вам должен прийти на электронную почту полис, но он не пришел, то рекомендуем проверить папку «Спам» или «Нежелательная почта». Если его нет и там, позвоните нам по номеру 900 или +7 (495) 500 55 50.
Нужно ли получать бумажный полис?
По законам РФ, электронный страховой полис равносилен бумажному. Поэтому при онлайн-покупке бумажный полис получать не нужно.
Что делать, если объект недвижимости по году постройки старше установленных ограничений?
Оформить полис ипотечного страхования квартиры или дома, относящихся к старому жилому фонду, можно на сайте ДомКлик. В первый год действия кредита страхование недоступно.
Как внести очередной платеж по страховке?
Если у вас оформлен многолетний полис «Сбербанк страхование» и подходит к окончанию действие текущего (годового) периода страхования, то вы можете внести очередной платеж на новый период одним из способов:
Важно: оплатить взнос за следующий период страхования по многолетнему полису необходимо не позднее даты окончания текущего периода!
Как долго действует полис?
Однолетний полис действует 1 год. Многолетний полис действует, пока вы его оплачиваете, максимум — до конца срока кредита. Если не внести очередной платеж, многолетний полис будет прекращен.
Я оформил страховку и потом обнаружил ошибку в полисе. Что делать?
Если вы нашли ошибку в полисе или из-за ошибки (например, в сумме или адресе недвижимости) ваш полис не был принят Сбербанком, то вам необходимо написать заявление на изменение полиса в «Сбербанк Страхование». Для этого позвоните на горячую линию «Сбербанк страхование» по телефону 900 и следуйте инструкциям оператора.
При внесении изменений в договор страхования:
• оформите обращение на внесение изменений через Личный кабинет на сайте СК «Сбербанк Страхование» или
• заполните заявление на внесение изменений и передайте в Страховую компанию удобным для Вас способом:
— через любое отделение ПАО Сбербанк;
— письмом по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3;
— самостоятельно или курьерской службой в офис по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3 (режим работы: понедельник-четверг с 09:00 до 18:00, пятница с 09:00 до 17:00; суббота, воскресенье и праздничные дни – выходной).
Также заявление на внесение изменений может быть направлено на электронный почтовый ящик ks@sberins.ru в виде скан-копии при соблюдении следующих условий:
— заявление оформлено по шаблону Страховщика;
— все обязательные графы заявления заполнены необходимой информацией;
— заявление подписано собственноручной подписью заявителя;
— заявление заполнено разборчивым почерком и является читаемым;
— заявление направлено с адреса электронной почты, доступ к которому имеет только заявитель;
— к заявлению приложена фотография заявителя, держащего в руке открытый на странице с указанием ФИО документ, удостоверяющий личность заявителя, реквизиты которого указаны в заявлении.
Остались вопросы? Позвоните по телефону 900 или +7 (495) 500-55-50!
Можно ли отказаться от страховки (расторгнуть)?
Расторгнуть договор страхования можно:
Для расторжения договора страхования:
• оформите обращение на расторжение через Личный кабинет на сайте ООО СК «Сбербанк Страхование» или
• заполните заявление на расторжение и передайте в Страховую компанию удобным для Вас способом:
— через любое отделение ПАО Сбербанк;
— письмом по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3;
— самостоятельно или курьерской службой в офис по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3 (режим работы: понедельник-четверг с 09:00 до 18:00, пятница с 09:00 до 17:00; суббота, воскресенье и праздничные дни – выходной).
Также заявление на расторжение может быть направлено на электронный почтовый ящик ks@sberins.ru в виде скан-копии при соблюдении следующих условий:
— заявление оформлено по шаблону Страховщика;
— все обязательные графы заявления заполнены необходимой информацией;
— заявление подписано собственноручной подписью заявителя;
— заявление заполнено разборчивым почерком и является читаемым;
— заявление направлено с адреса электронной почты, доступ к которому имеет только заявитель;
— к заявлению приложена фотография заявителя, держащего в руке открытый на странице с указанием ФИО документ, удостоверяющий личность заявителя, реквизиты которого указаны в заявлении.
Остались вопросы? Позвоните по телефону 900 или +7 (495) 500-55-50!
Как получить выплату по страховому случаю?
Для получения страховой выплаты направьте документы в Страховую компанию удобным для вас способом:
Со списком документов Вы можете ознакомиться в Онлайн-помощнике.