Грейс период что это такое кредитная карта
Как работает грейс-период
Как не платить проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Сначала читать, потом подписывать
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.
Льготный (грейс) период по кредитной карте
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
В сфере потребительского кредитования население России все большее предпочтение отдает кредитным картам. У них, по сравнению с кредитом наличными, много преимуществ, к которым, в первую очередь, можно отнести наличие грейс-периода. Что такое грейс-период по кредитной карте? Это период времени, в рамках которого не уплачиваются проценты за пользование кредитом. Однако и такой простой термин несет в себе немало нюансов и подводных камней, о которых мы и расскажем ниже.
Суть грейса в кредитной сфере
На официальных сайтах банков, среди описаний различных опций, относящихся к предлагаемым к оформлению кредитным картам, встречается словосочетание «грейс-период» (grace-период, grace-period).
Отметим, что речь здесь идет об одном и том же – банк предоставляет владельцу кредитной карточки определенный временной промежуток, в течение которого нет необходимости платить проценты за пользование денежными средствами кредитной организации или же платить, но по значительно меньшей ставке. В большинстве банков эта опция сформулирована более естественно – льготный период.
Сам термин grace (грейс) period переводится с английского как «льготный период» и применяется при оформлении кредитных и овердрафтовых банковских карт. Потребительское кредитование в устоявшемся понимании (без возобновляемой кредитной линии) не содержит такой услуги кредитора.
Что такое грейс-период для заемщика? Это возможность приобретать товары и услуги, не дожидаясь заработной платы, что важно при постоянных срывах сроков ее выдачи. Возврат потраченных средств в оговоренное договором время позволяет дебитору избежать оплаты процентов за пользование ссудой.
Более понятно это звучит так: взял короткий кредит у банка, быстро вернул, ничего ему за это не заплатил. Оплачиваются только обслуживание счета (карты) и сопутствующие услуги (например, SMS-оповещения, мобильный банк).
Грейс-период — что это для кредитора? Это умный рекламный инструмент привлечения заемщиков. Банк ничего не теряет от предоставления своих денег держателям карты на 50-60 дней бесплатно. Даже если дебитор очень грамотно будет пользоваться представившейся возможностью и не заплатит за все время действия договора ни рубля по процентной ставке, банк все равно получит доход от этого клиента за счет:
Также банк существенно пополнит свой бюджет с помощью:
Таким образом, банк всегда получает свою долю дохода.
Сложившаяся практика использования грейс-периода обозначила стандартные сроки его предоставления – от 50 до 60 календарных дней. Ряд банков, в стремлении переманить клиента, продлевают его до 100-120 дней (Альфа Банк, Почта России). КБ «Ренессанс Кредит» пошел дальше всех – у него grace-период составляет 200 дней.
Льготный и платежный grace
Оформляя кредитный договор, заемщику следует внимательно изучить все его пункты. Даже начало действия грейс-периода банки видят по-разному. Например, с:
Вторая неожиданность для дебитора заключается в том, что в реальности эта льгота значительно меньше обозначенного в договоре срока и составляет, как правило, 30 дней. Это время называется расчетным периодом. Именно в эти временные рамки пользователь карточки может безвозмездно пользоваться кредитными средствами.
По завершении указанного промежутка времени банк формирует платежное требование к заемщику (выписку по счету) с указанием суммы, подлежащей к уплате в оставшееся время льготного периода, называемый платежным сроком.
Например, если в договоре grace период указан длительностью в 57 дней, то в обязательном порядке расчетный срок будет 30 дней, а платежный – 27.
Сумма к уплате сообщается банком с помощью SMS, на привязанный к карте мобильный телефон. Ее можно узнать самостоятельно:
Следующий подводный камень в договоре – прерывание grace period по инициативе банка. Более 90% кредитных организаций закладывают в соглашение об открытии кредитной линии такое прерывание на случай снятия наличных. Это означает, что сняв хотя бы 1 рубль с карты через банкомат или кассу, заемщик начинает с этого момента платить проценты на все взятые в этот период деньги или повышенные проценты на снятую сумму (на безналичные расчеты в этом случае не начисляются комиссионные за пользование кредитом).
Ряд банков не допускает переводов денег с кредитки на счета физических лиц, а также на другие кредитные или дебетовые карты. Эта операция так же прерывает grace-период, с аналогичными последствиями. Только внимательное изучение договора позволит понять время наступления возобновляемого грейс-периода. У разных банков его начало трактуется по-разному:
Важно! Существует практика начала нового grace-периода 1-го или любого другого фиксированного числа месяца после окончания предыдущего, даже при его длительности в 50-59 дней. Промежуток времени, с момента погашения ссуды по истекающему grace-периоду и перед началом нового, является серым и не регулируется законодательно. Поэтому в течение 1-10 дней, до возобновления грейс-периода, не рекомендуется пользоваться кредитной картой.
Виды grace-периодов
В зависимости от начала возобновления льготного периода, можно выделить 2 его вида: «честный» и «нечестный» (термины являются результатом народного творчества). Нечестный характеризуется отсутствием платежного срока у транзакций, совершенных по истечении 30 дней с начала его действия. Например:
Банк 31 мая, посредством SMS-сообщения, уведомил о необходимости возврата на кредитный счет 80,0 тыс. руб. в течение 25 дней, т.е. 24 июня на конец рабочего дня на счету владельца карточки должно находиться 200,0 тыс. руб. Дебитор, имея остаток лимита, совершает покупку на сумму 11,0 тыс. руб. 21 июня. В этом случае ему необходимо погашать не 80,0, а 91,0 тыс. руб. в указанный срок. В противном случае произойдет начисление процентов и наложение штрафных санкций.
При честном грейсе у транзакции, совершенной 21 июня, есть минимум 25 дней (платежный период) для погашения взятой ссуды. Полный льготный срок у этого платежа наступает при старте грейс-периода после каждой операции по выводу денег со счета.
Как сориентироваться в грейсе
Ошибки в определении временных рамок возобновленного льготного периода чреваты потерей денежных средств из кармана владельца карточки. Необходимо или постоянно уточнять в банке его сроки, или самостоятельно вести расчеты. При длительности грейс-периода до 90 дней делать это довольно просто – у 1 карты 1 льготный период.
Превышение указанного срока сопровождается появлением льготного периода с каждой новой транзакцией – 1 карта имеет несколько одновременных грейс-периодов. Здесь рассчитать начало беспроцентного периода намного сложнее. Рассмотрим конкретные примеры на основе популярных кредитных карт.
Сбербанк установил для кредитных карт Visa Classic и MasterCard Standard:
В датах это выглядит так:
Альфа банк. Применяет 2 вида грейс-периода:
Здесь нет разделения на периоды (расчетный или платежный). Погашение всей суммы, независимо от даты транзакции, необходимо провести до конца рабочего дня, завершающего grace period (60-й или 100-й день). Платить необходимо ежемесячно по 5% от потраченного лимита.
Следует понимать, что полное возмещение банку использованных средств, например, на 80-ый день, не означает окончание одного льготного периода и начало, на 81 день, нового. Грейс №2 стартует только на 101 день.
ВТБ 24. Банк не практикует предоставление беспроцентных периодов для своих кредиток. У него только одна карта (Мультикарта ВТБ24) с грейс-периодом в 50 дней. Рассчитывается так же, как в Сбербанке.
Тинькофф банк. Предоставляет 55-тидневный grace-период, из них 30 дней — для совершения различных транзакций, 25 дней для возвращения потраченных средств на расчетный счет. Имеет серый временной промежуток в 5-6 дней, зависящий от продолжительности месяца. Отсчет грейс-периодов начинается с фиксированной даты после погашения кредита (через каждые 2 месяца).
Заключение
Наличие беспроцентного периода не освобождает клиентов кредитных организаций от различного рода платежей. Внесение в договор различных требований и ограничений может привести к огромным потерям денег при их несоблюдении.
Что такое грейс-период по кредитной карте?
Грейс-период, (или льготный) – выгодная функция кредиток, позволяющая экономить средства. Такой продукт есть в кредитной линейке всех крупных кредитных учреждений. Однако условия использования финансовые организации предоставляют разные. Что нужно обязательно знать о беспроцентном периоде, чтобы выбрать выгодное предложение?
Что такое грейс-период по кредитной карте?
Это время, когда не начисляются проценты на сумму кредита. Выплачивать нужно только основной долг. В среднем, продолжительность такого времени в российских банках – 50-60 дней. Раньше встречались совсем беспрецедентные случаи. Например, 720 льготных дней в Почта Банке – кредитная карта «Почтовый экспресс 15000». Сейчас предложение не действительно.
Грейс-период распространяется не на все операции. Как правило, беспроцентные условия действуют только на безналичные платежи. При обналичивании средств будет списана комиссия по тарифам банка. Если принципиально нужны наличные деньги, лучше оформить потребительский кредит.
Льготные условия не отменяют выплату минимальных платежей каждый месяц. Сумма выплат зависит от трат в расчетный период.
Если выплатить всю сумму долга в срок, льготный срок, как правило, начинает действовать вновь.
Как пользоваться кредиткой с льготным периодом?
Чтобы не допустить ситуации, когда льготная фаза деактивируется из-за несвоевременной оплаты, нужно разобраться, как она действует.
Нужно четко понимать, что такое расчетный и платежный периоды. Расчетный – это время, когда клиент тратит деньги с кредитки. Обычно это месяц. В конце этого периода банк присылает выписку, где указаны:
После получения выписки начинается платежный период, до окончания которого нужно внести всю сумму долга. Получается, что грейс-период=расчетный период+платежный период. Если срок беспроцентного времени – 60 дней, то РП составляет 30 дней и ПП – 30 дней.
Важно выяснить в банке, когда начинает действовать грейс-период:
Эта информация содержится в кредитном соглашении.
Чтобы не пропустить срок оплаты, можно подключить услугу смс-уведомление. Но опция платная.
Как оформить кредитную карту с льготным периодом?
Оформление такой карты ничем не отличается от оформления любой другой кредитки. Чтобы получить продукт, нужно подать заявку в банковское учреждение. Это можно сделать:
В заявке нужно указать ФИО, адрес регистрации, контактные данные (номер мобильного телефона и адрес электронной почты), сведения о работе. Затем анкета уйдет в обработку в кредитную организацию. Ответ будет дан в течение суток после обращения. Подтверждение запроса клиент получает при условии выполнения всех требований банка:
Последний этап оформления – подписание кредитного договора и получение кредитной карточки.
Выгодно ли использовать грейс-период?
Выгода двусторонняя – и для клиента, и для кредитно-финансовой организации.
Банки получают часть прибыли, которая отходит платежным системам (Visa и Mastercard), а также заработок за годовое обслуживание карты.
Клиенты получают выгодное предложение с минимальными расходами. Нужно учесть, что льготный период кредитования не исключает другие возможные бонусы:
При этом выгодны кредитки с льготным периодом только дисциплинированным кредитополучателям, которые:
Преимущества и недостатки
Большинство плюсов кредитования с льготным периодом уже указано выше. Это:
Особенности кредитки с длинным льготным периодом
Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:
Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.
Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:
Информация всегда указывается в договоре.
По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?
Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.
В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
«Честный» и «нечестный» грейс
Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.
Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.
Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.
1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.
Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.
Когда проценты все же есть
Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.
У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.
Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом
Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:
Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.
До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.